文|中國電子銀行網(wǎng) 霍云昌

在我國，中小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中扮演著十分重要的角色，有研究顯示，中小微企業(yè)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收，60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值，75%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果，80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)。

但長久以來，我國中小微企業(yè)的融資環(huán)境不容樂觀，據(jù)《中國小微企業(yè)白皮書》的數(shù)據(jù)顯示，目前小微企業(yè)融資缺口高達(dá)22萬億元，超過55%的小微企業(yè)金融信貸需求未能獲得滿足。

據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，我國的中小企業(yè)5年的淘汰率接近70%，而30%左右的企業(yè)處于虧損或微利狀態(tài)，中小微企業(yè)自身的這種經(jīng)營狀況不太樂觀導(dǎo)致了銀行、基金以及資本市場的個(gè)人投資者不敢輕易向中小企業(yè)投資。

近年來，在國家大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)和普惠金融的背景下，數(shù)字化的供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式因?yàn)槠湓诔杀旧系膬?yōu)勢，被寄予厚望，成為破解中小微金融服務(wù)“融資難、融資貴”的有利抓手。

比如早在2020年，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等八部門就發(fā)布過《關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融 支持供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級(jí)的意見》要求提高供應(yīng)鏈融資結(jié)算線上化和數(shù)字化水平。而2021年3月政府工作報(bào)告中首次提及“創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式”，算是對前文的有利呼應(yīng)。

2022年9月，人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀保監(jiān)發(fā)〔2022〕29號(hào)）同樣提出支持探索應(yīng)用區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)鏈上應(yīng)收賬款簽發(fā)、確權(quán)、轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押等信息的記錄和驗(yàn)證。

而隨著數(shù)字化供應(yīng)鏈金融實(shí)踐的不斷深入，一種以數(shù)據(jù)為支撐，去中心化和智能化的供應(yīng)鏈金融模式正在興起。

其業(yè)務(wù)模式呈現(xiàn)去中心的平臺(tái)化、實(shí)時(shí)、定制、小額等特點(diǎn)，而這完美契合了中小微企業(yè)“用款周期短、用款時(shí)間急、需求金額小、用款頻次高”等融資需求特點(diǎn)。其在產(chǎn)品和解決方案設(shè)計(jì)上，注重以數(shù)據(jù)為底層支撐，借助于物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈和營銷鏈全程信息集成和共享，以提升服務(wù)能力和效率。

對此，平安銀行總行公司業(yè)務(wù)總監(jiān)、交易銀行事業(yè)部總裁、創(chuàng)新委秘書長李躍之前接受采訪時(shí)認(rèn)為：供應(yīng)鏈金融進(jìn)入全新階段，主要表現(xiàn)為，供應(yīng)鏈金融深度融合產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，基于物聯(lián)網(wǎng)、AI、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，以更廣泛的數(shù)據(jù)獲取和集成能力，構(gòu)建更開放、智能、實(shí)時(shí)的系統(tǒng)，以平臺(tái)化、模型化、自動(dòng)化的業(yè)務(wù)模式不斷在特定行業(yè)、特定場景中落地運(yùn)用。

早在2020年，麥肯錫咨詢公司發(fā)布的《供應(yīng)鏈4.0——下一代數(shù)字化供應(yīng)鏈》就將數(shù)字化供應(yīng)鏈定義為通過數(shù)據(jù)集成和分析，使得供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)形成一個(gè)完整、網(wǎng)狀的生態(tài)系統(tǒng)。而構(gòu)建數(shù)字化的供應(yīng)鏈金融生態(tài)網(wǎng)絡(luò)可以基于數(shù)字化平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)。

而在業(yè)務(wù)實(shí)踐方面，郵儲(chǔ)銀行U鏈供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)基于區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿金融科技打造，可為特定產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)主體辦理線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，并綜合提供宣傳推廣、操作指導(dǎo)、信息交互、材料收集、系統(tǒng)對接、客戶咨詢等一體化服務(wù)?；赨鏈供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，郵儲(chǔ)銀行開發(fā)了可拆分、可流轉(zhuǎn)、可融資的標(biāo)準(zhǔn)化電子債權(quán)憑證產(chǎn)品U信，支持將核心企業(yè)應(yīng)付賬款轉(zhuǎn)化為支付結(jié)算和融資工具，實(shí)現(xiàn)簽發(fā)、多級(jí)流轉(zhuǎn)、融資等功能，盤活核心企業(yè)閑置銀行授信，通過核心企業(yè)信用流轉(zhuǎn)，幫助中小企業(yè)獲得易得、便捷、低成本的供應(yīng)鏈融資服務(wù)。

微眾銀行的微業(yè)貸，其以“數(shù)字化”+“場景化”實(shí)現(xiàn)“去中心化”，以不依賴貨物押品、無需抵質(zhì)押、流程線上化等優(yōu)勢有力破解供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式堵點(diǎn)。不僅如此，微業(yè)貸還創(chuàng)新推出“科創(chuàng)貸款”產(chǎn)品，其同樣也具有無需線下開戶、全天候、智能化等特點(diǎn)，并能為科創(chuàng)型中小微企業(yè)提供更為合適的授信額度，滿足這些科創(chuàng)型企業(yè)的融資需求。

京東供應(yīng)鏈金融科技推出的小微金融服務(wù)產(chǎn)品——企業(yè)主貸，依托京東科技的供應(yīng)鏈金融科技平臺(tái)，疊加企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)及京東體系內(nèi)外部小企業(yè)生態(tài)數(shù)據(jù)、依托大數(shù)據(jù)能力、風(fēng)控能力、反欺詐服務(wù)能力、科技能力等設(shè)計(jì)研發(fā)。其產(chǎn)品具有申請流程便捷，純線上申請，最快3分鐘即可到賬；還款靈活，有3/6/12期可選，支持隨借隨還，提前還款無額外手續(xù)費(fèi)；信用貸款，額度循環(huán)，需求人可按需支取等特點(diǎn)。

據(jù)了解，企業(yè)主貸是純信用貸款，面向小微企業(yè)法人、個(gè)體工商戶、占比30%以上的股東開放申請，需求人無需提供額外資料，線上申請，最高可獲得50萬元的融資額度。京東科技金融科技事業(yè)部小微金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，自京東618啟動(dòng)以來，京東供應(yīng)鏈金融科技推出“助微倍增618特別行動(dòng)”，獲得了大量中小微企業(yè)的關(guān)注和申請，截至5月24日，企業(yè)在貸余額同比增長100%，放款金額同比增長37%，單日最高放款金額同比增長達(dá)137%。