文|時(shí)代財(cái)經(jīng) 張昕迎

編輯|蘭爍

存量房貸利率下調(diào)了。

根據(jù)中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局的政策部署，以及各銀行出臺的調(diào)整細(xì)則，9月25日起，存量房貸利率調(diào)整正式落地實(shí)施。

“房貸利率從今年調(diào)整前的5.43%降到4.2%了，一個月省了500多塊，貸款總額是108萬?！?月25日上午，安徽的林女士告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，今天凌晨兩點(diǎn)，她就打開農(nóng)行手機(jī)APP查詢房貸調(diào)整情況。“和彩票兌獎一樣，很激動?！绷峙空f。

同日，廣州的李先生告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，“我的貸款是70萬左右，按照新的LPR調(diào)整，房貸利率從5.2%變成4.3%，大概每月省了300塊錢?！崩钕壬€稱，暫時(shí)不考慮提前還貸。

當(dāng)天，已有建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家國有大行開始下調(diào)存量首套住房、二套轉(zhuǎn)首套，以及公積金組合貸中的商業(yè)性個人住房貸款利率水平。工商銀行、中國銀行等均已在手機(jī)銀行APP中上線“存量房貸利率調(diào)整”服務(wù)，方便房貸業(yè)務(wù)客戶進(jìn)行信息查詢。

以建設(shè)銀行為例，9月24日，其官方微信公眾號“今日建行”發(fā)文稱，9月25日8:00起，用戶可通過手機(jī)銀行APP、“建行智慧個貸”小程序等渠道“存量房貸利率調(diào)整”功能查詢利率調(diào)整結(jié)果，其他入口查詢將于9月26日更新利率信息。

國有行、股份行影響較大

本次存量房貸利率調(diào)整政策于9月初發(fā)布。根據(jù)中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局8月31日通知，自9月25日起，允許商業(yè)銀行開始下調(diào)存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率水平。

此后，四大行進(jìn)一步明確存量首套住房貸款利率調(diào)整事項(xiàng)。9月7日，工、農(nóng)、中、建四家國有大行發(fā)布公告，對于參考貸款市場報(bào)價(jià)利率定價(jià)的存量浮動利率首套房貸，明確將于9月25日主動批量調(diào)整利率，整個過程不需要借款人操作。

另一方面，對于二套轉(zhuǎn)首套利率調(diào)整，則需要借款人在9月25日起，向銀行提出申請并提供首套房貸款相關(guān)證明資料，銀行將在10月25日對審核通過的業(yè)務(wù)，進(jìn)行統(tǒng)一批量調(diào)整。

從各家銀行公告來看，存量房貸利率的調(diào)整幅度與貸款發(fā)放時(shí)間、所在城市首套房貸利率政策下限情況相關(guān)。據(jù)央視財(cái)經(jīng)報(bào)道，全國范圍調(diào)整的平均幅度大約為80個基點(diǎn)。

對于存量房貸利率調(diào)整的影響，9月22日，普華永道相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受時(shí)代財(cái)經(jīng)等媒體采訪時(shí)表示，隨著房地產(chǎn)政策及存量房貸利率調(diào)整等措施密集落地，按揭貸款需求有望回升。

不過由于不同銀行對于房貸的布局情況不同，受影響程度可能不一?！皩Ψ抠J利率盤子比較大的銀行，短期內(nèi)可能會有一定的影響，如果是房貸比較少的銀行，可能會利用眼下的機(jī)會，更多地去做一些房貸業(yè)務(wù)，以此提升利潤?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示。

此前，開源證券銀行首席分析師劉呈祥在接受時(shí)代財(cái)經(jīng)采訪時(shí)也指出，存量房貸利率下調(diào)預(yù)計(jì)對銀行盈利能力的影響有限?！氨敬握{(diào)整對該類城市按揭貸款占比高的銀行，負(fù)面影響或有限；對按揭貸款占比高的銀行，如國有大行和股份行影響較大?！?/p>

凈息差和利潤仍將面臨下行壓力

本次存量房貸利率下調(diào)之前，年內(nèi)LPR已經(jīng)歷過兩輪調(diào)降，貸款利率呈明顯下行趨勢。

根據(jù)普華永道9月22日發(fā)布《2023年半年度中國銀行業(yè)回顧與展望》報(bào)告顯示，2023年上半年，1年期和5年期以上貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）均下降10個基點(diǎn)。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，上半年新發(fā)放個人住房貸款加權(quán)平均利率為4.18%，比上年同期降低107個基點(diǎn)。

政策驅(qū)動下，銀行業(yè)正在加大力度服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不過盈利能力也受到一定影響。普華永道報(bào)告稱，2023年上半年，各家商業(yè)銀行積極響應(yīng)國家金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)政策，繼續(xù)擴(kuò)大貸款投放以暢通經(jīng)濟(jì)金融良性循環(huán)，銀行業(yè)利潤增速放緩。

據(jù)普華永道統(tǒng)計(jì)，2023年上半年，58家A股/H股上市銀行整體營業(yè)收入同比增長0.50%，較上年同期增速回落明顯；整體凈利潤同比增長3.49%，增速同比放緩，撥備前利潤同比下降1.78%。上市銀行平均總資產(chǎn)收益率（ROA）和加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率（ROE）均有下降。

普華永道分析稱，在讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)、市場利率整體下行等因素影響下，加之下半年商業(yè)銀行存量房貸利率具體調(diào)整細(xì)則落地，銀行凈息差和利潤仍將面臨下行壓力。

“由于銀行業(yè)績與整體宏觀經(jīng)濟(jì)周期相比具有滯后性特征，預(yù)計(jì)下半年銀行業(yè)面臨的壓力與挑戰(zhàn)仍將持續(xù)。商業(yè)銀行一方面將持續(xù)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級和科技創(chuàng)新發(fā)展，全面深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融服務(wù)的覆蓋面和可得性；另一方面應(yīng)考慮降低金融服務(wù)成本，提升資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線?！逼杖A永道中國北方區(qū)金融業(yè)主管合伙人朱宇表示。

普華永道報(bào)告顯示，2023年上半年，上市銀行客戶貸款持續(xù)增加，貸款余額158.83萬億元，較2022年增長11.58萬億元，增幅7.86%，相比2022年下半年增速顯著回升4.47個百分點(diǎn)，高于上年同期增速0.15個百分點(diǎn)。

其中，大型商業(yè)銀行增速最快，其次是城農(nóng)商行和股份制商業(yè)銀行。上市銀行對公貸款同比增長13.52%，加大了對基建、綠色、科技創(chuàng)新的信貸支持。零售貸款增長乏力，消費(fèi)、按揭貸款增長需求不足。2023年上半年，上市銀行零售貸款總額56.65億元，較年初僅增長2.21%，增幅趨緩。

2023年6月末，58家上市銀行整體關(guān)注率、逾期率、不良率分別較年初高點(diǎn)回落0.07個、0.04個和0.02個百分點(diǎn)，且同期不良核銷及轉(zhuǎn)讓規(guī)模亦下降，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力保持穩(wěn)健。

2023年6月末，上市銀行整體撥貸比為3.15%，與上年末基本持平；撥備覆蓋率為241.64%，較上年末增加4.14個百分點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類辦法》對不良貸款規(guī)模和比率的影響。上半年上市銀行不良資產(chǎn)核銷及轉(zhuǎn)出金額4133億元，較2022年同期減少1.55%。

2023年6月末，上市銀行負(fù)債總額為263.88萬億元，較2022年末增加21.01億元，增幅8.65%。負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，客戶存款仍是上市銀行主要的資金來源，大型商業(yè)銀行和城農(nóng)商行的存款占比均有所提升，同業(yè)負(fù)債占比均有所下降。