文 | 來咖智庫 藍貓
編輯 | G3007
最近關于年輕人存錢的話題非?；馃?。
根據(jù)第一財經(jīng)旗下數(shù)據(jù)研究型新媒體DT財經(jīng)的調研，存款不多是大多數(shù)年輕人的現(xiàn)狀：大概五分之一的人存款在1萬元以內，最多比例的人存款區(qū)間是1-10萬。10萬塊也算是一個“中間點”，存款超過10萬，就會超過53.7%的人。
都說一個成年人最頂級的自律就是存錢，越來越多的年輕人已經(jīng)將存錢作為自己的重要計劃——與父輩的一味節(jié)儉不同，這屆年輕人有自己的存錢方法，他們既要又要，且不怕折騰。
01、既要存錢，又要生活品質
五月的杭州，天氣已經(jīng)逐漸變得悶熱，路邊的行道樹濃蔭遮天，高架兩旁怒放的月季花明艷飽滿，但小夏沒有心情看風景，這天，他給自己安排了五六場面試，從蕭山到濱江再到余杭，一整天都在路上奔波。他還沒有從上家公司離職，請假面試要扣錢，所以他要盡量緊湊地找到新工作。盡管剛畢業(yè)5年的他已經(jīng)有了50萬存款，但這離他的目標還有點距離，他想在30歲之前存夠去澳大利亞留學的錢。
小夏出生在浙江農村的一個單親家庭。提到浙江農村，很多人的印象里都是整齊的村道和豪奢的別墅，但小夏沒有這么幸運，從他懂事起，就知道家里窮，他的哥哥姐姐因為窮，沒有讀完高中就輟學打工了。但他又比哥哥姐姐幸運一點，因為成績好，從小學到高中，學校都給他免除了學費，還能提供獎學金作為生活費，上大學之后，他申請了助學貸款、課余打工賺生活費，精打細算地度過了自己充實又忙碌的大學生活。四年下來，他考了駕照、買了電腦手機和平板、偶爾出去旅游，到畢業(yè)時，他的賬戶里已經(jīng)有5萬左右的存款了。
他在豆瓣分享了自己的存錢經(jīng)驗：他把自己每個月的開支固定在一個金額，如果當月有特殊情況超支了，次月就扣回來，當月有結余的就存起來；他不會忽視小錢，在淘寶購物會先領優(yōu)惠券，平時的零錢及時轉到余額寶或微信零錢通里，大額的存款會選擇穩(wěn)妥的理財產品；除了工作之外，他還有自己的副業(yè)，每個月的副業(yè)收入可以覆蓋自己的房租。同時他也不降低自己的生活質量，他用蘋果手機，因為他覺得更耐用，性價比更高；每周去三次健身房，報名了就不能浪費；衣服鞋子雖然不多，但盡量買品牌的，這樣可以穿得更久，而且體面的形象使得他的職場生涯更加順遂。
與小夏從小就精打細算不同，同樣是95后的小菲存錢則是痛定思痛的結果。小菲老家在江蘇某二線城市，父母均在體制內，屬于當?shù)氐闹挟a階層，小菲從小備受寵愛。畢業(yè)之后，小菲選擇在上海工作，父母特意來上海陪著她一起租房、搬家、收拾房間，并替她支付了押金和前三個月的房租。家境不錯，自己又是獨生女，小菲從來不為錢的事情發(fā)愁，每個月的工資都是月光，逢年過節(jié)父母還會給她發(fā)紅包。幾乎每天下班回家之前，小菲都要先去附近的菜鳥驛站取快遞，回家拆完快遞又繼續(xù)在直播間下單，不大的出租屋里堆得滿滿當當。
一天，一個關系好的同事邀請她周末去家里玩：“我新買了房子要搬家，來幫我暖房吧”。小菲以為同事是靠家里買的房子，她倆年紀相差不大，都是工作三四年，這個同事平時打扮得很精致，還有兩只名牌包。同事告訴小菲，她買的是一間單身公寓，父母出大部分首付，她自己出了20萬，后面她自己還貸。小菲震驚了，同樣的年紀、差不多的工資，為什么對方背著名牌包還能攢下來20萬。同事告訴小菲，她每個月收到工資就會把工資分成3份，一份存起來作為買房存款，一份作為自己的心愿存款，一份是自己的日常開銷，她不怎么看直播，需要的生活用品就立刻買，化妝品從不囤貨，用完再買；她的名牌包來自她的心愿存款，攢夠了錢再買，年終獎則是一分不動的全部存起來。就這樣，同事輕松的攢下了20萬。
當天晚上回家，小菲面對出租屋里滿滿當當?shù)摹捌茽€”，再翻一下自己淘寶的消費記錄，自己從用淘寶以來居然花了四十多萬，很多東西買回來自己都不知道放到哪里了，而她卻一直買不起一個名牌包，覺得太貴了。痛定思痛，小菲當晚就開始整理，把那些全新未開封又到過期都用不完的化妝品、買回來就不想穿又懶得退的衣服掛到閑魚上“回血”，她甚至把淘寶卸載了，在需要買剛需用品的時候再下載回來。
當月發(fā)工資之后，小菲立刻把一部分錢轉到一張不常用的銀行卡上存起來，幾個月下來，竟然也存了兩三萬元。母親節(jié)的時候，小菲給媽媽買了一條項鏈，媽媽開心之余問小菲買了項鏈還夠不夠生活費了，小菲自豪地說：我現(xiàn)在是有存款的人啦！關于自己存錢的目的，小菲想得很明白，雖然她不愁吃不愁穿，這點存款也遠遠不夠買房買車，但是對金錢的規(guī)劃讓她覺得對生活更有掌控感。
在豆瓣，62萬人在“喪心病狂攢錢”，有人分享攢錢方法，有人征詢大家意見看某筆錢是否值得花，也有很多是關于如何做到既能攢錢又不影響生活質量。他們會貨比三家，買東西盡量買高性價比而不是只圖便宜，還一定不會忘記用優(yōu)惠券和返利網(wǎng)站；他們不會省下學習、體檢、旅游的錢，他們知道提升自己才是最好的投資，但是會做好功課，花不多的錢提升體驗。
在小紅書上搜索“存錢”，有122萬篇+的筆記在分享和記錄存錢經(jīng)驗，還有不少人因為每日打卡存錢記錄而擁有了數(shù)萬粉絲，被稱為“存錢博主”。與過去對90后、95后即時享樂的刻板印象不同，對于存錢，這一屆年輕人是認真的。在后浪研究所的《2022年輕人攢錢報告》中提到，超過85%的90后、95后每月都會攢錢，且每月固定攢錢的比例超過40%，超過其他年齡段。
02、為了“保值”，不怕折騰
6月以來，多家銀行陸續(xù)宣布下調銀行存款利率，其中，活期存款掛牌利率下調5個基點；2年期定存下調10個基點；3年期、5年定期均調降15個基點。根據(jù)下調前后的利率對比，一筆100萬的5年期存款總利息將減少7500元。
盡管利率下調，仍很難澆滅年輕人對存錢的熱情。大量“N年攢了XX元”的帖子里，總結的經(jīng)驗大道至簡：開源節(jié)流，持之以恒。在一個3年攢了130萬的帖子里，博主提到，一定要讓錢生錢，把現(xiàn)有的存款想象成士兵，將每一分錢都投入到賺錢的戰(zhàn)場上。為了讓錢更“保值”，年輕人們正在使盡渾身解數(shù)。
①特種兵式跨城存錢：
5月一個周末，家住江蘇泰州的向女士一早就開車前往上海，目的地是上海的一家商業(yè)銀行。此前，向女士在社交平臺看到這家銀行在做活動，三年定期利率3.5%，而在老家存只有3.1%左右。向女士算了一筆賬，存50萬定期，3年下來就比存在老家的銀行多了五六千的利息，到期后在當?shù)鼐W(wǎng)點就可以取出來，除去此次的來回油費路橋費，仍然很劃算，還可以順便在上海玩一下，正好相當于全家一起短期旅游了。
當天上午九點多到達銀行后，已經(jīng)有不少年輕人在排隊了，而且大多跟向女士一樣是從外地趕來的。因為要趕在降息之前辦理完，時間緊湊，向女士這樣的跨城存錢也被人們稱為“特種兵式存錢”，豆瓣、小紅書上也有不少筆記分享自己的跨城存錢經(jīng)驗，為了多一點利息而愿意跨城折騰，這屆年輕人在存錢方面確實精明。
②買黃金
最近兩年，每到大型購物節(jié)，小藍都要看一下自己關注的直播間有沒有值得買的黃金飾品，如果手里預算比較多，還會考慮買小金條，直播間的優(yōu)惠疊加平臺的滿減活動，算下來比日常購買便宜很多。小藍說，黃金飾品既能戴又保值，金條可以存起來，相比買包買衣服，這筆錢花了又還在，只是換了個方式陪伴。
近幾年來，由于國際形勢、疫情等多種原因，“保值”的黃金受到不少人的關注。在國家統(tǒng)計局發(fā)布的《2023年4月消費品零售總額主要數(shù)據(jù)》中，金銀珠寶類4月總額231億元，1-4月總額1181億，同比增長率均為商品零售類的第一。
在過去，黃金飾品一直被認為老氣，近年來黃金飾品款式的年輕化、多元化和工藝水平的提升，使得黃金飾品的消費群體開始變得年輕化；據(jù)《2021中國黃金珠寶消費調查白皮書》統(tǒng)計，在金店的消費人群中，25-35歲年齡段的已經(jīng)占到了75.59%。
③報復性還房貸：
存銀行利息少，買理財容易虧，不少年輕人選擇先減少負債，降低利息支出，省下來的就是存錢。
從去年開始，“提前還房貸”頻頻登上熱搜，家住蘇州的小張坐不住了，開始聯(lián)系自己的貸款銀行申請?zhí)崆斑€貸。在2018年小張買房的時候，蘇州的商業(yè)貸款利率高達6%以上，這是小張第一次買房，只聽大家都說能多貸款就多貸款、能貸得久就貸久一點，因此他選擇了30年等額本息的商業(yè)貸款。
還款兩年之后，小張查了一下，這兩年還的貸款基本上都是利息，盡管隨著LPR的波動房貸利率降到了5.8%，總利息額仍然比本金多。原本想著“現(xiàn)金為王”，但是買基金一直虧損、存銀行利率太低，巨額的利息簡直就是為銀行打工。
經(jīng)歷了長達數(shù)月的預約流程和等待，小張終于可以提前還掉一部分貸款，為此他賣掉了還沒有回本的基金，還支付了一筆提前還貸的違約金，但相比節(jié)省下來的巨額利息還是很劃算的。小張選擇的方式是每月還款額不變、縮短貸款年限，這次還貸之后，小張的剩余還貸期縮短到了10年左右。
小張表示，再攢攢錢還要再申請?zhí)崆斑€貸，下次可能會考慮選擇減少每月月供：“利息不高的情況下保留每月還一部分金額，可以用住房貸款抵個稅，合理地薅羊毛”。
結語
生活不止眼前的茍且，還有遠方的詩和田野。這屆年輕人有的人存錢是為了實現(xiàn)遠方的夢想，有的是為了生活和內心的秩序感，有的是為了滿足買車買房的世俗欲望，一千個人有一千個存錢故事，物質與金錢帶來的安全感和幸福感使他們心安。大大方方地談錢，并不羞恥。年輕人既要又要和愿意折騰，也是他們對自己美好未來踐行的努力。