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城商行消金公司如何突圍?

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城商行消金公司如何突圍?

消費(fèi)金融公司的金融科技建設(shè),還要看頭部公司。

圖片來(lái)源:界面新聞 范劍磊

文|星圖金融研究院 孫揚(yáng)

城商行消費(fèi)金融公司是消金行業(yè)最大的群體,是我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展的潛力股。本文將從市場(chǎng)格局、牌照布局、股東背景、融資渠道、獲客方式、金融科技投入等方面,對(duì)城商行消金公司進(jìn)行畫像分析,并給出了8個(gè)發(fā)展建議。

消費(fèi)金融市場(chǎng)滄海桑田

近年來(lái),消費(fèi)金融公司蓬勃發(fā)展,截至2020年、2021年、2022年末,總資產(chǎn)分別為5246億元、7530億元、8844億元。2019年末,消費(fèi)金融公司有24家;到了2023年末,則達(dá)到了31家。2020年以來(lái),建信消金、螞蟻消金、小米消金、唯品富邦消金、蘇銀凱基消金、平安消金、陽(yáng)光消金獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè),南京銀行收購(gòu)獲得南銀法巴消金牌照,寧波銀行收購(gòu)獲得寧銀消金牌照。新進(jìn)的巨頭,實(shí)力異常強(qiáng)勁。

城商行為何扎堆布局消金牌照

截至目前,城商行已經(jīng)擁有16個(gè)消金牌照。而據(jù)公開(kāi)報(bào)道,蘭州銀行、江陰銀行、福建海峽銀行都在謀求消費(fèi)金融公司牌照。為什么城商行對(duì)于消金牌照的需要這么迫切?一方面,2021年頒布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》要求,地方法人銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款跨區(qū)業(yè)務(wù)整改完成時(shí)間是2023年6月21日。城商行要盡快將消費(fèi)金融業(yè)務(wù)裝入到消費(fèi)金融公司中,突破跨區(qū)展業(yè)的限制。另一方面,新的獨(dú)立牌照,增加了城商行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。

城商行消金公司地位尷尬

消費(fèi)金融是信貸業(yè)務(wù)中收益貢獻(xiàn)較高的業(yè)務(wù),消費(fèi)金融公司市場(chǎng)強(qiáng)手如云。城商行背景的消金公司在經(jīng)營(yíng)結(jié)果上處于比較尷尬的地位。消費(fèi)金融公司市場(chǎng)集中度很高。在已經(jīng)公布的18家消費(fèi)金融公司2022年業(yè)績(jī)中,老牌勁旅如招聯(lián)消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融三家的凈利潤(rùn)總和,是其它15家消費(fèi)金融公司總和的3倍。大行背景的消金公司不缺資金,如建信消金、中郵消金、中銀消金、平安消金、陽(yáng)光消金等?;ヂ?lián)網(wǎng)新貴背景的消金公司,不缺流量也不缺錢,如螞蟻消金、小米消金。截至2022年末,螞蟻消金注冊(cè)資本185億元,登臨我國(guó)消金公司行業(yè)注冊(cè)資本的絕頂,資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破1062.33億元。

流量和資金風(fēng)云際會(huì)

消費(fèi)金融公司基本要素是資金、流量。流量是持續(xù)稀缺的資源。地主家也沒(méi)有余量,城商行消金公司的母行也沒(méi)什么好流量。城商行消金公司普遍都缺流量,一般會(huì)引入互聯(lián)網(wǎng)巨頭作為第二大股東來(lái)補(bǔ)充流量資源。

譬如,杭銀消金公司第二大股東是滴滴(持股比例33%);長(zhǎng)銀五八消金公司第二大股東是58同城(持股比例33%);哈銀消金公司第二大股東是度小滿(持股比例30%);北銀消金公司第二大股東是桑坦德消費(fèi)金融公司(持股比例20%,外資);長(zhǎng)銀消金公司第二大股東是匯通信誠(chéng)租賃有限公司(持股比例25%,乘用車銷售公司旗下);寧銀消金公司第二大股東是合肥百貨大樓(持股比例15%);錦程消金公司第二大股東是周大福企業(yè)有限公司(持股比例25%);幸福消金公司第二大股東是神州優(yōu)車(持股比例39%);尚誠(chéng)消金公司第二大股東是攜程(持股比例37.5%);湖北消金公司第二大股東是特易數(shù)科(玖富,持股比例24.5%);中原消金公司第二大股東是華平亞洲金融投資有限公司(持股比例42%);南銀法巴消金公司第二大股東是法國(guó)巴黎銀行(持股比例31.28%);蘇銀凱基消金公司第二股東是凱基商業(yè)銀行股份有限公司(持股比例36%);蒙商消金公司第二大股東是新浪微博(持股比例40%)、第三大股東是薩摩耶(持股比例15.60)。

股東的團(tuán)結(jié)很重要。目前城商行消金公司除了城商行大股東外,二股東的類型一般分為三種:互聯(lián)網(wǎng)公司、外資金融機(jī)構(gòu)、零售商業(yè)公司。股東屬于長(zhǎng)期的合作伙伴,團(tuán)不團(tuán)結(jié)很重要。對(duì)味的人做朋友可以,如果做夫妻、做股東就可能天天吵架?;ヂ?lián)網(wǎng)公司、零售商業(yè)公司有的時(shí)候和銀行機(jī)構(gòu)調(diào)性不一樣,矛盾重重,流量和資金勢(shì)力也很難融洽相處。

城商行消金帶頭大哥

城商行消金公司有16家,占31家消金公司總量的50%左右。2022年,16家城商行消金公司,總共創(chuàng)造了28億元的凈利潤(rùn),但仍不及帶頭大哥招聯(lián)消金的33.26億元。

其中,杭銀消金(凈利潤(rùn)6.62億元,同比增長(zhǎng)47%)、長(zhǎng)銀五八消金(凈利潤(rùn)5.26億元,同比增長(zhǎng)40%)、中原消金(凈利潤(rùn)3.33億元,同比增長(zhǎng)65%)、北銀消金(凈利潤(rùn)0.87億元,同比增長(zhǎng)33%)、錦程消金(成都銀行)(凈利潤(rùn)2.56億元,同比增長(zhǎng)0.2%)、長(zhǎng)銀消金(凈利潤(rùn)為2.31億元,同比增長(zhǎng)3%)、幸福消金(張家口銀行)(凈利潤(rùn)1.85億元)、蘇銀凱基消金(凈利潤(rùn)1.6億元)、尚誠(chéng)消金(凈利潤(rùn)1.26億元,同比增長(zhǎng)75%)、湖北消金(凈利潤(rùn)1.21億元,同比增長(zhǎng)30%)、哈銀消金(凈利潤(rùn)1.2億元,同比增長(zhǎng)25%)、盛銀消金(凈利潤(rùn)0.65億,同比下降19.5%)、晉商消金(凈利潤(rùn)0.52億元,同比下降15%)、寧銀消金(凈利潤(rùn)0.26億元)、蒙商消金(0.13億元,同比下降83%)、南銀法巴消金(凈利潤(rùn)-0.32億元)。

當(dāng)中,杭銀消金凈利潤(rùn)最高,達(dá)到了6.62億元,是當(dāng)之無(wú)愧的城商行消金帶頭大哥;尚誠(chéng)消金凈利潤(rùn)同比增速最高,達(dá)到了75%;凈利潤(rùn)最少的是南銀法巴消金,為-0.32億元;凈利潤(rùn)同比下降最多的是蒙商消金,同比下降83%。隨著母行實(shí)力強(qiáng)勁的寧銀消金、南銀法巴、蘇銀凱基入場(chǎng),城商行消金城頭將變幻大王旗。

消金APP活躍度和利潤(rùn)貢獻(xiàn)不成正比

消費(fèi)金融APP活躍度方面,城商行消金有7家入選消金APP 2022年H1活躍度前20名。其中,中原消金的中原消費(fèi)金融APP排名第6,湖北消金的小魚??ㄅ琶?,南銀法巴消金排名第9,蒙商消金APP排名第10,中原消金的柚卡APP排名第13,晉商消金的晉享錢包排名第15,湖北消金的湖北消費(fèi)金融APP排名第16,杭銀消金的杭銀消費(fèi)金融APP排名第17,北銀消金的易開(kāi)花APP排名第20。在消費(fèi)金融APP日活DAU排名上方面,中原消金第4、南銀法巴第7,蒙商消金第9,晉商消金的晉享錢包第10,杭銀消金第15,中原消金的柚卡第17,湖北消金的小魚??ǖ?8,湖北消金APP第20。

城商行消金APP呈現(xiàn)“雙塔”的格局,凸顯了差異化產(chǎn)品的戰(zhàn)略思想,如中原消金的中原消金APP(主打線上小額)和柚卡(主打線下大額),湖北消金的湖北消金APP和小魚??ǎㄓ泄娞?hào)和APP)。消金APP的活躍程度和利潤(rùn)貢獻(xiàn)不成比例,除了中原消金之外,APP活躍度排名靠前的城商行消金公司利潤(rùn)并不高。這和城商行消金公司自營(yíng)弱、助貸強(qiáng)有很大的關(guān)系。

城商行消金的線上線下融合獲客

消費(fèi)金融獲客成本不低,2022年最終放款交易的客戶一個(gè)獲客成本為2500元。這一數(shù)值,從2020年到2022年,三年翻了三倍。所以,城商行消金公司都在發(fā)展自營(yíng)。

消費(fèi)金融信息流獲客成為主流,主要以抖音、微信朋友圈為主。

智能觸達(dá)+直播+社群運(yùn)營(yíng)。先通過(guò)智能短信等方式精準(zhǔn)觸達(dá)用戶,邀請(qǐng)用戶預(yù)約微信域直播;再通過(guò)MGM(顧客介紹客戶)進(jìn)行用戶裂變,直播開(kāi)始時(shí),微信會(huì)對(duì)用戶強(qiáng)提醒,在直播間通過(guò)福利,牽引用戶申請(qǐng)額度,并彈出社群二維碼引導(dǎo)用戶加入福利社群,社群內(nèi)會(huì)推送拼團(tuán)利率、限時(shí)秒殺商品等,形成私域流量池。

招聯(lián)主打線上,興業(yè)主打線下。招聯(lián)金融主要利用中國(guó)聯(lián)通的運(yùn)營(yíng)商、支付等線上流量進(jìn)行變現(xiàn)。招聯(lián)消金還在買廣告。招聯(lián)消費(fèi)金融公司2023年媒體效果投放廣告預(yù)算5000萬(wàn)元,覆蓋優(yōu)化服務(wù)、素材制作服務(wù)、工作報(bào)告。招聯(lián)消費(fèi)金融2023年在華為、蘋果應(yīng)用市場(chǎng)廣告投放服務(wù)采購(gòu)上,有2686萬(wàn)元的預(yù)算。興業(yè)消金主要做純線下,覆蓋70多個(gè)城市,注重直銷團(tuán)隊(duì),業(yè)務(wù)人員親核親訪。興業(yè)消金特別重視評(píng)估客戶的還款來(lái)源、還款能力、還款意愿。

中郵消金獲客體系以自營(yíng)渠道為主,第三方合作渠道為輔。一方面通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道擴(kuò)大客戶服務(wù)范圍,另一方面在河北、山西、遼寧、吉林、江蘇、浙江、安徽、江西、山東、河南、湖北、湖南、廣東、重慶、四川、陜西等省市設(shè)立了16個(gè)省級(jí)營(yíng)銷中心和線下直營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),將消費(fèi)金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步下沉。

杭銀消金獲客助貸+自營(yíng)并重。助貸方面,杭銀消金主要和樂(lè)信合作,也開(kāi)始利用滴滴的流量,主推針對(duì)白藍(lán)領(lǐng)的小額產(chǎn)品“輕享貸”。杭銀消金的“尊享貸”產(chǎn)品是面向公務(wù)、事業(yè)單位人員的大額貸款,是線下自營(yíng)主力產(chǎn)品,門檻高,線上申請(qǐng)線下審核。杭銀消金也開(kāi)始通過(guò)“煙商貸”、“營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸”滲透大C小B市場(chǎng)。

長(zhǎng)銀五八消金公司堅(jiān)持去中介獲客理念。長(zhǎng)銀五八消金公司聚焦拓展湖南周邊省份的業(yè)務(wù),已打造200余人的直銷團(tuán)隊(duì),覆蓋廣東、廣西、云南、貴州、重慶、四川、湖北、江西。

中原消費(fèi)金融線上線下差異化獲客。通過(guò)柚卡主打線下大額貸款,并有專屬客戶經(jīng)理通過(guò)柚卡APP為客戶服務(wù)。中原消費(fèi)金融APP為服務(wù)業(yè)客群提供線上小額貸款服務(wù)。中原消金在鄭州、重慶、蘇州組建線下團(tuán)隊(duì),發(fā)展大額業(yè)務(wù)。未來(lái),將在河南18個(gè)地市、各省省會(huì)城市布局。

錦程消費(fèi)金融依靠渠道獲客。錦程消費(fèi)金融公司以線下業(yè)務(wù)為主,以房產(chǎn)抵押貸為主,以渠道獲客為主,注重區(qū)域的渠道合作伙伴。目前錦程消金公司的獲客渠道合伙伙伴,覆蓋區(qū)域包括武漢、西安、岳陽(yáng)、南京、天津、長(zhǎng)沙、河南、江西、甘肅、福建、河北、山西。

尚誠(chéng)消費(fèi)金融依靠股東獲客,也開(kāi)始布局線下。尚誠(chéng)消金的場(chǎng)景主要依托攜程的旅游場(chǎng)景,疫情期間受挫,開(kāi)始發(fā)展線下業(yè)務(wù)。尚誠(chéng)消金線下展業(yè)區(qū)域已經(jīng)覆蓋上海、北京、南京、杭州、成都等地,預(yù)計(jì)會(huì)繼續(xù)增設(shè)區(qū)域直營(yíng)中心。

金融科技投入

城商行消費(fèi)金融公司的金融科技投入還比較初級(jí),以滿足溫飽為主。如,杭銀消費(fèi)金融已經(jīng)搭建了征信、機(jī)器學(xué)習(xí)、反欺詐防控、智慧化管理等方面的應(yīng)用系統(tǒng),聚焦數(shù)智風(fēng)控核心能力建設(shè);哈銀消費(fèi)金融搭建了人工智能金融服務(wù)平臺(tái)、“星斗”智能風(fēng)控系統(tǒng);晉商消費(fèi)金融搭建了消費(fèi)信貸貸后風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、掌中收APP、自動(dòng)化持續(xù)集成與發(fā)布平臺(tái)。

消費(fèi)金融公司的金融科技建設(shè),還要看頭部公司。

馬上消費(fèi)金融是消金公司金融科技投入的標(biāo)桿。從馬上消費(fèi)金融2023年的招標(biāo)信息中,可以看出頭部消費(fèi)金融公司金融科技投入的趨勢(shì)。從馬上消費(fèi)金融采購(gòu)來(lái)看,囊括語(yǔ)音線路、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備自動(dòng)化運(yùn)維、權(quán)益卡、AI數(shù)據(jù)(多人說(shuō)話數(shù)據(jù)、OCR訓(xùn)練數(shù)據(jù))、RTA(廣告流量?jī)?yōu)選實(shí)時(shí)化)模型數(shù)據(jù)采購(gòu)、公積金前置查詢、川渝方言、普通話語(yǔ)音合成發(fā)音字典,趨向高階需求,朝向AI、自動(dòng)化等,包括語(yǔ)音、OCR、廣告數(shù)據(jù)等。

招聯(lián)消費(fèi)金融2023年采購(gòu)私有云服務(wù)、SEO搜索引擎優(yōu)化、華為蘋果應(yīng)用市場(chǎng)投放廣告、媒體效果廣告投放服務(wù)、委托催收等服務(wù),較少對(duì)外進(jìn)行金融科技的采購(gòu),以自研為主。招聯(lián)消費(fèi)金融的金融科技比較聚焦,聚焦人工智能,包括人機(jī)交互(客服、面審、質(zhì)檢、活體檢測(cè))、智能資管(資金預(yù)測(cè)、智能調(diào)度、智能推薦)。

城商行消金融資多樣化

消費(fèi)金融公司的融資比小貸公司要容易,但是比銀行要難,因?yàn)橄M(fèi)金融公司不能直接面向公眾吸收存款。消費(fèi)金融公司的融資渠道包括同業(yè)拆借、股東存款、ABS、金融債等。目前已開(kāi)業(yè)的31家消費(fèi)金融公司中,有26家獲批同業(yè)拆借資格、8家獲批發(fā)行金融債資質(zhì)、14家獲批發(fā)行ABS資質(zhì)。

從目前落地情況來(lái)看,同業(yè)拆借、ABS、銀團(tuán)貸款、信貸資產(chǎn)收益權(quán)流轉(zhuǎn)是消費(fèi)金融公司可以落地的融資模式。

從公開(kāi)數(shù)據(jù)綜合來(lái)看,同業(yè)拆借的成本一般在3%至5%;ABS優(yōu)先級(jí)票面利率在2%至6%左右;銀團(tuán)貸款利率在3%至6%左右。銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)是消金機(jī)構(gòu)進(jìn)行短期資金拆借的重要渠道,也是各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行流動(dòng)性管理的重要途經(jīng)。但是,根據(jù)監(jiān)管規(guī)定,消費(fèi)金融公司作為非存款類金融機(jī)構(gòu),需要滿足至少連續(xù)兩年盈利以及其他中國(guó)人民銀行要求的條件才能獲得準(zhǔn)入資格。所以,消費(fèi)金融公司盈利很重要。

城商行消金公司大部分獲得了同業(yè)拆借的資格。哈銀消金、中原消金獲準(zhǔn)發(fā)行金融債。長(zhǎng)銀五八消金也開(kāi)始了二級(jí)資本債的申請(qǐng),但是二級(jí)資本債更難,對(duì)機(jī)構(gòu)認(rèn)可程度更高,期限更長(zhǎng)為10年,遠(yuǎn)長(zhǎng)于1-3年的ABS和3-5年的金融債。且金融債門檻較高,監(jiān)管審批較嚴(yán),城商行消金公司都開(kāi)始轉(zhuǎn)戰(zhàn)ABS和銀團(tuán)貸款。中原消金已于2022年開(kāi)始在銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行ABS。2022年4月,錦程消費(fèi)金融完成6.3億銀團(tuán)貸款的募集;2022年5月,蘇銀凱基消費(fèi)金融完成3億元銀團(tuán)貸款募集;2022年7月,杭銀消金獲準(zhǔn)發(fā)行30億元ABS;2022年7月12日,湖北消金發(fā)行7.66億元ABS。

對(duì)城商行消金公司發(fā)展的8個(gè)建議

城商行對(duì)本土區(qū)域滲透十分深入,能夠獲得較多的政府資源,有較為強(qiáng)大的資金實(shí)力,也有通過(guò)消金公司突破跨區(qū)展業(yè)的足夠的野心。但是城商行消金公司在跨區(qū)布局能力上較弱,在人才和科技上也比大行、股份制行的消金公司要弱。城商行消金公司要發(fā)展好,可以參考以下建議:

(1)流量來(lái)源要多元化。城商行消金公司規(guī)模不大,但是也不能綁定一家股東的流量,這樣存在風(fēng)險(xiǎn),發(fā)展也受限。流量上,建議不要選擇無(wú)場(chǎng)景、純廣告、販賣二手流量的流量平臺(tái),要選擇有一手場(chǎng)景的流量平臺(tái),否則在催收上面會(huì)很受制約。選擇股東,城商行消金也要選擇匹配自己秉性,能夠長(zhǎng)期合作的互聯(lián)網(wǎng)股東。

(2)建設(shè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景貸?,F(xiàn)金貸目前雖然比場(chǎng)景貸賺錢,但是無(wú)場(chǎng)景,增加了整個(gè)社會(huì)的過(guò)度信貸,對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、消費(fèi)升級(jí)作用有限。隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)的改革到位,未來(lái)監(jiān)管很有可能會(huì)出臺(tái)打壓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的具體策略。建議城商行消金公司要加速發(fā)展場(chǎng)景貸的業(yè)務(wù),不能在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)上投入過(guò)高。要區(qū)別于大行消金公司的產(chǎn)品,考慮自建有本土特色的場(chǎng)景平臺(tái),形成面向客戶的價(jià)值,增加流量粘性。

(3)發(fā)展直營(yíng)去中介化。中介機(jī)構(gòu)兩頭收費(fèi),向消費(fèi)金融公司收費(fèi),向客戶收費(fèi),客戶不埋怨中介機(jī)構(gòu),而向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴消費(fèi)金融公司收費(fèi)。目前監(jiān)管正在部署打擊不法貸款中介的行動(dòng),消費(fèi)金融公司要認(rèn)識(shí)到監(jiān)管對(duì)于貸款去中介化的長(zhǎng)期決心,盡早發(fā)展直營(yíng)團(tuán)隊(duì),直接獲客,親核客戶,親自對(duì)客戶進(jìn)行貸后管理。直營(yíng)意味著,城商行消金公司要發(fā)展層次化的自營(yíng)產(chǎn)品矩陣、流量矩陣。

(4)客戶經(jīng)營(yíng)應(yīng)更加實(shí)時(shí)化、精細(xì)化。從馬上消金的技術(shù)布局來(lái)看,頭部消費(fèi)金融公司在廣告流量的優(yōu)選上更加實(shí)時(shí)和數(shù)字化,在資金到流量的匹配上招聯(lián)金融也有智能資金匹配平臺(tái),說(shuō)明頭部消費(fèi)金融公司在客戶經(jīng)營(yíng)上更向收益靠攏。

(5)不迷信風(fēng)控模型。曾幾何時(shí),風(fēng)控模型成為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的核心。一些對(duì)國(guó)外情況比較熟悉的風(fēng)控模型人員開(kāi)始成為國(guó)內(nèi)消金公司的首席風(fēng)險(xiǎn)官。但是風(fēng)控模型只是全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的很小一環(huán),風(fēng)控模型的質(zhì)量和模型人員的質(zhì)量密切相關(guān)。消費(fèi)金融風(fēng)控模型評(píng)估客戶分類本末倒置情況時(shí)有發(fā)生。一些消費(fèi)金融公司將風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入模型交與剛畢業(yè)1、2年的學(xué)生之手。城商行消金公司要充分認(rèn)識(shí)場(chǎng)景、流量、客戶要素驗(yàn)證、還款能力/來(lái)源評(píng)估、客戶評(píng)估等綜合的風(fēng)險(xiǎn)因素。

(6)助貸合作機(jī)構(gòu)要少而精。剛開(kāi)始起步階段,城商行消金公司沒(méi)有客戶,沒(méi)有場(chǎng)景,不可避免要開(kāi)展聯(lián)合貸、助貸等業(yè)務(wù),但是助貸機(jī)構(gòu)多不意味著風(fēng)險(xiǎn)分散,而是帶來(lái)了更高的對(duì)接、管理、財(cái)務(wù)成本。助貸機(jī)構(gòu)多了,數(shù)據(jù)治理、客戶風(fēng)險(xiǎn)報(bào)送、監(jiān)管報(bào)送等方面,成本非常高,而且助貸機(jī)構(gòu)也不會(huì)配合消費(fèi)金融公司做相應(yīng)的改造。

(7)金融科技投入要聚焦、務(wù)實(shí)化。目前有些消費(fèi)金融公司盲目跟隨熱點(diǎn),什么熱,做什么,元宇宙、區(qū)塊鏈、大模型,也和業(yè)務(wù)結(jié)合不起來(lái),結(jié)果留下一地?zé)o用的雞毛。城商行消金公司業(yè)務(wù)比較簡(jiǎn)單,要將金融科技投入聚焦到線下團(tuán)隊(duì)管理、線上流量經(jīng)營(yíng)、精細(xì)化全流程風(fēng)控上來(lái)。要做好金融科技的頂層設(shè)計(jì)、架構(gòu)設(shè)計(jì),不要有貸前、無(wú)貸中,不要有貸中、無(wú)貸后,要通過(guò)金融科技構(gòu)建統(tǒng)一、高效、產(chǎn)生效益的業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)。

(8)發(fā)展多元化融資渠道。融資的根本還是在于自身的經(jīng)營(yíng)情況。城商行消金公司一方面要做好公司經(jīng)營(yíng)、盡快盈利,一方面也要根據(jù)自己的實(shí)際情況,積極開(kāi)拓增資、同業(yè)拆借、ABS、銀團(tuán)貸款、金融債等融資活動(dòng),將融資渠道搞活。

本文為轉(zhuǎn)載內(nèi)容,授權(quán)事宜請(qǐng)聯(lián)系原著作權(quán)人。

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城商行消金公司如何突圍?

消費(fèi)金融公司的金融科技建設(shè),還要看頭部公司。

圖片來(lái)源:界面新聞 范劍磊

文|星圖金融研究院 孫揚(yáng)

城商行消費(fèi)金融公司是消金行業(yè)最大的群體,是我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展的潛力股。本文將從市場(chǎng)格局、牌照布局、股東背景、融資渠道、獲客方式、金融科技投入等方面,對(duì)城商行消金公司進(jìn)行畫像分析,并給出了8個(gè)發(fā)展建議。

消費(fèi)金融市場(chǎng)滄海桑田

近年來(lái),消費(fèi)金融公司蓬勃發(fā)展,截至2020年、2021年、2022年末,總資產(chǎn)分別為5246億元、7530億元、8844億元。2019年末,消費(fèi)金融公司有24家;到了2023年末,則達(dá)到了31家。2020年以來(lái),建信消金、螞蟻消金、小米消金、唯品富邦消金、蘇銀凱基消金、平安消金、陽(yáng)光消金獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè),南京銀行收購(gòu)獲得南銀法巴消金牌照,寧波銀行收購(gòu)獲得寧銀消金牌照。新進(jìn)的巨頭,實(shí)力異常強(qiáng)勁。

城商行為何扎堆布局消金牌照

截至目前,城商行已經(jīng)擁有16個(gè)消金牌照。而據(jù)公開(kāi)報(bào)道,蘭州銀行、江陰銀行、福建海峽銀行都在謀求消費(fèi)金融公司牌照。為什么城商行對(duì)于消金牌照的需要這么迫切?一方面,2021年頒布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》要求,地方法人銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款跨區(qū)業(yè)務(wù)整改完成時(shí)間是2023年6月21日。城商行要盡快將消費(fèi)金融業(yè)務(wù)裝入到消費(fèi)金融公司中,突破跨區(qū)展業(yè)的限制。另一方面,新的獨(dú)立牌照,增加了城商行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。

城商行消金公司地位尷尬

消費(fèi)金融是信貸業(yè)務(wù)中收益貢獻(xiàn)較高的業(yè)務(wù),消費(fèi)金融公司市場(chǎng)強(qiáng)手如云。城商行背景的消金公司在經(jīng)營(yíng)結(jié)果上處于比較尷尬的地位。消費(fèi)金融公司市場(chǎng)集中度很高。在已經(jīng)公布的18家消費(fèi)金融公司2022年業(yè)績(jī)中,老牌勁旅如招聯(lián)消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融三家的凈利潤(rùn)總和,是其它15家消費(fèi)金融公司總和的3倍。大行背景的消金公司不缺資金,如建信消金、中郵消金、中銀消金、平安消金、陽(yáng)光消金等。互聯(lián)網(wǎng)新貴背景的消金公司,不缺流量也不缺錢,如螞蟻消金、小米消金。截至2022年末,螞蟻消金注冊(cè)資本185億元,登臨我國(guó)消金公司行業(yè)注冊(cè)資本的絕頂,資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破1062.33億元。

流量和資金風(fēng)云際會(huì)

消費(fèi)金融公司基本要素是資金、流量。流量是持續(xù)稀缺的資源。地主家也沒(méi)有余量,城商行消金公司的母行也沒(méi)什么好流量。城商行消金公司普遍都缺流量,一般會(huì)引入互聯(lián)網(wǎng)巨頭作為第二大股東來(lái)補(bǔ)充流量資源。

譬如,杭銀消金公司第二大股東是滴滴(持股比例33%);長(zhǎng)銀五八消金公司第二大股東是58同城(持股比例33%);哈銀消金公司第二大股東是度小滿(持股比例30%);北銀消金公司第二大股東是桑坦德消費(fèi)金融公司(持股比例20%,外資);長(zhǎng)銀消金公司第二大股東是匯通信誠(chéng)租賃有限公司(持股比例25%,乘用車銷售公司旗下);寧銀消金公司第二大股東是合肥百貨大樓(持股比例15%);錦程消金公司第二大股東是周大福企業(yè)有限公司(持股比例25%);幸福消金公司第二大股東是神州優(yōu)車(持股比例39%);尚誠(chéng)消金公司第二大股東是攜程(持股比例37.5%);湖北消金公司第二大股東是特易數(shù)科(玖富,持股比例24.5%);中原消金公司第二大股東是華平亞洲金融投資有限公司(持股比例42%);南銀法巴消金公司第二大股東是法國(guó)巴黎銀行(持股比例31.28%);蘇銀凱基消金公司第二股東是凱基商業(yè)銀行股份有限公司(持股比例36%);蒙商消金公司第二大股東是新浪微博(持股比例40%)、第三大股東是薩摩耶(持股比例15.60)。

股東的團(tuán)結(jié)很重要。目前城商行消金公司除了城商行大股東外,二股東的類型一般分為三種:互聯(lián)網(wǎng)公司、外資金融機(jī)構(gòu)、零售商業(yè)公司。股東屬于長(zhǎng)期的合作伙伴,團(tuán)不團(tuán)結(jié)很重要。對(duì)味的人做朋友可以,如果做夫妻、做股東就可能天天吵架?;ヂ?lián)網(wǎng)公司、零售商業(yè)公司有的時(shí)候和銀行機(jī)構(gòu)調(diào)性不一樣,矛盾重重,流量和資金勢(shì)力也很難融洽相處。

城商行消金帶頭大哥

城商行消金公司有16家,占31家消金公司總量的50%左右。2022年,16家城商行消金公司,總共創(chuàng)造了28億元的凈利潤(rùn),但仍不及帶頭大哥招聯(lián)消金的33.26億元。

其中,杭銀消金(凈利潤(rùn)6.62億元,同比增長(zhǎng)47%)、長(zhǎng)銀五八消金(凈利潤(rùn)5.26億元,同比增長(zhǎng)40%)、中原消金(凈利潤(rùn)3.33億元,同比增長(zhǎng)65%)、北銀消金(凈利潤(rùn)0.87億元,同比增長(zhǎng)33%)、錦程消金(成都銀行)(凈利潤(rùn)2.56億元,同比增長(zhǎng)0.2%)、長(zhǎng)銀消金(凈利潤(rùn)為2.31億元,同比增長(zhǎng)3%)、幸福消金(張家口銀行)(凈利潤(rùn)1.85億元)、蘇銀凱基消金(凈利潤(rùn)1.6億元)、尚誠(chéng)消金(凈利潤(rùn)1.26億元,同比增長(zhǎng)75%)、湖北消金(凈利潤(rùn)1.21億元,同比增長(zhǎng)30%)、哈銀消金(凈利潤(rùn)1.2億元,同比增長(zhǎng)25%)、盛銀消金(凈利潤(rùn)0.65億,同比下降19.5%)、晉商消金(凈利潤(rùn)0.52億元,同比下降15%)、寧銀消金(凈利潤(rùn)0.26億元)、蒙商消金(0.13億元,同比下降83%)、南銀法巴消金(凈利潤(rùn)-0.32億元)。

當(dāng)中,杭銀消金凈利潤(rùn)最高,達(dá)到了6.62億元,是當(dāng)之無(wú)愧的城商行消金帶頭大哥;尚誠(chéng)消金凈利潤(rùn)同比增速最高,達(dá)到了75%;凈利潤(rùn)最少的是南銀法巴消金,為-0.32億元;凈利潤(rùn)同比下降最多的是蒙商消金,同比下降83%。隨著母行實(shí)力強(qiáng)勁的寧銀消金、南銀法巴、蘇銀凱基入場(chǎng),城商行消金城頭將變幻大王旗。

消金APP活躍度和利潤(rùn)貢獻(xiàn)不成正比

消費(fèi)金融APP活躍度方面,城商行消金有7家入選消金APP 2022年H1活躍度前20名。其中,中原消金的中原消費(fèi)金融APP排名第6,湖北消金的小魚??ㄅ琶?,南銀法巴消金排名第9,蒙商消金APP排名第10,中原消金的柚卡APP排名第13,晉商消金的晉享錢包排名第15,湖北消金的湖北消費(fèi)金融APP排名第16,杭銀消金的杭銀消費(fèi)金融APP排名第17,北銀消金的易開(kāi)花APP排名第20。在消費(fèi)金融APP日活DAU排名上方面,中原消金第4、南銀法巴第7,蒙商消金第9,晉商消金的晉享錢包第10,杭銀消金第15,中原消金的柚卡第17,湖北消金的小魚??ǖ?8,湖北消金APP第20。

城商行消金APP呈現(xiàn)“雙塔”的格局,凸顯了差異化產(chǎn)品的戰(zhàn)略思想,如中原消金的中原消金APP(主打線上小額)和柚卡(主打線下大額),湖北消金的湖北消金APP和小魚??ǎㄓ泄娞?hào)和APP)。消金APP的活躍程度和利潤(rùn)貢獻(xiàn)不成比例,除了中原消金之外,APP活躍度排名靠前的城商行消金公司利潤(rùn)并不高。這和城商行消金公司自營(yíng)弱、助貸強(qiáng)有很大的關(guān)系。

城商行消金的線上線下融合獲客

消費(fèi)金融獲客成本不低,2022年最終放款交易的客戶一個(gè)獲客成本為2500元。這一數(shù)值,從2020年到2022年,三年翻了三倍。所以,城商行消金公司都在發(fā)展自營(yíng)。

消費(fèi)金融信息流獲客成為主流,主要以抖音、微信朋友圈為主。

智能觸達(dá)+直播+社群運(yùn)營(yíng)。先通過(guò)智能短信等方式精準(zhǔn)觸達(dá)用戶,邀請(qǐng)用戶預(yù)約微信域直播;再通過(guò)MGM(顧客介紹客戶)進(jìn)行用戶裂變,直播開(kāi)始時(shí),微信會(huì)對(duì)用戶強(qiáng)提醒,在直播間通過(guò)福利,牽引用戶申請(qǐng)額度,并彈出社群二維碼引導(dǎo)用戶加入福利社群,社群內(nèi)會(huì)推送拼團(tuán)利率、限時(shí)秒殺商品等,形成私域流量池。

招聯(lián)主打線上,興業(yè)主打線下。招聯(lián)金融主要利用中國(guó)聯(lián)通的運(yùn)營(yíng)商、支付等線上流量進(jìn)行變現(xiàn)。招聯(lián)消金還在買廣告。招聯(lián)消費(fèi)金融公司2023年媒體效果投放廣告預(yù)算5000萬(wàn)元,覆蓋優(yōu)化服務(wù)、素材制作服務(wù)、工作報(bào)告。招聯(lián)消費(fèi)金融2023年在華為、蘋果應(yīng)用市場(chǎng)廣告投放服務(wù)采購(gòu)上,有2686萬(wàn)元的預(yù)算。興業(yè)消金主要做純線下,覆蓋70多個(gè)城市,注重直銷團(tuán)隊(duì),業(yè)務(wù)人員親核親訪。興業(yè)消金特別重視評(píng)估客戶的還款來(lái)源、還款能力、還款意愿。

中郵消金獲客體系以自營(yíng)渠道為主,第三方合作渠道為輔。一方面通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道擴(kuò)大客戶服務(wù)范圍,另一方面在河北、山西、遼寧、吉林、江蘇、浙江、安徽、江西、山東、河南、湖北、湖南、廣東、重慶、四川、陜西等省市設(shè)立了16個(gè)省級(jí)營(yíng)銷中心和線下直營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),將消費(fèi)金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步下沉。

杭銀消金獲客助貸+自營(yíng)并重。助貸方面,杭銀消金主要和樂(lè)信合作,也開(kāi)始利用滴滴的流量,主推針對(duì)白藍(lán)領(lǐng)的小額產(chǎn)品“輕享貸”。杭銀消金的“尊享貸”產(chǎn)品是面向公務(wù)、事業(yè)單位人員的大額貸款,是線下自營(yíng)主力產(chǎn)品,門檻高,線上申請(qǐng)線下審核。杭銀消金也開(kāi)始通過(guò)“煙商貸”、“營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸”滲透大C小B市場(chǎng)。

長(zhǎng)銀五八消金公司堅(jiān)持去中介獲客理念。長(zhǎng)銀五八消金公司聚焦拓展湖南周邊省份的業(yè)務(wù),已打造200余人的直銷團(tuán)隊(duì),覆蓋廣東、廣西、云南、貴州、重慶、四川、湖北、江西。

中原消費(fèi)金融線上線下差異化獲客。通過(guò)柚卡主打線下大額貸款,并有專屬客戶經(jīng)理通過(guò)柚卡APP為客戶服務(wù)。中原消費(fèi)金融APP為服務(wù)業(yè)客群提供線上小額貸款服務(wù)。中原消金在鄭州、重慶、蘇州組建線下團(tuán)隊(duì),發(fā)展大額業(yè)務(wù)。未來(lái),將在河南18個(gè)地市、各省省會(huì)城市布局。

錦程消費(fèi)金融依靠渠道獲客。錦程消費(fèi)金融公司以線下業(yè)務(wù)為主,以房產(chǎn)抵押貸為主,以渠道獲客為主,注重區(qū)域的渠道合作伙伴。目前錦程消金公司的獲客渠道合伙伙伴,覆蓋區(qū)域包括武漢、西安、岳陽(yáng)、南京、天津、長(zhǎng)沙、河南、江西、甘肅、福建、河北、山西。

尚誠(chéng)消費(fèi)金融依靠股東獲客,也開(kāi)始布局線下。尚誠(chéng)消金的場(chǎng)景主要依托攜程的旅游場(chǎng)景,疫情期間受挫,開(kāi)始發(fā)展線下業(yè)務(wù)。尚誠(chéng)消金線下展業(yè)區(qū)域已經(jīng)覆蓋上海、北京、南京、杭州、成都等地,預(yù)計(jì)會(huì)繼續(xù)增設(shè)區(qū)域直營(yíng)中心。

金融科技投入

城商行消費(fèi)金融公司的金融科技投入還比較初級(jí),以滿足溫飽為主。如,杭銀消費(fèi)金融已經(jīng)搭建了征信、機(jī)器學(xué)習(xí)、反欺詐防控、智慧化管理等方面的應(yīng)用系統(tǒng),聚焦數(shù)智風(fēng)控核心能力建設(shè);哈銀消費(fèi)金融搭建了人工智能金融服務(wù)平臺(tái)、“星斗”智能風(fēng)控系統(tǒng);晉商消費(fèi)金融搭建了消費(fèi)信貸貸后風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、掌中收APP、自動(dòng)化持續(xù)集成與發(fā)布平臺(tái)。

消費(fèi)金融公司的金融科技建設(shè),還要看頭部公司。

馬上消費(fèi)金融是消金公司金融科技投入的標(biāo)桿。從馬上消費(fèi)金融2023年的招標(biāo)信息中,可以看出頭部消費(fèi)金融公司金融科技投入的趨勢(shì)。從馬上消費(fèi)金融采購(gòu)來(lái)看,囊括語(yǔ)音線路、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備自動(dòng)化運(yùn)維、權(quán)益卡、AI數(shù)據(jù)(多人說(shuō)話數(shù)據(jù)、OCR訓(xùn)練數(shù)據(jù))、RTA(廣告流量?jī)?yōu)選實(shí)時(shí)化)模型數(shù)據(jù)采購(gòu)、公積金前置查詢、川渝方言、普通話語(yǔ)音合成發(fā)音字典,趨向高階需求,朝向AI、自動(dòng)化等,包括語(yǔ)音、OCR、廣告數(shù)據(jù)等。

招聯(lián)消費(fèi)金融2023年采購(gòu)私有云服務(wù)、SEO搜索引擎優(yōu)化、華為蘋果應(yīng)用市場(chǎng)投放廣告、媒體效果廣告投放服務(wù)、委托催收等服務(wù),較少對(duì)外進(jìn)行金融科技的采購(gòu),以自研為主。招聯(lián)消費(fèi)金融的金融科技比較聚焦,聚焦人工智能,包括人機(jī)交互(客服、面審、質(zhì)檢、活體檢測(cè))、智能資管(資金預(yù)測(cè)、智能調(diào)度、智能推薦)。

城商行消金融資多樣化

消費(fèi)金融公司的融資比小貸公司要容易,但是比銀行要難,因?yàn)橄M(fèi)金融公司不能直接面向公眾吸收存款。消費(fèi)金融公司的融資渠道包括同業(yè)拆借、股東存款、ABS、金融債等。目前已開(kāi)業(yè)的31家消費(fèi)金融公司中,有26家獲批同業(yè)拆借資格、8家獲批發(fā)行金融債資質(zhì)、14家獲批發(fā)行ABS資質(zhì)。

從目前落地情況來(lái)看,同業(yè)拆借、ABS、銀團(tuán)貸款、信貸資產(chǎn)收益權(quán)流轉(zhuǎn)是消費(fèi)金融公司可以落地的融資模式。

從公開(kāi)數(shù)據(jù)綜合來(lái)看,同業(yè)拆借的成本一般在3%至5%;ABS優(yōu)先級(jí)票面利率在2%至6%左右;銀團(tuán)貸款利率在3%至6%左右。銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)是消金機(jī)構(gòu)進(jìn)行短期資金拆借的重要渠道,也是各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行流動(dòng)性管理的重要途經(jīng)。但是,根據(jù)監(jiān)管規(guī)定,消費(fèi)金融公司作為非存款類金融機(jī)構(gòu),需要滿足至少連續(xù)兩年盈利以及其他中國(guó)人民銀行要求的條件才能獲得準(zhǔn)入資格。所以,消費(fèi)金融公司盈利很重要。

城商行消金公司大部分獲得了同業(yè)拆借的資格。哈銀消金、中原消金獲準(zhǔn)發(fā)行金融債。長(zhǎng)銀五八消金也開(kāi)始了二級(jí)資本債的申請(qǐng),但是二級(jí)資本債更難,對(duì)機(jī)構(gòu)認(rèn)可程度更高,期限更長(zhǎng)為10年,遠(yuǎn)長(zhǎng)于1-3年的ABS和3-5年的金融債。且金融債門檻較高,監(jiān)管審批較嚴(yán),城商行消金公司都開(kāi)始轉(zhuǎn)戰(zhàn)ABS和銀團(tuán)貸款。中原消金已于2022年開(kāi)始在銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行ABS。2022年4月,錦程消費(fèi)金融完成6.3億銀團(tuán)貸款的募集;2022年5月,蘇銀凱基消費(fèi)金融完成3億元銀團(tuán)貸款募集;2022年7月,杭銀消金獲準(zhǔn)發(fā)行30億元ABS;2022年7月12日,湖北消金發(fā)行7.66億元ABS。

對(duì)城商行消金公司發(fā)展的8個(gè)建議

城商行對(duì)本土區(qū)域滲透十分深入,能夠獲得較多的政府資源,有較為強(qiáng)大的資金實(shí)力,也有通過(guò)消金公司突破跨區(qū)展業(yè)的足夠的野心。但是城商行消金公司在跨區(qū)布局能力上較弱,在人才和科技上也比大行、股份制行的消金公司要弱。城商行消金公司要發(fā)展好,可以參考以下建議:

(1)流量來(lái)源要多元化。城商行消金公司規(guī)模不大,但是也不能綁定一家股東的流量,這樣存在風(fēng)險(xiǎn),發(fā)展也受限。流量上,建議不要選擇無(wú)場(chǎng)景、純廣告、販賣二手流量的流量平臺(tái),要選擇有一手場(chǎng)景的流量平臺(tái),否則在催收上面會(huì)很受制約。選擇股東,城商行消金也要選擇匹配自己秉性,能夠長(zhǎng)期合作的互聯(lián)網(wǎng)股東。

(2)建設(shè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景貸。現(xiàn)金貸目前雖然比場(chǎng)景貸賺錢,但是無(wú)場(chǎng)景,增加了整個(gè)社會(huì)的過(guò)度信貸,對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、消費(fèi)升級(jí)作用有限。隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)的改革到位,未來(lái)監(jiān)管很有可能會(huì)出臺(tái)打壓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的具體策略。建議城商行消金公司要加速發(fā)展場(chǎng)景貸的業(yè)務(wù),不能在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)上投入過(guò)高。要區(qū)別于大行消金公司的產(chǎn)品,考慮自建有本土特色的場(chǎng)景平臺(tái),形成面向客戶的價(jià)值,增加流量粘性。

(3)發(fā)展直營(yíng)去中介化。中介機(jī)構(gòu)兩頭收費(fèi),向消費(fèi)金融公司收費(fèi),向客戶收費(fèi),客戶不埋怨中介機(jī)構(gòu),而向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴消費(fèi)金融公司收費(fèi)。目前監(jiān)管正在部署打擊不法貸款中介的行動(dòng),消費(fèi)金融公司要認(rèn)識(shí)到監(jiān)管對(duì)于貸款去中介化的長(zhǎng)期決心,盡早發(fā)展直營(yíng)團(tuán)隊(duì),直接獲客,親核客戶,親自對(duì)客戶進(jìn)行貸后管理。直營(yíng)意味著,城商行消金公司要發(fā)展層次化的自營(yíng)產(chǎn)品矩陣、流量矩陣。

(4)客戶經(jīng)營(yíng)應(yīng)更加實(shí)時(shí)化、精細(xì)化。從馬上消金的技術(shù)布局來(lái)看,頭部消費(fèi)金融公司在廣告流量的優(yōu)選上更加實(shí)時(shí)和數(shù)字化,在資金到流量的匹配上招聯(lián)金融也有智能資金匹配平臺(tái),說(shuō)明頭部消費(fèi)金融公司在客戶經(jīng)營(yíng)上更向收益靠攏。

(5)不迷信風(fēng)控模型。曾幾何時(shí),風(fēng)控模型成為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的核心。一些對(duì)國(guó)外情況比較熟悉的風(fēng)控模型人員開(kāi)始成為國(guó)內(nèi)消金公司的首席風(fēng)險(xiǎn)官。但是風(fēng)控模型只是全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的很小一環(huán),風(fēng)控模型的質(zhì)量和模型人員的質(zhì)量密切相關(guān)。消費(fèi)金融風(fēng)控模型評(píng)估客戶分類本末倒置情況時(shí)有發(fā)生。一些消費(fèi)金融公司將風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入模型交與剛畢業(yè)1、2年的學(xué)生之手。城商行消金公司要充分認(rèn)識(shí)場(chǎng)景、流量、客戶要素驗(yàn)證、還款能力/來(lái)源評(píng)估、客戶評(píng)估等綜合的風(fēng)險(xiǎn)因素。

(6)助貸合作機(jī)構(gòu)要少而精。剛開(kāi)始起步階段,城商行消金公司沒(méi)有客戶,沒(méi)有場(chǎng)景,不可避免要開(kāi)展聯(lián)合貸、助貸等業(yè)務(wù),但是助貸機(jī)構(gòu)多不意味著風(fēng)險(xiǎn)分散,而是帶來(lái)了更高的對(duì)接、管理、財(cái)務(wù)成本。助貸機(jī)構(gòu)多了,數(shù)據(jù)治理、客戶風(fēng)險(xiǎn)報(bào)送、監(jiān)管報(bào)送等方面,成本非常高,而且助貸機(jī)構(gòu)也不會(huì)配合消費(fèi)金融公司做相應(yīng)的改造。

(7)金融科技投入要聚焦、務(wù)實(shí)化。目前有些消費(fèi)金融公司盲目跟隨熱點(diǎn),什么熱,做什么,元宇宙、區(qū)塊鏈、大模型,也和業(yè)務(wù)結(jié)合不起來(lái),結(jié)果留下一地?zé)o用的雞毛。城商行消金公司業(yè)務(wù)比較簡(jiǎn)單,要將金融科技投入聚焦到線下團(tuán)隊(duì)管理、線上流量經(jīng)營(yíng)、精細(xì)化全流程風(fēng)控上來(lái)。要做好金融科技的頂層設(shè)計(jì)、架構(gòu)設(shè)計(jì),不要有貸前、無(wú)貸中,不要有貸中、無(wú)貸后,要通過(guò)金融科技構(gòu)建統(tǒng)一、高效、產(chǎn)生效益的業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)。

(8)發(fā)展多元化融資渠道。融資的根本還是在于自身的經(jīng)營(yíng)情況。城商行消金公司一方面要做好公司經(jīng)營(yíng)、盡快盈利,一方面也要根據(jù)自己的實(shí)際情況,積極開(kāi)拓增資、同業(yè)拆借、ABS、銀團(tuán)貸款、金融債等融資活動(dòng),將融資渠道搞活。

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