文|支付百科 張浩東 徐不醒
近日，「支付百科」注意到，民生銀行信用卡中心發(fā)布“關(guān)于加強信用卡溢繳款和非本人還款管理的公告”，并對相關(guān)操作進行了限制。
01 他人代還風(fēng)險增強
根據(jù)民生銀行公告顯示，此次加強信用卡業(yè)務(wù)管理主要涉及兩個方面：
一、為保障用卡權(quán)益，用戶應(yīng)使用本人賬戶按賬單金額或透支金額還款，避免因非本人還款或超額還款產(chǎn)生溢繳款而影響卡片交易。
二、在滿足持卡人合理還款的需求下，民生銀行將對非本人賬戶向本行信用卡賬戶還款或存入溢繳款設(shè)定轉(zhuǎn)入限額。
民生銀行將持續(xù)加強信用卡溢繳款、非本人還款及異常用卡行為管理，對疑似存在風(fēng)險的信用卡賬戶，將視風(fēng)險狀況采取加強核查、限制還款交易、降低授信額度、止付等管控措施。
事實上，禁止非本人還信用卡早有先例，多家國有大行、股份制銀行也發(fā)布過限制他人代還的相關(guān)公告。光大銀行曾在相關(guān)公告表示，不得將大額資金存入信用卡賬戶，避免因他人代還或超額還款產(chǎn)生溢繳款而影響卡片交易。
去年還有讀者反映，工商銀行關(guān)閉了他人賬戶代還信用卡的通道，使用他人信用卡償還工商銀行信用卡無法成功。
「支付百科」認(rèn)為，有些持卡人刷卡需求高，還款能力變?nèi)?，為避免逾期、保護額度，以及實現(xiàn)養(yǎng)卡提額，通過信用卡代還機構(gòu)還款成為一部分持卡人的首選還款方式。
信用卡代還市場的壯大，逐漸影響銀行的利益。對銀行來說，在信用卡還款環(huán)節(jié)，銀行為持卡人提供了賬單分期服務(wù)，但第三方代還這種虎口奪食的行為泛濫，銀行不得采取措施維護自身的利益。
另外，信用卡本就是銀行發(fā)布的一種小額信貸業(yè)務(wù)，銀行需要通過信用卡利息創(chuàng)造營收，如果卡內(nèi)溢繳款過多，不僅會影響銀行收入，還會造成銀行管理成本的增加。
02 嚴(yán)控及時止損
據(jù)民生銀行公告顯示，此次加強信用卡他人代還管理也是為防范信用卡被用于電信詐騙涉案資金流轉(zhuǎn)等非法交易，同時引導(dǎo)持卡人合理安排和使用信用卡賬戶資源。
針對信用卡代還行為，相關(guān)金融部門曾公布三種常見模式，分別是信用卡套現(xiàn)模式、“套路貸”模式和線上代償模式。
「支付百科」從信用卡代還犯罪的案例中發(fā)現(xiàn)，利用信用卡套現(xiàn)模式進行還款的套路復(fù)雜，大部分是在代還APP上進行套現(xiàn)操作。代還機構(gòu)會引導(dǎo)持卡人在APP內(nèi)創(chuàng)建訂單，依靠虛假商品交易將資金從信用卡內(nèi)刷出，進行返還操作就可完成信用卡代還，該行為涉嫌非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)。
而“套路貸”模式是指信用卡代還平臺墊付用戶信用卡欠款，并取得對用戶的債權(quán)，用戶需定期向代還平臺償還貸款。借款人的信用卡欠款被轉(zhuǎn)移至代償平臺。值得注意的是，持卡人無法預(yù)測代償平臺是否會按照約定履行代還條約，以及會通過什么方式進行催回欠款。
目前，監(jiān)管部門對代還中的“套路貸”模式和信用卡套現(xiàn)模式風(fēng)控較嚴(yán)，曾多次提醒用戶其中風(fēng)險。不過線上代還模式雖然能夠監(jiān)測，但有些代還機構(gòu)會通過小廣告的形式吸引持卡人并建立聯(lián)系，形成代還交易。
如果使用代還機構(gòu)的銀行卡或信用卡進行還款，有兩方面的風(fēng)險：
一是，不確定代還機構(gòu)的錢是否來源于正當(dāng)渠道，如果涉嫌洗錢行為，持卡人也會被以幫信罪處罰；
二是，銀行會對還款記錄進行監(jiān)測，如果使用他人銀行卡或信用卡還款而引起銀行風(fēng)控系統(tǒng)警示，可能會導(dǎo)致信用卡降額封卡。
隨著各大銀行接連關(guān)閉信用卡他人代還的通道，無疑會使一人代多人還款的現(xiàn)象被遏制。在加強信用卡業(yè)務(wù)整治的大環(huán)境下，也許會有更多的銀行禁止信用卡他人代還。