文|支付百科 張浩東 徐不醒
近日,「支付百科」注意到有網(wǎng)友收到了民生銀行發(fā)來的限額短信,稱為防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙,保障用戶的賬戶資金安全,民生銀行根據(jù)賬戶日常使用情況,將于1周后對尾號***的賬戶非柜面渠道對外支付限額調(diào)整為每日5000.00元(人民幣)。用戶可通過登錄手機銀行我的-銀行卡-點擊已追加銀行卡查詢該卡的限額。如需要調(diào)高限額,可本人攜帶有效證件、銀行卡及輔助證明材料至就近民生銀行網(wǎng)點申請辦理。
01 非柜面交易限額將常態(tài)化
「支付百科」了解到,限額短信并非突然發(fā)布,早在2021年民生銀行就發(fā)布過銀行卡“當日用卡業(yè)務(wù)限額”的公告,直接將10000元的額度調(diào)整為1000元,后來多次發(fā)布不同規(guī)則的“當日用卡業(yè)務(wù)限額”公告,目的是防范電信詐騙帶來的風險。
民生銀行對用戶銀行賬戶非柜面渠道交易進行限額并非先例,「支付百科」曾多次報道相關(guān)案例,此前就有建設(shè)銀行對某地大量銀行卡進行風控,原因是用戶銀行卡可能存在異常交易造成,而民生銀行雖然未提及“銀行卡交易可能存在風險”,但也強調(diào)了防范電信詐騙的目的。
除了民生、建行,工行、招行等,其他國有大行、股份制銀行也曾對外發(fā)布過風控短信,具體表現(xiàn)為采取風控措施后,銀行卡只能轉(zhuǎn)入不能轉(zhuǎn)出。
銀行卡非柜面交易被限制后會影響卡內(nèi)業(yè)務(wù)的辦理,解除限制則需要攜帶相關(guān)資料證明到銀行柜臺辦理,麻煩的步驟引來了大量網(wǎng)友吐槽。不過銀行并未針對大額交易采取一刀切措施,如果能提供相應(yīng)材料證明,銀行會在確認真實后恢復(fù)用戶的賬戶功能。
加強對“異?!便y行卡的風控,還是為了響應(yīng)監(jiān)管“斷卡”行動,讓更多的用戶了解銀行卡限額的原因和處理辦法,據(jù)了解,銀行卡被限額有5種原因:一是,銀行卡長時間未使用;二是,身份信息過期或不完整;三是,預(yù)留手機號碼不是本人;四是,涉案賬戶;五是,被銀行誤判后也可能被限制交易。處理辦法可以按照銀行短信提示操作。
02 大量限額也是無奈之舉
對銀行來說,利用銀行卡實施違法犯罪的情況增加,為避免有不法分子利用銀行卡進行洗錢犯罪行為,采取對非柜面渠道交易限額已成必然趨勢。
在過往被公安機關(guān)偵破的案例中,有許多涉案賬戶是騙子通過收購、租賃等形式獲取到,之后被用來轉(zhuǎn)移資產(chǎn)洗錢,開卡人也因此涉嫌幫信罪被處罰;詐騙團伙還會對外發(fā)布招聘信息,通過“線上兼職”的形式,引導(dǎo)用戶進群刷單,這種交易一般是虛擬訂單,目的是詐騙分子為完成洗錢操作,最終開卡人依然會涉嫌幫信罪被處罰。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,目前民生銀行罰款最多的原因便是違反征信和反洗錢管理規(guī)定。兩類業(yè)務(wù)罰款占總罰款的86.6%,導(dǎo)致銀行不得不采取限額措施加強管理,避免因此造成銀行付出更多的管理成本和處罰金額。
除了采取限額措施,銀行還加強了反詐騙宣傳,當用戶到銀行辦理銀行卡額度修改時,銀行會對用戶進行反詐騙知識普及。同時,辦理新卡增加了報備和審核等流程,還需掃碼登記信息并簽署不參與電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪承諾書,首次開卡用戶還增加了“五問”“兩查”和風險提示環(huán)節(jié)。
開卡步驟如此復(fù)雜也是不得已,據(jù)相關(guān)人員表示,銀行目前采取“誰開卡誰負責,實行問責制,開卡人員出現(xiàn)問題會追究經(jīng)辦人責任”。這也透露了目前銀行對銀行賬戶非柜面交易排查嚴格,一旦被風控系統(tǒng)監(jiān)測,就會被限額封卡,如果解除額度限制時被銀行人員察覺異常,也會進行勸退處理。
銀行對個人賬戶的風控越來越嚴格,很多持卡人認為影響了日常消費,但相比資金流失風險,嚴格風控依然不會停止。