文|支付百科 張浩東 徐不醒
近日，「支付百科」注意到，蒙商銀行發(fā)布了關(guān)于加強(qiáng)信用卡非消費(fèi)類交易管控的公告，蒙商銀行稱將進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡資金流向房地產(chǎn)、投資理財、股市證券等非消費(fèi)領(lǐng)域，及用于生產(chǎn)經(jīng)營、償還貸款等異常用卡行為的管控，多類商戶MCC禁止信用卡交易。
01 多家銀行宣布嚴(yán)控
早年監(jiān)管部門曾發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱“通知”），通知中曾對信用卡資金流向做出明確規(guī)定，隨后建行、中行、招行等國有大行和股份制銀行相繼發(fā)布管控信用卡資金流向的公告，在公告中，銀行表示嚴(yán)禁信用卡資金流向其他領(lǐng)域，并指出了相應(yīng)的管控措施。
郵儲銀行此前發(fā)布的公告顯示，主要針對包括房地產(chǎn)交易、生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域以及虛假交易使用信用卡套取現(xiàn)金等禁區(qū)。建行此前多次發(fā)布公告明確規(guī)定，信用卡資金不得用于購房、投資理財、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費(fèi)領(lǐng)域。
值得注意的是，多家銀行公告中都對信用卡資金流向房地產(chǎn)領(lǐng)域做出了嚴(yán)格要求，包括此次蒙商銀行公告前三條限制都是針對房地產(chǎn)領(lǐng)域，要求信用卡不得在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶和境內(nèi)房產(chǎn)稅費(fèi)類商戶進(jìn)行交易，還要求信用卡針對境內(nèi)分時用房類商戶交易實(shí)施限額管理：單卡單筆交易金額不得超過5000元人民幣。
對于排查和管控，各家銀行的手段也各有相似之處，最嚴(yán)厲的管控措施應(yīng)該就是對信用卡進(jìn)行降額封卡。其中蒙商銀行稱，若使用該行信用卡在非消費(fèi)領(lǐng)域交易，可能會導(dǎo)致交易失敗。
蒙商銀行還可能要求持卡人提供交易發(fā)票、購買憑證等交易憑證材料，用以核實(shí)交易用途與真實(shí)性。對涉嫌異常行為、風(fēng)險狀況惡化的持卡人賬戶，蒙商銀行將采取包括但不限于警示提醒、停止上調(diào)授信額度、調(diào)降授信額度、限制交易、止付、限制辦理分期業(yè)務(wù)、要求提前還款等管理措施。
銀行還建立了嚴(yán)格的風(fēng)控機(jī)制，目的是避免資金流向房地產(chǎn)等違禁領(lǐng)域造成金融風(fēng)險。此前曾有銀行人員表示，一旦資金劃出的收款對象戶名中，含有房地產(chǎn)、股票等敏感字眼，該行風(fēng)控系統(tǒng)就會在后臺進(jìn)行相關(guān)提升預(yù)警。
02 監(jiān)管部門態(tài)度更嚴(yán)
盡管銀行極力把控，但仍未避免信用卡資金流向其他領(lǐng)域的事實(shí)，據(jù)了解，央行、金管局近年來曾對多個銀行開具關(guān)于信用卡資金流向房地產(chǎn)、汽車等其他非消費(fèi)領(lǐng)域的罰單。央行、金管局罰單內(nèi)容顯示，一旦信用卡違規(guī)流向其他領(lǐng)域，將對銀行進(jìn)行罰款，并對涉事銀行人員進(jìn)行警告或罰款，罰單中有越來越多的銀行人員被終身禁業(yè)。
監(jiān)管部門對銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人的懲戒越來越嚴(yán)厲，目的是讓銀行嚴(yán)格把控信用卡資金流向，通過追責(zé)的方式加大管控力度。此前，金管局曾表示，信用卡應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)授信，避免信用卡資金被挪用，必要時要通過設(shè)定次數(shù)、期限、金額的方式，控制信用卡的潛在風(fēng)險。
隨后，銀行業(yè)還掀起了信用卡降額潮，有銀行為從根本上規(guī)避信用卡資金流向其他領(lǐng)域的風(fēng)險，直接將持卡人的信用卡額度直接從數(shù)萬元降低到1萬左右甚至幾千元，降額目的就包括通過調(diào)整授信額度來規(guī)避信用卡資金流向其他領(lǐng)域。
銀行嚴(yán)控信用卡資金流向，不僅能規(guī)避金融風(fēng)險，還能通過降低授信的形式，最大限度地降低信用卡的不良率，畢竟近年來持卡人套現(xiàn)后用于其他用途或者拒不歸還的情況也在增加，銀行管控的成本和風(fēng)險都在攀升。信用卡引起的金融風(fēng)險不斷減少，也能極大地降低銀行的管理成本。
銀行加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管控的背后，或許還因?yàn)殂y行近年來不斷嘗試轉(zhuǎn)型。昔日跑馬圈地的形式已經(jīng)不復(fù)存在，在銀行業(yè)務(wù)逐漸“飽和”的狀態(tài)下，銀行必須收緊業(yè)務(wù)態(tài)勢，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量尋求可持續(xù)發(fā)展新方式。而銀行尋找第二增長曲線的前提，或許需要先查漏補(bǔ)缺，完善已有制度。