界面新聞記者 | 呂雅萱 實習記者 馮平
界面新聞編輯 | 劉海川
近日，催收業(yè)掀起風波。5月25日深夜，湖南永雄資產(chǎn)管理集團（以下簡稱“永雄”）在公眾號發(fā)布《告全體員工書》稱：集團決定從今日（5月25日）起停業(yè)，集團相關部門即日起將商討善后事宜。
永雄的主營業(yè)務是催收逾期貸款，2022年營收8億元，集團旗下員工最多超萬名，號稱“中國最大的拖欠信用卡應收賬款催收服務提供商”。
上述告員工書稱，自今年4月以來，該集團先后有179名員工被安徽警方跨省抓捕，其中3人因尋釁滋事罪被批捕。
催收巨頭倒臺，不少同行嘩然。“現(xiàn)在是人人自?！?，一位催收公司高層對界面新聞說。
公開信息顯示，近年來，各地催收人員因使用非法獲取公民個人信息、冒充公檢法、舉報投訴等違規(guī)違法催收手段，多次被司法機關打擊。而此次“巨頭被端”，在不少業(yè)內(nèi)人士看來是“釋放一種信號”。
催收巨頭崛起
永雄總部大樓坐落在長沙岳麓區(qū)芯誠科技園的西北角，這棟灰色辦公樓在園區(qū)眾多大樓中并不起眼，只在臨街的兩面墻體上高懸公司招牌。在園區(qū)里工作的人們，對它的了解也僅限于“員工很年輕”“給人催債”的公司。
業(yè)界巨頭永雄，創(chuàng)立者譚曼一手成就了它。在成立永雄之前，譚曼已經(jīng)在律所跟貸款催收相關工作打了12年交道。
公開資料顯示，2002年，從湘潭大學法學院畢業(yè)的譚曼，進入廣東天倫律師事務所，從事訴訟催收工作?！八菚r每天騎個自行車到處去要賬?！币晃唤咏T曼的永雄前高管說。
兩年后，譚曼加入廣東信孚律師事務所，以律所金融業(yè)務部負責人的身份為客戶處理資金信譽管理、財產(chǎn)安全保護等法律問題。
在當時，這是一個新興市場，體量龐大，自帶鮮明的時代光環(huán)。自1997年亞洲金融危機爆發(fā)以來，銀行等金融機構的不良債權和不良資產(chǎn)數(shù)量迅速積累。1999年，國內(nèi)相繼設立華融、長城、東方和信達四大資產(chǎn)管理公司，分別接收來自工、農(nóng)、中、建4大國有商業(yè)銀行的不良貸款。
進入21世紀后，我國信用卡市場迅猛增長。應對小額不良欠款的民間信貸催收企業(yè)也開始涌現(xiàn)，并被準許列入商事登記，催收行業(yè)應運而生。
譚曼正是趕上國內(nèi)催收行業(yè)發(fā)展的第一波浪潮。
2005年2月，譚曼成立佛山市天曼投資咨詢有限公司，主要從事車貸清收法律服務。上述永雄前高管說，譚曼發(fā)現(xiàn)，催收服務工作不一定要由專業(yè)律師來干，訴訟催收手續(xù)繁瑣、流程長，并沒有專業(yè)催收公司的效率高。于是，譚曼在2006年回到長沙創(chuàng)辦裕邦律師事務所，試水“法律服務公司化”。憑借著譚曼在催收行業(yè)的積累，裕邦律所在兩年之內(nèi)占據(jù)了湖南個貸催收行業(yè)80％的市場份額。
2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融興起并快速發(fā)展，隨之而來的是市場上更多不良資產(chǎn)需要處置，引發(fā)了催收行業(yè)發(fā)展的第二波浪潮。
譚曼于次年注冊成立湖南永雄資產(chǎn)管理集團，正式從律所的訴訟催收業(yè)務轉軌到催收公司可承接的非訴催收業(yè)務，并在行業(yè)發(fā)展下，短短幾年帶領永雄成為國內(nèi)催收行業(yè)巨頭。
上述永雄前高層說，巔峰時期，永雄在全國開設有40多家分公司——甚至遠在西藏，員工接近17000人，每個月承接的逾期催收金額達600億，僅長沙就有4個作業(yè)中心。
一位永雄前員工描述作業(yè)中心的場景：“一層樓密密麻麻坐著上千催收員，打電話怒吼的，罵娘的，各種聲音都有?！?/span>
永雄在頭部催收公司里的獨特性，在于其專注于長賬齡資產(chǎn)（長期無能力還款或無意愿還款的逾期資產(chǎn)），俗稱催收中的“癌癥業(yè)務”。面向的催收對象是久拖不還的“老賴”。這部分業(yè)務催收難度高，回報也高。一位業(yè)內(nèi)人士說，永雄催收員的提成在10%左右，在催收行業(yè)里屬于頭部水平。
多位永雄前員工稱，公司為總監(jiān)級別以上的員工配車，為副總裁配別墅。公司里很多二十多歲、業(yè)績突出的女員工，一年下來能賺二三十萬，在長沙早早買車買房。
自信、強硬，多變，多位跟譚曼共事過的永雄前高層如此評價他。另一位永雄前高管說，公司管理層員工90%以上是中專、大專畢業(yè)。在譚曼的管理下，永雄從組織構架到企業(yè)文化都接近軍事化?！埃ㄗT曼）喜歡到處調(diào)人，不管業(yè)績好壞，管理層在一個地方做兩個月就被調(diào)去另外一個區(qū)，當天晚上開會，第二天就要去到現(xiàn)場?！惫緝?nèi)部有一句“永雄人隨時準備出發(fā)”的口號。
而公司組織構架接近步兵的“三三制”班組構架，3個組為1個部，3個部為1個業(yè)務集團，1個作業(yè)中心最多有40-50個業(yè)務集團。每個作業(yè)中心除了有1名業(yè)務總經(jīng)理外，還配有1名政治總經(jīng)理，專門為員工做思想輔導工作，上述高管說：“天天打電話，有的員工也會有心理問題，老是罵人或是情緒不穩(wěn)，（政治總經(jīng)理）就找他談談心，疏導疏導?！?/span>
2015年，永雄籌備登陸新三板。但他沒抱太大的希望，“因為國內(nèi)輿論環(huán)境一說到催收，就聯(lián)想到黑社會討高利貸、賭債等，行業(yè)形象很不好。”上述前高管回憶。
2019年，永雄轉而在美國謀求上市。上述永雄前高層回憶，籌備上市期間，集團在多地擴張籌建分公司，同時關閉多家拿不到工商執(zhí)照、業(yè)務不合規(guī)的分公司。
“當一批員工興奮地抵達美國，準備上市敲鐘的頭一天晚上，譚曼卻臨時決定撤回上市。”他說，主要原因是沒有達到所期望的1億美元募集資金目標。公司在香港和美國兩地路演，獲得的機構投資者并不多，“在法律上有灰色系帶，機構都不敢做這種冒險的事?！?/span>
永雄無緣“國內(nèi)催收第一股”后，譚曼以個人利潤分紅的形式賠償了戰(zhàn)略投資者約3億元人民幣。
這是發(fā)生在2019年后的事。但在2018年，危機早已出現(xiàn)。在那一場聲勢浩大的掃黑除惡行動中，永雄主動撤除了15家分公司，“有些地方工商執(zhí)照沒辦下來”，上述高管說：“一些地方公安比較嚴格，比如那時候北京、深圳都撤了。”
事實上，監(jiān)管層面對"軟暴力催收"等違法犯罪行為的整治也日漸趨緊。
2022年9月，公安部聯(lián)合銀保監(jiān)會等9個部委發(fā)布通知，在全國開展對軟暴力催收、黑惡勢力組織等進行打擊和整治。
2023年2月16日，在全國公安機關打擊懲治涉網(wǎng)黑惡犯罪專項行動電視電話推進會上，軟暴力催收被作為重點打擊對象之一。
2023年5月27日，界面新聞記者來到永雄長沙總部，多位安保人員在前后門把守，一樓大廳里陳列的幾十塊榮譽牌匾，展示著這家催收巨頭的昔日輝煌。永雄宣布停業(yè)后，前臺一位安保人員告訴界面新聞記者：“內(nèi)部對員工的說法是放假到6月30日。”
“他不可能在合規(guī)方面犯錯誤”
多位接近永雄的人士表示，譚曼對集團風控、業(yè)務合規(guī)管理得十分嚴格，永雄旗下有一家律師事務所專門處理集團的法律風險，“這是一家催收公司的命脈?！?/span>
一位在永雄工作了5年的行政員工說，永雄在員工入職簽訂的勞動合同中印有“九大禁令”“合規(guī)制度”，明令禁止催收員在工作中使用冒充公檢法、黑社會性質(zhì)的暴力軟催收、侵犯公民個人信息等9條違規(guī)違法操作，“厚厚一沓，二三十頁”。
合規(guī)合法催收是入職培訓的重點。此外，公司每周、每月都開展制度學習和合規(guī)培訓，告訴員工哪些催收話術不能用，哪些引發(fā)了欠款人投訴，處罰措施是什么，全國分公司通過廣播線上參會。
從現(xiàn)有相關案件判決來看，催收行業(yè)通常會觸碰兩條法律紅線：
一是買賣公民個人信息，一名催收行業(yè)人員告訴界面新聞記者，為了掌握欠款人更多的有效信息，催收人員會從特殊渠道購買其親屬朋友電話、工作單位等信息，“快遞公司、電信運營商、電商平臺等都可能是這種特殊渠道”。
二是軟暴力催收，為了催收回款，催收員有時會采用辱罵、威脅、恐嚇等軟暴力催收方式，給債務人造成心理壓力。
在永雄總部，一個由七八十人組成的監(jiān)察部，會對集團所有催收員的錄音做品質(zhì)抽檢，還會定期檢查催收員手機，一旦發(fā)現(xiàn)催收員使用不合規(guī)的催收方式，對方輕則會被通報罰款，重則被開除或扭送警方。
一位在永雄工作過的催收員說，公司電腦安裝有內(nèi)網(wǎng)，欠款人的信息不能傳播泄露。電腦上安裝了軟件，監(jiān)測到催收員在電話里罵人就會彈窗警告。
界面新聞記者獲取的一份永雄內(nèi)部文件記錄：永雄明文告知員工會違反監(jiān)管和法律的催收行為，并組織員工學習有關“侵犯公民個人信息”的法條，員工要簽署“依法合規(guī)作業(yè)行為承諾書”，并畫押。
安徽警方此次帶走永雄4家分公司共179名員工，界面新聞記者就其可能涉嫌的罪名咨詢一位永雄前管理層，她并未正面回答，只是說“譚總法學出身，他不可能在合規(guī)方面犯錯誤。”
界面新聞記者致電永雄創(chuàng)始人譚曼，電話無人接聽，此后界面新聞致電永雄總裁周雄——他也是譚曼妻弟，對方婉拒接受采訪。
兩副臉孔，糾結不清
但在催收業(yè)務的實際操作中，又是另一番景象。
王靜（化名）是永雄西南某分公司的前催收員，入職永雄前，當?shù)嘏沙鏊鶐プ隽寺曇粲涗洠?/span>她說：“警方怕我們在電話中恐嚇或威脅欠款人。”此后兩天的入職培訓中，人事同事反復強調(diào)工作要合規(guī)，每位員工要學習“九大禁令”“合規(guī)制度”等一系列資料。
永雄“九大禁令”的第一條是，催收員禁止給欠款人打電話時冒充公檢法。但王靜說，一些同事會變個法子跟欠款人說自己是某單位的法務處，“總之會繞幾個彎，很靈活?！?/span>
王靜所在分公司的催收員底薪只有2500元，人們都很明白，主要收入是那10%的提成。她觀察到，公司里業(yè)績做得好的員工“說話會不太好聽，聲音比較大”。員工工位挨得很近，大家每天討論的是哪個人欠了多少錢、怎么和他溝通，"怎么罵他"，“整個公司負能量比較重。”她說。
在每周一的全公司大會上，領導會對王靜所在的分公司700多名員工講話，提醒催收員不能威脅或恐嚇欠款人。但在私底下，領導又請來業(yè)績突出的員工“分享”催款經(jīng)驗。她記得“有個同事催回了16萬，打破了公司當月單筆還款最高記錄，他跟我們說，就是不停地給欠款人的同事、孩子的學校老師和同學家長打電話騷擾。”
王靜所在分公司承接的，是逾期一兩年以上的長賬齡不良資產(chǎn)項目，欠款人還款意愿低，一般早已更換了手機號。據(jù)王靜回憶，公司領導便告訴他們?nèi)?/span>買欠款人的其它信息，比如孩子就讀的學校、父母伴侶的工作單位等，一些欠款人聽到催收員掌握了這些信息，會非常害怕并主動還款。“有一次我同事找到欠款人的工作單位后，給他點了一份外賣，讓外賣員到達現(xiàn)場后打開手機擴音器，欠款人的所有同事當時就知道他欠了錢。”王靜說。
“我們自己沒有途徑買欠款人的額外信息，就通過我們的部長、集團副總去給我們買，每個分公司都有這個特殊渠道，家庭地址、配偶的工作單位、小孩的年齡和就讀學校等，買下一個人的完整信息需要50-80元”，王靜說：“買信息的錢是我們自己單獨轉給部長的，以微信轉賬的形式，這樣就切割了個人行為和公司行為?！?/span>
而另一邊，公司會定期檢查催收員手機里有沒有收集欠款人信息的痕跡，如果查到就會罰款，并聲稱情節(jié)嚴重的話會開除或報警?！暗绻卟换乜睿居謺降紫陆?/span>我們怎樣收集更多欠款人信息，不然我怎么會知道怎么做呢？”
跟王靜在同一家分公司的同事謝亞琴（化名）表示，平均接到100條催款單子，“能催回5到6筆欠款就很不錯了?！?/span>員工績效是回款的10%，有20%的員工每個月能拿到1萬以上，30%的員工基本只能拿底薪，其他員工的工資一般在5000元左右。
行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，逾期達12個月以上的三級逾期款，行業(yè)平均催回率為0.5％左右，而永雄80%以上的業(yè)務是三級逾期款。
王靜在永雄的那段日子，基本靠每人500元的內(nèi)推獎勵，來彌補績效工資的不足。她坦言，“之前我也因為資金周轉不開欠過信用卡，被打電話催著還錢，永雄領導教我做的一些事情我不太喜歡?！眱H工作半年，她便辭了職。
管理困境
面對一線催收員“上有政策，下有對策”游走在法律邊緣，上述永雄前行政員工坦言，永雄做的是催回難度最大的長賬齡資產(chǎn)，“（公民）信息肯定要買，因為它（的欠款人）95%都聯(lián)系不上?！?/span>她認為，還有一部分原因是中層管理者有很大的業(yè)績競爭壓力，所以會“縱容”手下一線催收員。
另一位接近譚曼的永雄前高層并不諱言：公司太大了，一線催收員遍布全國各地，多多少少管不過來，肯定會有人觸犯暴力催收、買賣公民個人信息等法律法規(guī)。
界面新聞記者在裁判文書網(wǎng)上檢索發(fā)現(xiàn)，近些年，永雄催收員涉及多起侵犯公民個人信息的案件。
2018年10月，湖北十堰中院判決的一起涉及從公安、計生辦、銀行、滴滴客服等人員處買賣公民個人信息的大案中，其中4名被告人或為永雄公司員工，或曾在永雄工作，涉案人員被判處10個月到3年6個月不等的有期徒刑并處罰金。
2019年6月，廣州荔灣法院判決的一起利用中國聯(lián)通內(nèi)部系統(tǒng)非法查詢公民信息案中，從永雄辭職后在聯(lián)通公司當客服的陶某，將公民手機號以5元一條賣給多個債務催收員，因犯侵犯公民個人信息罪，他被判處有期徒刑1年6個月，并處罰金人民幣2萬元。
2020年9月，貴州貞豐縣法院一起涉及2萬條公民信息買賣案中，永雄溫州分公司員工萬某為催討債務，將21774條含有公民身份證和姓名的公民信息提供給蘭某，以獲取這些身份名下的手機號，他的花費是2.5元/條。蘭某則以每條2元或1.5元的價格從移動公司員工劉某處購買這些公民信息。法院認定，萬某支付2.6萬，利用這些號碼催債獲得提成0.7萬元。
上述接近譚曼的永雄前高層還認為：“走到今天跟他（指譚曼）性格也有關系，獨斷專行，實際上沒有真正地管起來，有些員工做一些事相當于也睜只眼閉只眼，沒有那么用心地去把風控真正做好，所以導致有些把柄被別人抓住了?！?/span>
作為另外一條法律紅線，軟暴力催收杜而不絕。據(jù)裁判文書網(wǎng)記載，2017年6月，貴陽市南明區(qū)法院判決過一起永雄員工催收中編造虛假恐怖信息的案件。此案中，為催回貴陽市駕駛員沈某強歸還欠款，永雄催收員撥打貴陽市報警電話，謊稱沈某強在其駕駛的19路公交車上裝了炸彈，導致貴陽警方啟動緊急措施排爆，結果未發(fā)現(xiàn)爆炸裝置，造成較大經(jīng)濟損失，被告人陳某被判處有期徒刑一年。
催收行業(yè)里觸犯軟暴力催收紅線的不止于永雄一家公司。2020年12月24日，公安部通報利用信息網(wǎng)絡實施黑惡勢力犯罪十大典型案例。其中江蘇泰州“6·17”網(wǎng)絡軟暴力催收案中，催收人員采取電話轟炸、短信轟炸、假裝上門、發(fā)照片恐嚇等方式對網(wǎng)貸借款人實施軟暴力催收?！吧踔脸霈F(xiàn)連續(xù)5天以不間斷電話轟炸等手段騷擾泰州某醫(yī)院，導致該醫(yī)院急救中心癱瘓，行政和醫(yī)務服務無法有序開展?！?/span>
分公司一片廢墟
6月1日，界面新聞記者來到永雄邵陽分公司，1700多平方米的辦公室場地已是一片廢墟，物業(yè)人員正在拆卸桌椅。該場地的房東對界面新聞記者說：“邵陽分公司最多的時候有400多名員工，是這棟寫字樓里的明星企業(yè)。”
該辦公場所位于某商圈一棟寫字樓的18層，樓道里仍擺放著《個人信息保護法》宣傳牌，制作方顯示是永雄集團。
“四年半合作了，（永雄在邵陽）一直沒出過問題?！痹摲繓|對界面新聞說。
一位永雄前管理層說，在此之前，永雄分公司被警方抓一處就關一處，前后關了近20家，“關閉一家分公司主要考慮的是業(yè)務合規(guī)問題，怕當?shù)毓蔡幚恚退懔?。有的分公司開業(yè)不到半年，電腦、桌子都是新的，關了就直接扔掉，浪費幾千萬，再重新找地方開新公司，又花幾千萬。”
據(jù)《安徽商報》報道，目前永雄資產(chǎn)案件由安徽阜陽警方負責辦理。對于永雄在其發(fā)布的《告全體員工書》中質(zhì)疑的安徽警方異地辦案違規(guī)情況，安徽阜陽警方相關負責人對《安徽商報》記者表示：“異地辦案肯定是掌握了相關的線索，不存在違規(guī)的情況?！苯缑嫘侣動浾叨啻沃码姲不崭逢柧剑瑹o人應答。
界面新聞記者就安徽警方異地辦案情況致電邵陽市公安局，對方回復稱，此次辦案是公安部統(tǒng)一部署到湖南省公安廳的，跟邵陽警方?jīng)]有關系。
招股書顯示，永雄的營業(yè)收入主要來自于信用卡催收業(yè)務，合作客戶主要為商業(yè)銀行及消費金融公司，主要客戶包括中國最大的10家銀行的7家，但這7家銀行的具體身份并未公開。
據(jù)報道，招商銀行湖南省分行副行長、紀委書記姚自力曾出席永雄2022年度總結表彰大會并發(fā)言。據(jù)銀行內(nèi)部人士向界面新聞記者透露，招商銀行跟永雄曾有較多業(yè)務往來，這兩年業(yè)務慢慢減少。此次事件發(fā)生后，銀保監(jiān)會通知招商銀行湖南長沙分行等銀行開展催收業(yè)務自查。界面新聞致電招商銀行長沙分行辦公室主任電話，對方婉拒采訪。
催收行業(yè)呼吁立法
多位催收行業(yè)人士呼吁，國內(nèi)催收行業(yè)需要立法。一位催收公司高管對界面新聞說：“現(xiàn)有法律保護了欠款人的權益，卻沒有保護催款人的權益。”
以催收行業(yè)“最大的痛點”——侵犯公民個人信息罪為例，他說：“銀行提供給催收公司的欠款人電話號碼有可能是空號，為了催款，催收員只能走歪路子，找特殊渠道買欠款人其它個人信息，繼而侵犯了公民個人信息，但如果只有一個打不通的手機號，催收員怎么催？他們也要完成業(yè)績吃飯啊?！?/span>
而另一方面，現(xiàn)存不良資產(chǎn)規(guī)模決定了催收行業(yè)將長期在市場上存在。
中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2022年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為2.98萬億元，不良貸款率為1.63%。同時，全國信用卡逾期半年未償信貸總額為865.80億元。
為破解欠款人信息修復難的瓶頸，部分金融機構、催收機構正在聯(lián)合通信運營商推動“三網(wǎng)修復、失聯(lián)連通”模式，即移動、聯(lián)通、電信三大通信運營商依托自身數(shù)據(jù)，在確保數(shù)據(jù)隱私安全的前提下，通過加密身份證號碼發(fā)現(xiàn)失聯(lián)人當前活躍的手機號，再通過虛擬號外呼的方式為銀行、催收機構等提供失聯(lián)用戶觸達服務。
在永雄宣布停業(yè)次日，5月26日，中國中小企業(yè)協(xié)會不良資產(chǎn)清收專業(yè)委員會發(fā)布倡議書：一是倡議各催收企業(yè)嚴格遵守《個人信息保護法》，合規(guī)作業(yè)不踩紅線；二是呼吁執(zhí)法部門理性、客觀看待催收行業(yè)，既要打擊暴力催收、侵害公民信息安全的害群之馬，也要保護合法合規(guī)經(jīng)營的催收公司；三是呼吁有關部門進行催收行業(yè)立法，讓催收企業(yè)有法可依，有章可循。
2017年5月，譚曼與母校湘潭大學合作，捐資1億元設立湘潭大學信用風險管理學院，并擔任創(chuàng)始院長，旨在培養(yǎng)信用風險管理方面的人才。此外，譚曼以第一作者身份發(fā)表《中國債務催收行業(yè)立法論綱》等多篇探討催收立法的學術論文。 上述永雄前高層說：“他做這些事不是為了爭風頭，是想切實推動這個行業(yè)的陽光化發(fā)展?！?/p>
一份關于貸后催收的國家標準正在業(yè)內(nèi)廣泛征求意見。5月15日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（下稱協(xié)會）在北京召開“催收國家標準研制與催收業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展”工作會?！痘ヂ?lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡消費信貸 貸后催收風控指引》（下稱《催收標準》）或將于今年8月出臺。
協(xié)會相關部門負責人此前在接受第一財經(jīng)采訪時表示，此次標準制定最主要的出發(fā)點是根據(jù)催收的業(yè)務本質(zhì)制定規(guī)范，平等的保護債權人和債務人的合法權益。
“催收行業(yè)良莠不齊，確實存在暴力催收、頻繁騷擾債務人等問題，也出現(xiàn)過一些比較惡劣的刑事案件，目前行業(yè)有污名化的趨勢。但催收從業(yè)務本質(zhì)上來說，是貸后管理的重要內(nèi)容，催收本身也是一個很古老的行業(yè)?！痹撠撠熑?/span>表示，當前需要制定標準來指導金融機構和第三方催收機構應該怎么做，也讓債務人知曉自己有哪些責任和權利，明晰各方邊界。
“催收行業(yè)是市場需求，肯定會存在，只是如何去規(guī)范的問題?！鄙鲜龃呤展靖吖鼙硎荆呤招袠I(yè)呼吁立法和監(jiān)管，希望實現(xiàn)合理的政府引導。