文|獨(dú)角金融 高遠(yuǎn)山
四川新網(wǎng)銀行股份有限公司（以下簡稱“新網(wǎng)銀行”）副行長、首席風(fēng)險(xiǎn)官徐志華離職的消息，引起金融圈關(guān)注。
徐志華是籌建新網(wǎng)銀行的一名“老人”之一，自2016年12月成立以來一直擔(dān)任該行首席風(fēng)險(xiǎn)官，2019年12月開始擔(dān)任副行長，任職高管6年之久。就在5月份，徐志華還參加了該行主辦的中國零售金融反詐峰會(huì)。
可以說，徐志華見證了新網(wǎng)銀行從無0到1、凈利潤從3.68億元一年增長超過3倍的不俗成績。業(yè)績增長的同時(shí)，作為一名從事信貸及風(fēng)險(xiǎn)管理十余年的“老將”，卻未能管理好這家民營銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。
年報(bào)顯示，新網(wǎng)銀行不良貸款率從2021年的1.05%上升至2022年的1.73%，達(dá)到自2018年末正式開業(yè)至今最高的一年。此外，用戶還在黑貓等投訴平臺(tái)發(fā)貼，主要原因包括貸款利息過高、催收態(tài)度差等問題。不良率的增加以及持續(xù)的投訴聲音，拷問其風(fēng)控能力。
1、7年“元老”離職，風(fēng)控何去何從？
對于徐志華的離職，新網(wǎng)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱，徐志華是參與新網(wǎng)銀行創(chuàng)業(yè)的核心高管，從無到有搭建了新網(wǎng)銀行BC聯(lián)動(dòng)、全程在線的數(shù)字化風(fēng)控體系。在擔(dān)任副行長、首席風(fēng)險(xiǎn)官的6年內(nèi)，勤勉履職、成績卓著。因第二屆任期屆滿，個(gè)人有新的職業(yè)規(guī)劃，主動(dòng)向董事會(huì)提出不再續(xù)約，將致力于做數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融的極致探索者。
接下來誰來擔(dān)任新網(wǎng)銀行副行長、首席風(fēng)險(xiǎn)官，該行并未提及。對于徐志華下一步去向，多個(gè)信源向自媒體“鐳射財(cái)經(jīng)”透露，徐志華此前就在新網(wǎng)銀行股東方新希望掛職，目前已入職新希望金科，現(xiàn)在是全職身份。
公開信息顯示，徐志華本科畢業(yè)于中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，曾任寧波銀行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)政策室經(jīng)理、廣發(fā)銀行總行零售風(fēng)險(xiǎn)管理部信貸政策處高級(jí)經(jīng)理、招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司風(fēng)險(xiǎn)管理部總監(jiān)，從事信貸及風(fēng)險(xiǎn)管理10余年，在數(shù)據(jù)風(fēng)控方面具有豐富實(shí)操經(jīng)驗(yàn)。
新網(wǎng)銀行股東陣容強(qiáng)大，由新希望（000876.SZ）集團(tuán)、小米集團(tuán)、紅旗連鎖等知名股東發(fā)起設(shè)立，是繼微眾銀行、網(wǎng)商銀之后全國第三家互聯(lián)網(wǎng)銀行、四川首家民營銀行。
成立以來，新網(wǎng)銀行已經(jīng)成立了包括好人貸、好商貸、好企e貸等線上產(chǎn)品，重點(diǎn)面向個(gè)人消費(fèi)者、中小微企業(yè)和“三農(nóng)”等客戶開展金融服務(wù)。
剛開業(yè)的兩年內(nèi)，其業(yè)績處于虧損狀態(tài)。直到2018年，凈利潤扭虧為盈達(dá)3.68億元，2019年全年，其凈利潤達(dá)11.33億元，同比增幅207.61%，成為7年來業(yè)績表現(xiàn)最好的一年。
業(yè)績由虧轉(zhuǎn)盈，離不開貸款規(guī)模的巨大增長。根據(jù)新網(wǎng)銀行的披露，成立不到兩年，新網(wǎng)銀行累計(jì)放貸金額就已超過千億，放款筆數(shù)超過4千萬筆。截至2019年12月底，新網(wǎng)銀行累計(jì)放貸更是達(dá)到3568億元，累計(jì)服務(wù)人數(shù)6758萬人。
雖然依靠互聯(lián)網(wǎng)流量成就了數(shù)千億的貸款規(guī)模，但是其間圍繞消費(fèi)貸的問題也不斷。
自2020年6月以來，裁判文書網(wǎng)公布了多起金融借款合同糾紛判決書，其中涉及新網(wǎng)銀行的案件達(dá)百余起。被告人多數(shù)通過聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)從新網(wǎng)銀行獲得個(gè)人授信借款，但最終未能按照約定償還，出現(xiàn)逾期糾紛，這些貸款產(chǎn)品以“好人貸”為主。
好人貸是一款針對個(gè)人用戶的互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品，為新網(wǎng)銀行零售貸款業(yè)務(wù)的“頂梁柱”，2021年，該產(chǎn)品在新網(wǎng)銀行發(fā)放的貸款中零售貸款業(yè)務(wù)占比超過98%。
在新網(wǎng)銀行官網(wǎng)，宣稱“好人貸”年利率最低低至7.92%，但據(jù)多名消費(fèi)者透露，好人貸的實(shí)際年利率在20%左右，遠(yuǎn)高于國家規(guī)定的最高年利率15.4%。
表現(xiàn)在資產(chǎn)質(zhì)量上，2018年-2022年，該行不良貸款率僅在2021年出現(xiàn)了下降，尤其是2022年，不良貸款率已經(jīng)從2021年末的1.05%升至1.73%，成為該行成立以來最高的一年。
接下來采用哪些措施提高資產(chǎn)質(zhì)量？新網(wǎng)銀行表示，2022年，因疫情反復(fù)波動(dòng)，加上外部環(huán)境的變化，企業(yè)、居民生產(chǎn)生活受到較大影響的情況下，該行逆周期加大信貸投放，不斷貸、不抽貸、努力為三四五線城市和農(nóng)村居民提供數(shù)字信貸服務(wù)，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)符合預(yù)定目標(biāo)。
同時(shí)，該行還稱，堅(jiān)持審慎經(jīng)營原則，審慎評估各項(xiàng)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，充分計(jì)提準(zhǔn)備，資產(chǎn)質(zhì)量透明，風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)良好。
依靠互聯(lián)網(wǎng)流量成就的千億貸款規(guī)模，“量”的飛躍讓新網(wǎng)銀行在“質(zhì)”上遭遇挑戰(zhàn)。未來如何提高資產(chǎn)質(zhì)量，考驗(yàn)新任首席風(fēng)險(xiǎn)官的智慧與能力。
2、新網(wǎng)銀行的“疏漏”
風(fēng)險(xiǎn)暴露后，這家民營銀行也遭到監(jiān)管“點(diǎn)名”。
2021年3月，銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)了新網(wǎng)銀行侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，揭露新網(wǎng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)合作業(yè)務(wù)推高了消費(fèi)者融資成本。
因車貸投訴舉報(bào)數(shù)量位列銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第二位，主要問題集中在銀行違規(guī)放款、貸款息費(fèi)過高、暴力催收等，202年3月18日，新網(wǎng)銀行被銀保監(jiān)會(huì)消保局通報(bào)批評。
根據(jù)通報(bào)內(nèi)容，新網(wǎng)銀行與一家互聯(lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)分期服務(wù)平臺(tái)合作業(yè)務(wù)中，主要存在貸前調(diào)查不盡職，對部分借款人貸款申請資料真實(shí)性核查不到位。其次，新網(wǎng)銀行催收管理不到位，存在短信催收缺乏相應(yīng)的管理制度、電話催收管理不完善等問題。
此外，新網(wǎng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)汽車分期平臺(tái)合作業(yè)務(wù)中，推高了消費(fèi)者融資成本，有的費(fèi)率達(dá)到30%以上，所承擔(dān)的費(fèi)率、利率等融資綜合成本大幅高于汽車消費(fèi)貸款正常息費(fèi)水平。
針對監(jiān)管“點(diǎn)名”通報(bào)事件，新網(wǎng)銀行官方曾公開回復(fù)稱，主要集中發(fā)生在開業(yè)初期的個(gè)別業(yè)務(wù)渠道。該行還稱，近一年多來，已經(jīng)成立專項(xiàng)整改小組，全面開啟自查和持續(xù)整改工作，主要問題整改已取得階段性進(jìn)展。
此前，在新網(wǎng)銀行車貸類投訴中，涉及的分期平臺(tái)主要有美利車金融、優(yōu)信二手車、58金融、利通汽車等。其中涉及新網(wǎng)銀行與美利車金融的投訴量最高，達(dá)160余條。
美利車金融曾是一家汽車消費(fèi)分期服務(wù)平臺(tái)，原計(jì)劃于2019年11月15日赴美上市。在美利車金融招股書中披露，新網(wǎng)銀行是其主要的融資合作伙伴之一。
圖片來源自美利車金融招股書
從美利車金融招股書中披露的信息來看，其最大的融資合作伙伴提供資金占比為65.6%，第二名則為21.8%。
2019年11月11日，美利車金融創(chuàng)始人劉雁南因“1105”特大涉黑網(wǎng)絡(luò)套路貸案被調(diào)查，上市之夢也就此被打碎。作為美利車金融的資金提供方之一，新網(wǎng)銀行也因此受到波及。
據(jù)天眼查信息，2018年1月，作為新網(wǎng)銀行大股東，新希望集團(tuán)曾領(lǐng)投美利車金融B輪融資，融資金額9200萬美元。
反洗錢一直是監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)，多家金融機(jī)構(gòu)因反洗錢不力被罰，新網(wǎng)銀行在2021年7月被央行成都分行處以630萬元罰款，刷新了民營銀行最高罰單金額的紀(jì)錄。
新網(wǎng)銀行因與身份不明客戶進(jìn)行交易等問題被罰，標(biāo)榜以金融科技和大數(shù)據(jù)風(fēng)控為核心能力的新網(wǎng)銀行，或許可以汲取教訓(xùn)，借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)一步提高客戶身份識(shí)別精準(zhǔn)度。
2022年4月，新網(wǎng)銀行因違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定等違法違規(guī)行為遭央行罰款20萬元。
2022年8月，銀保監(jiān)會(huì)四川監(jiān)管局對新網(wǎng)銀行罰款199萬元，新網(wǎng)銀行的違法事實(shí)包括：未按要求向監(jiān)管部門報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)事件；公司類貸款貸后管理不盡職、貸款資金被挪用；個(gè)人貸款“三查”失職、貸款資金被挪用，違規(guī)轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本；汽車貸款貸前盡職調(diào)查不到位，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則。
新網(wǎng)銀行背后的股東實(shí)力雄厚，但在內(nèi)控管控上似乎有些不足。如何轉(zhuǎn)變內(nèi)控思路，對薄弱環(huán)節(jié)重點(diǎn)攻堅(jiān)，成為新網(wǎng)銀行管理者另一道難題。
3、2022年增收不增利，如何破局？
回顧新網(wǎng)銀行的發(fā)展歷史，成立時(shí)起，明確定位為“互聯(lián)網(wǎng)銀行”，因此無客戶經(jīng)理、無線下網(wǎng)點(diǎn)、以“互聯(lián)網(wǎng)開放平臺(tái)”為運(yùn)營模式走過了7個(gè)年頭。
正如新網(wǎng)銀行官網(wǎng)披露，始終保持開放的姿態(tài)，做金融服務(wù)領(lǐng)域的“萬能連接器”。根據(jù)公開信息，新網(wǎng)銀行以資金方的角色，與多家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)分期巨頭平臺(tái)合作。
由于新網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)多以線上為主。其消費(fèi)貸產(chǎn)品與螞蟻（信用貸）、滴滴等流量平臺(tái)合作獲客，以及線上直銷獲客。
財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，新網(wǎng)銀行2017-2019年實(shí)現(xiàn)營收3.59億元、13.35億元、26.81億元，凈利潤分別為-1.69億元、3.68億元、11.33億元。
2019年是新網(wǎng)銀行高光時(shí)刻，此后高增長不再。2020年至2021年，新網(wǎng)銀行營收為23.57億元、26.41億元，凈利潤為7.06億、9.18億元，期間營收增速為-12.09%、12.05%，凈利潤增速為-37.69%、30.03%。
2022年，該行增收不增利。其中，營業(yè)收入超36億元，同比增長38%。凈利潤卻跌至6.81億元，同比下降25.8%。
營收增長的情況下，凈利潤卻出現(xiàn)下滑，新網(wǎng)銀行如何破局？對此，該行表示，2022年，該行全力投入惠企利民紓困行動(dòng)，加大減費(fèi)讓利力度，加快小微信貸投放和服務(wù)支持，資產(chǎn)規(guī)模顯著增長并按較高標(biāo)準(zhǔn)計(jì)提了準(zhǔn)備。
"隨著經(jīng)濟(jì)回暖，市場復(fù)蘇，信貸需求增長，今年上半年新網(wǎng)銀行各項(xiàng)指標(biāo)繼續(xù)全面向好，預(yù)計(jì)營業(yè)收入、凈利潤都分別同比增長30%，風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)一步優(yōu)化。"該行相關(guān)人士稱。
任何一家企業(yè)，陣痛與成長始終并行，金融機(jī)構(gòu)也如此。如何在陣痛中突圍，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量增長，背后考驗(yàn)的則是其經(jīng)營管理水平以及風(fēng)控能力。你是如何看待此次新網(wǎng)銀行副行長離職一事的？歡迎留言。