近年來,隨著惠民保產(chǎn)品在全國(guó)范圍內(nèi)掀起投保熱潮,“普惠保險(xiǎn)”“帶病投?!钡睦砟?,逐漸被商業(yè)保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者所接納,以新近上市的富德生命臻享保重大疾險(xiǎn)保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“臻享保”)為代表的重疾險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品,通過優(yōu)化保險(xiǎn)設(shè)計(jì),接納“非標(biāo)體”人群投保,正開啟一場(chǎng)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)行業(yè)“供給側(cè)改革”。
破局“非標(biāo)體”保障難題
根據(jù)2021年發(fā)布的《全國(guó)第六次衛(wèi)生服務(wù)統(tǒng)計(jì)調(diào)查專題報(bào)告》數(shù)據(jù),全國(guó)慢病人群數(shù)量已超4億人。2023年,中國(guó)社會(huì)科學(xué)院城市發(fā)展與環(huán)境研究所公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)亞健康人群的數(shù)量也相當(dāng)龐大。
這類龐大亞健康人群以及慢病人群,通常被保險(xiǎn)行業(yè)通稱為“非標(biāo)準(zhǔn)健康人群”,也即“非標(biāo)體”,這類人群的出險(xiǎn)概率以及健康管理成本更高,健康風(fēng)險(xiǎn)也更為復(fù)雜,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)的要求也更高,因此,長(zhǎng)期以來,這類人群只能通過增加費(fèi)用、除外承保等方式,在有限的范圍內(nèi)選擇保險(xiǎn)保障產(chǎn)品。不過,由于該客群的健康問題,容易出現(xiàn)拒保、保障除外、增加保費(fèi)、延期承保等情況,加之由于年齡、身體或者保額累計(jì)規(guī)則等因素,加保的可能性一般也比較低。
根據(jù)知名咨詢公司麥肯錫的分析,2020年,我國(guó)非標(biāo)體保險(xiǎn)保費(fèi)約500億元,僅約占當(dāng)年健康險(xiǎn)保費(fèi)6%,相較于非標(biāo)體人群約2.5-3萬(wàn)億元的醫(yī)療支出以及約60%的醫(yī)療支出占比,非標(biāo)體人群保障缺口明顯。同時(shí),隨著2035年左右中國(guó)即將進(jìn)入重度老齡化社會(huì),彼時(shí)非標(biāo)體人群數(shù)量勢(shì)必進(jìn)一步增長(zhǎng),非標(biāo)體保險(xiǎn)也大概率會(huì)迎來更廣闊的發(fā)展空間。
此外,隨著《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》等相關(guān)文件出臺(tái),監(jiān)管部門多次提出鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司適應(yīng)消費(fèi)者需求,適度放寬投保條件,提供綜合性健康險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù),為非標(biāo)體人群保險(xiǎn)的發(fā)展釋放出了政策方面的利好。
面對(duì)龐大的非標(biāo)體人群的投保需求,越來越多保險(xiǎn)公司開始對(duì)投保人群進(jìn)行精準(zhǔn)定位,正視非標(biāo)體人群保障需求日益迫切與投保受限的矛盾,陸續(xù)開發(fā)對(duì)非標(biāo)體“友好”并接納其投保的重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品。
從繁復(fù)的健康告知到簡(jiǎn)易核保
面對(duì)非標(biāo)體保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大的需求,少數(shù)保險(xiǎn)公司也陸續(xù)推出對(duì)非標(biāo)體人群投保相對(duì)友好的長(zhǎng)期型重疾險(xiǎn)保險(xiǎn),富德生命臻享保重大疾險(xiǎn)保險(xiǎn)也是該公司首款面向非標(biāo)體的重疾險(xiǎn)。
長(zhǎng)期以來,“健康告知”曾是非標(biāo)體人群投保長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的“攔路虎”。富德生命人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,“臻享?!卑褌鹘y(tǒng)復(fù)雜的16項(xiàng)健康告知,簡(jiǎn)化成僅含3項(xiàng)健康告知問卷。由此帶來的是投保底層邏輯發(fā)生了重要突破,從原本投保前嚴(yán)格的精細(xì)化篩選,轉(zhuǎn)為較為簡(jiǎn)單、固定的篩選風(fēng)險(xiǎn)的概念,符合條件的客戶,無需體檢就可以投保。核保簡(jiǎn)化,方便既往病客戶也能獲得保障機(jī)會(huì)。
對(duì)于受投保年齡限制、身體健康狀況不符合傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)體定義的非標(biāo)體客戶和中老年客戶來說,借助投保“臻享?!保梢源蟠筇嵘浣】当U先笨?。
一款有溫度的重疾險(xiǎn)
更高額保障和更優(yōu)質(zhì)的健康增值服務(wù)也是客戶選擇產(chǎn)品的重要因素之一,對(duì)于非標(biāo)體人群來說,更是如此。
作為一款旨在惠及更寬廣人群的創(chuàng)新產(chǎn)品,“臻享保”可投保年齡橫跨30-65歲,為高年齡段客戶提供投保增保的機(jī)會(huì)。合同一旦生效,即終身享受條款約定的全部保障。
在保障責(zé)任方面,“臻享保”最高可提供30萬(wàn)免體檢保額的重疾保障,且單獨(dú)計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)保額,不與富德生命人壽其他產(chǎn)品累計(jì),保障提升無障礙。臻享保涵蓋28種重大疾病、3種輕癥疾病以及身故或全殘保險(xiǎn)。
全流程健康管理等人性化關(guān)懷服務(wù)也是“臻享?!钡牧硪粌?yōu)勢(shì)所在,在合同有效期內(nèi),富德生命人壽還將按合同約定向被保險(xiǎn)人提供健康增值服務(wù),包括健康咨詢和就醫(yī)協(xié)助等涵蓋診療全流程的服務(wù)。
“非標(biāo)體”投保開啟發(fā)展新機(jī)遇
一直以來,富德生命人壽貫徹落實(shí)“以客戶為中心”的發(fā)展理念,堅(jiān)持開發(fā)“精算人員也會(huì)買”的保險(xiǎn)產(chǎn)品,不斷拓寬保險(xiǎn)責(zé)任,同時(shí)堅(jiān)守性價(jià)比,在各個(gè)渠道推出保障全面、功能豐富的品牌系列產(chǎn)品。
在“非標(biāo)體”逐步被納入承保范圍的背后,大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)的持續(xù)發(fā)展,意味著人壽保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)“非標(biāo)體”的保障也可以逐步做到科學(xué)定價(jià),保險(xiǎn)行業(yè)正嘗試?yán)玫统杀?、高效率的科技手段,升?jí)產(chǎn)品和服務(wù),增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。
作為在長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)領(lǐng)域深耕多年的保險(xiǎn)企業(yè),富德生命人壽近年來不斷探索將數(shù)字化融入經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié),推進(jìn)創(chuàng)新科技在管理端、渠道端、運(yùn)營(yíng)端等多領(lǐng)域的應(yīng)用。以科技賦能創(chuàng)新,以創(chuàng)新提升服務(wù),以服務(wù)開創(chuàng)價(jià)值,為客戶提供豐富的產(chǎn)品和更具溫度的保險(xiǎn)服務(wù)。