界面新聞記者 | 董林楊（實(shí)習(xí)）張曉云

為吸引客戶貸款，各金融機(jī)構(gòu)推出了形式多樣的借貸產(chǎn)品?；A(chǔ)利率、放款利率、罰息利率……五花八門的詞匯讓人直接懵圈。金融消費(fèi)者與銀行約定了貸款年利率為12.24%，但逾期后，卻要面臨“23.085%/年”的高額罰息。

當(dāng)金融消費(fèi)者遇到“利率刺客”，法院怎么判？近日，南京中院審結(jié)一起金融借款合同糾紛案。法院二審改判該金融消費(fèi)者歸還銀行借款本金及利息、罰息、復(fù)利，罰息、復(fù)利按年化率18.36%計(jì)算。

罰息、復(fù)利年化利率高達(dá)23.085%

去年年初，陳某正苦于資金周轉(zhuǎn)不靈時(shí)，收到某銀行推送的貸款短信，稱“折合最低年利率7.56%”。陳某認(rèn)為，正規(guī)銀行、信用貸款免擔(dān)保、手機(jī)在線申請，并且借款利息也能接受。陳某填寫信息后，收到銀行向其推送的《產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議》?！百J款申請”通過后，陳某又另行逐筆與銀行簽訂了《貸款合同》。該《貸款合同》載明“年利率為12.24%”。收到貸款后，銀行手機(jī)APP生成的借款憑證及后續(xù)推送“貸款發(fā)放成功”的短信內(nèi)容均提示“放款利率12.24%/年”。

陳某數(shù)次提取貸款后，生意并無起色，幾期后便無力償還，隨后，被該銀行起訴至法院。收到起訴狀后，陳某發(fā)現(xiàn)罰息金額過高。根據(jù)《產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議》《貸款合同》，銀行雖按照“放款利率12.24%/年”計(jì)收利息，但罰息、復(fù)利卻按照所謂“基礎(chǔ)利率15.39%/年”上浮50%，即“23.085%/年”計(jì)收。

一審法院認(rèn)為，依法成立的合同，對當(dāng)事人具有法律約束力。法院最終支持了銀行的訴請，要求陳某歸還銀行借款本金及利息、罰息、復(fù)利。利息、罰息、復(fù)利按《產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議》《貸款合同》約定標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。

陳某不服，上訴至南京中院。

二審改判按年化利率18.36%計(jì)算

該案件的爭議焦點(diǎn)在于貸款逾期后以何種利率計(jì)算罰息、復(fù)利。

二審中，陳某表示，其通過手機(jī)APP自行申領(lǐng)案涉貸款產(chǎn)品，在簽訂《產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議》時(shí)，因其手機(jī)顯示的字體小，沒有看到罰息、復(fù)利所涉條款。合同中只有一處格式條款約定了罰息及復(fù)利，對此銀行既沒有書面提示，也從來沒有客服人員口頭提示或說明。故陳某主張應(yīng)按照“放款利率12.24%/年”上浮50%，即“18.36%/年”計(jì)算罰息、復(fù)利。對此，某銀行不予認(rèn)可。

二審法院審理認(rèn)為，《產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議》所涉基礎(chǔ)利率、放款利率及罰息利率的條款，由銀行預(yù)先擬定且可重復(fù)使用，金融消費(fèi)者在簽訂合同時(shí)無法與其協(xié)商，當(dāng)屬格式條款。本案中，無論從數(shù)據(jù)電文方式的締約過程、合同體例標(biāo)注以及銀行的告知內(nèi)容看，銀行均未以合理方式就逾期罰息利率上浮標(biāo)準(zhǔn)向陳某進(jìn)行提示和說明，而陳某主張按照“放款利率12.24%/年”上浮50%即“18.36%/年”計(jì)收罰息、復(fù)利，符合一般金融消費(fèi)者的通常理解，應(yīng)予支持。

南京中院二審改判陳某歸還銀行借款本金及利息、罰息、復(fù)利，罰息、復(fù)利按年利率18.36%計(jì)算。

南京市法院速裁庭法官李喆認(rèn)為，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)迅速推進(jìn)過程中不夠規(guī)范，存在損害金融消費(fèi)者知情權(quán)的情形，比如以較低的利率吸引金融消費(fèi)者申請貸款，但在條款設(shè)置時(shí)利用其與借款人在專業(yè)知識上的不對稱，通過定義多個(gè)利率名稱、來掩飾實(shí)際可能發(fā)生的高利率的息費(fèi)，成為隱藏的“利率刺客”。對此，金融消費(fèi)者簽訂合同時(shí)，如不加注意，往往很難察覺。

金融消費(fèi)者知情權(quán)，是指金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的過程中，有權(quán)知曉金融產(chǎn)品信息，有權(quán)要求金融機(jī)構(gòu)及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地進(jìn)行信息披露。

2023年3月1日施行的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》明確規(guī)定，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者的知情權(quán)，使用通俗易懂的語言和有利于消費(fèi)者接收、理解的方式進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)信息披露。

第二十二條規(guī)定，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以顯著方式向消費(fèi)者披露產(chǎn)品和服務(wù)的性質(zhì)、利息、收益、費(fèi)用、費(fèi)率、主要風(fēng)險(xiǎn)、違約責(zé)任、免責(zé)條款等可能影響消費(fèi)者重大決策的關(guān)鍵信息。貸款類產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)明示年化利率。