文|支付百科  張浩東  徐不醒

「支付百科」注意到招行在近日發(fā)布了一條APP業(yè)務調整通知，內容顯示，招行將于7月1日閉市后停止提供“招銀匯金App”服務。招商銀行App的“招銀匯金”相關服務不受影響。

01、銀行APP大批“縮減”

招行停止提供旗下相關APP服務的情況并非先例，多家國有大行、股份制銀行都有注銷旗下銀行APP的情況，此前郵儲銀行的郵e貸APP、興業(yè)銀行的興油寶等多家銀行APP因停止服務主動申請注銷備案，不過注銷后APP的功能并未完全消失，而是進行了遷移。

據了解，也有銀行主動發(fā)布銀行APP遷移公告。建行曾發(fā)布龍支付App（個人版）遷移的公告稱，龍支付App功能將遷移到中國建設銀行App和建行生活App。交行發(fā)布了將關閉旗下“買單吧美食惠”微信小程序服務的公告，美食惠原有功能將遷移至“交行信用卡”微信小程序，可見不止APP，其他分散式的業(yè)務布局也在進行“縮減”。

在「支付百科」看來，銀行APP大批注銷，并將原有功能遷移至手機銀行或指定銀行客戶端的行為，可能是銀行開啟了整合線上資源的策略。

對銀行來說，“縮減”APP規(guī)模的主要原因可能是部分APP取得的收益并不算突出，反而還占用大量的資源，導致銀行在人力成本和技術成本上的負擔加重。

另外，大量APP被銀行注銷，也可能是因為有的APP在技術投入上不足，既無法滿足用戶辦理業(yè)務的需求，還會分攤銀行總流量。對用戶來說，使用銀行APP需要提交姓名、個人電話號、身份證號碼、銀行卡號等大量重要信息，如果卸載一些無用銀行APP后，這些遺留信息將成為安全隱患。

不論是出于維護銀行經營利益的目的，還是出于為用戶提供更加安全、便捷服務的目的，大量銀行APP的存在都會徒增風險，對銀行的發(fā)展反而不利。將銀行APP進行統(tǒng)一，不僅能縮減成本還能提升用戶體驗，因此銀行APP“縮減”也是一種必然趨勢。

02、APP在精不在多

自互聯網經濟快速發(fā)展，數字經濟成為傳統(tǒng)企業(yè)求新求變的重要途徑，銀行也不例外走向數字化轉型的變革隊列中，而數字經濟的發(fā)展，主要圍繞線上用戶服務進行，因此銀行將業(yè)務以APP的形式對外展現，為實現區(qū)分，有銀行將金融服務、生活服務等分門別類，創(chuàng)建了許多銀行APP。

銀行創(chuàng)建APP也能釋放銀行線下的負擔。如果銀行APP能承載更多的業(yè)務功能，柜面的工作壓力將會減輕，銀行不需要設置那么多線下網點，也不需要太多的經辦柜員和管理人員，在場地、人力成本上都能降低。

在處理業(yè)務能力方面，APP也有一定優(yōu)勢。一般來說，銀行業(yè)務的辦理需要按照規(guī)定的流程進行，如果當日同一業(yè)務過多，用戶可能會因等待時間過長影響體驗，而APP只要按相應業(yè)務操作相關步驟，減少出現差錯的可能性。

不過，銀行APP類別增多，就會造成“一行多APP”情況泛濫，如果用戶僅需要辦理金融類或生活類業(yè)務，下載相應APP即可；如果辦理的業(yè)務需要到不同APP進行辦理，就要下載所有相關APP，反而背離了線上APP“便捷性”的初衷。

對銀行來說，推出APP不僅是為了提供基礎服務，還是為了提高用戶黏性，維持長期發(fā)展的基本流量需求。微信、支付寶之所以更受歡迎，是因為在本地生活等領域開拓得更加完善，不止提供支付、存儲的基礎服務，還將購物，查詢五險一金、各類保障金形成矩陣排列在APP內，滿足了用戶的大部分需求。

推出越多銀行APP越會分散用戶的精力，反而不如微信、支付寶這樣以自身為主體開拓業(yè)務的形式有聚合力，因此，為了解決客戶留存以及自身管理成本的問題，銀行APP的數量開始“縮減”，并向“某一個”APP轉移以求盡早實現集中流量打造生態(tài)圈。

未來銀行一定是求精而不求多的，像招行等銀行一樣關閉旗下APP服務的情況也會越來越多，銀行如果能在一個APP中實現消費貸、存款、付款等多種金融服務，也將達到事半功倍的效果。