文 | 娛樂資本論 邢書博
新能源汽車“省油不省錢”現(xiàn)象愈演愈烈，對入手剛滿一年某新勢力電車的車主追夢人來說，還不省心。
“始于顏值，困于保險?！弊穳羧耸且粋€美術老師，工資不高，學校與家里隔了40公里，需要一個代步車。由于收入有限，又聽信了廠家電車省錢的廣告，入手一臺G6純電：大溜背，大屏幕，智駕座艙一應俱全，用電還很省錢。結果今年續(xù)保卻遭遇了難題。
“保險公司說我一年行駛超過兩萬公里，疑似網(wǎng)約車，不給續(xù)保?！弊穳羧撕芗{悶，自己明明就是因為電車省錢才買的電車，還不讓多跑？
西翼威也有類似的遭遇。他說自己的P7開了三年，僅僅出過幾次剮蹭事故，大保險公司直接拒保，無奈去找小保險公司，保費卻直接翻倍，三年時間，保費從6000多塊直接漲到10000＋?！翱熠s上營運車保險了?！?西翼威表示，家里油車一年保險只有5000多元，出險少保費還會降。每年快到交保險的時候，各家保險公司還會主動打電話給優(yōu)惠。而買了新能源車自己卻沒這福利了，“油車車主是爺，保險求著你辦，新能源車主是孫子，你求著保險也不給你辦?！?/p>
保險有政策，車主有對策。家用車不好上保險，那么營運車上家用車保險可以嗎？普通家用車保險4500元左右，營運車要一萬多。車主以為能到占便宜，殊不知買的沒有賣的精，還容易吃官司。
近日，浙江省臨海市人民法院審理了一起保險人代位求償權糾紛案件，該案件中車主以營運車身份購買了家用車保險，法院認定保險公司在商業(yè)險保險責任范圍內不承擔案涉賠償責任，判決由車主向原告支付墊付的車輛維修費4.5萬元。到頭來，車主買的保險買了個寂寞。
個人車主面對保險公司縝密的監(jiān)控系統(tǒng)毫無還手之力，所有在保險上的“省錢小妙招”最后都被保險公司見招拆招，無所遁形。隨之而來的卻是保費上漲、頻繁拒保甚至要吃官司，省油不省錢還不省心。
拒保、續(xù)保難問題已經成新能源保險頑疾，拒保人數(shù)多，地域廣，涉及多家車企，廣西、河南、湖北、河南多地拒保問題頻頻見諸報端，社會影響惡劣。
追夢人遭遇保險公司拒保后，提出要到保監(jiān)會投訴該企業(yè)，沒想要保險業(yè)務員理直氣壯，讓她愿意告就去告。
“我要去廠家400和保監(jiān)會官網(wǎng)一起告。國家出政策了開玩笑，不給續(xù)保？廠家如何面對消費者？”
追夢人所說的政策指的是，2024年1月，國家金融監(jiān)督管理總局向有關財產保險公司等加急下發(fā)的《關于切實做好新能源車險承保工作的通知》（以下簡稱《通知》），對新能源汽車承保的車險機構進行指導。
《通知》要求，各財險公司要高度重視新能源車險承保服務工作，重申交強險不得拒保，商業(yè)險“愿保盡?！薄?/p>
“只有交強險的話額度太低了?！苯粡婋U規(guī)定，財產損失賠付額度最高2000元。西翼威曾和一臺比亞迪海豚發(fā)生過輕微剮蹭，保險定損卻超過6500元。而和一臺寶馬5系燃油車輕微剮蹭，卻只賠付了1600元。兩者車價相差5倍，保費出現(xiàn)費用卻更低?！艾F(xiàn)在我到街上不敢離電車太近，剮蹭比豪車都貴?！?/p>
“新能源車前臉是激光雷達，側臉是動力電池，后備箱還有360倒車影像，撞哪里都不便宜?！庇芯W(wǎng)友吐槽，新能源汽車卷智駕卷續(xù)航，車身布滿傳感器，動力電池卻越做越大，輕微的剮蹭都有可能帶來高額保費。以售價僅8萬的零跑T03為例，車身布置了1個毫米波雷達、11個激光雷達和兩個視覺攝像頭。一顆毫米波雷達價格1200元，加上更換的人工費用，至少在1500元以上。由于結構精密，操作難度大，一般只換不修，又進一步推高了維保費用。
“現(xiàn)在的問題是交強險肯定覆蓋不了日常使用的風險，商業(yè)險又不能強制，只能說愿保盡保，那要是保險公司不愿意保呢？是不是就可以拒保？新能源車現(xiàn)在路上那么多，只有交強險的話，是不是對路人不負責任？” 西翼威兩手一攤，對高額保費無奈至極。
既然第三方保險用不了，廠家自己的保險更好嗎？
今年8月，比亞迪公布了二季度旗下保險業(yè)務成績單，保險業(yè)務第二季度的總收入達到了6726.12萬元，凈利潤603萬元。保險單價僅為4900元，比不少燃油車保費還低。
不過事情沒有想象的簡單。盡管比亞迪單車保險費用偏低，但賠付率卻不高，低于新能源車險的賠付率平均85%，僅有70%。原因在于其較為嚴格的限制性條款。比如比亞迪宣傳的“三電質?！?，實際有八項要求，否則失去保修權力：1.不允許車輛過戶2.車輛不允許商用3.必須定期在4S店保養(yǎng)4.三電維修保養(yǎng)必須使用原廠配件5.官方小程序或APP通過認證。6.12個月內行駛不超過3萬公里7事故維修必須在4S店8.事故導致維修過三電系統(tǒng)零部件
“新能源汽車保險就沒有又便宜賠付率又高的產品，大家都在虧錢。”有保險從業(yè)人員對作者說，現(xiàn)在情況是想要賠付快額度高，就去買一線保險的商業(yè)險，但現(xiàn)在很多一線品牌新能源保險這塊都是虧損的，不愿意給車主上保險?！百I二線保險，比如陽光財險，雖然愿意給你保，但是得加錢。比亞迪是新能源保險里面獨一檔，車賣得多，保險需求大，能撐起自己的保險業(yè)務。掙得也不多，只能盡量減少賠付，增加限制條款，要不然他比亞迪保險也得虧?！?/p>
特斯拉早在2019年就進入保險行列，宣稱比傳統(tǒng)保險保費低30%。但是在中國，特斯拉自有保險業(yè)務至今尚未落地，特斯拉代理公司在今年8月才正式注冊。
然而目前，在我國，除比亞迪獲得了保險經營牌照之外，吉利、蔚來、理想、廣汽等大部分車企都只有保險代理牌照，也就說只能代理經紀第三方保險，無法發(fā)布自有保險產品。而更早注冊成立的梅賽德斯-奔馳保險代理(北京)有限公司，不僅到現(xiàn)在都沒拿到牌照，還被注銷了。
一方面，車險牌照申請收緊優(yōu)化了車險市場環(huán)境，拉高了準入門檻，長期來看有利于行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，維護消費者權益；而另一方面，面對新能源拒保難題，車企保險缺乏自主性，仍然十分依賴第三方保險公司。
但保險公司們現(xiàn)在都對新能源汽車很頭疼。數(shù)據(jù)顯示，盡管目前新能源汽車保費比燃油車高出80%，但保險公司的綜合成本卻高出最高130%，出險率比燃油車高出100%。以某新勢力車企為例，一年保費為8000元，但保險公司綜合成本卻要13000元，保險賣的越多虧得越多。
“現(xiàn)在最大問題是，燃油車一般老車出險多，新能源車三年內新車出險多，出險量是燃油車的一倍?！鄙鲜霰ｋU人士稱，商業(yè)險拒保問題其實在燃油車時代也有，但一般是十年以上的老車，保險公司后臺綜合評估打分之后才會提高保費或者拒保，但新能源車三年內就頻繁出現(xiàn)問題，主要集中在動力電池上，“感覺大家都在當小白鼠?！?/p>
剛剛過去中國動力電池大會，作為中國最高規(guī)格的電池行業(yè)會議，行業(yè)龍頭寧德時代創(chuàng)始人曾毓群大會上直言部分廠商夸大電池安全性，以次充好，直言道：“當前，市場上絕大部分電池的安全系數(shù)遠遠不夠。很多產品號稱安全失效率達到PPM級，也就是百萬分之一，但實際上，安全失效率是千分之一。”按照曾毓群的說法，部分廠商電池安全性指標與實際指標差距近百倍，已經不能簡單用誤差來搪塞過去了，而是要引起重視。
無獨有偶，公安部最新公布的數(shù)據(jù)新能源車火災發(fā)生率是萬分之0.96，意味著每一萬臺新能源車就有一臺車會著火。隨著車主用車增多，電池日歷壽命和循環(huán)壽命縮短，電池老化勢必會導致新能源車出險率進一步拉高，車主未來可能會承受更高保費。
面對日益增高的保費，車主們除了向車企和保監(jiān)會投訴，也在積極尋求解決方案。
追夢人在被拒保后，決定去訂一套防爆車衣。防暴車衣原先用在軍用裝甲車上，后多見于越野車。防刮防撞耐腐蝕，唯一的缺點就是丑，像是爛泥糊在墻上，且價格不菲。而且噴上防爆漆之后，原廠漆面會有損傷，失去廠家質保。但對追夢人來說，避免了微小剮蹭帶來的保費上漲，“殺敵一千，自損八百?！?/p>
又要顏值又想防剮蹭怎么辦？不少五菱車主選擇一種雙拼膨脹殼的車衣。這款車衣非常厚，達到了5厘米，分軟硬兩種，PVC材質，裝在五菱MINI上看起來像蛋白粉吃多了的蘿莉。防護效果不一定好，但續(xù)航會變差，因為會影響風阻和車重。有車主實測，原先170公里續(xù)航，裝上膨脹車衣之后，續(xù)航掉了20-30公里。
而在30萬以上的新能源汽車上，輕薄的TPU隱形車衣更受青睞。率捷咨詢《中國車衣膜產業(yè)鏈白皮書》顯示，新能源車新車車衣膜貼膜滲透率高于燃油車，2023年達到15%。40萬以上豪車市場，80%會選擇隱形車衣，市場規(guī)模2023年增長到312.72億元，年均增長率12%。換言之，車企、保險公司將日常剮蹭的風險，轉嫁給了消費者，催生了龐大的車衣車殼車膜市場。
更多的車主更務實一些，一提車就安裝底盤護板和噴涂底盤裝甲，防止電池磕碰。
新能源車為了降低風阻，車子底盤普遍較低，上高速、過減速坡、過道路牙子、或經過有砂石的路段都會擔心托底、底盤剮蹭，損壞電池。但是，通常車輛出場時并不會安裝底盤護板，但不少4S店在用戶提車時卻建議安裝。
不少廠商明確建議不安裝底盤護板是出于安全性考慮。新能源汽車普遍采用液冷、風冷和冷媒制冷電池散熱方式。無論哪種散熱，都依賴汽車行駛的氣流。底盤電池下護板除非廠商出廠就設計安裝，否則都會影響散熱。
但作者去比亞迪4S店了解，店員則表示，安裝底盤護板，不太會影響散熱，新能源車有熱管理系統(tǒng)會調節(jié)自動溫度。但投訴較多的則是車主走攔路造成底盤電池剮蹭。車主擔心電池安全會要求換電池，“更多是心理作用?！钡陠T稱輕微剮蹭經檢測不會影響車輛安全的情況，只是外觀損傷，4S一般不會更換電池?！拔覀兘ㄗh安裝護板，讓車主沒心理負擔，也減少售后扯皮。”
另一個原因就是老生常談的問題，4S店通常會將車衣、底盤護板等作為汽車裝潢禮包，作為吸引客戶購買的手段。成本最終都轉嫁到了消費者身上。
凡此種種，本質上都是消費者為了減少保險理賠，避免續(xù)保高額收費所采取的不得已措施，增加了消費者的用車成本。而對保險公司來說，無論加車衣還是裝甲，新能源汽車尤其是新車出險率激增卻是事實，而且僅靠車衣解決不了這個問題。
車主和保險公司都在喊虧，核心的問題就來到了車企身上，如何提高電池安全、優(yōu)化傳感器數(shù)量？成本更高的一體化車身和焊接車身如何取舍？如何避免廉價車型維保費用比豪車還貴的倒掛現(xiàn)象？
汽車本質是制造業(yè)，包括保險的在內的維保問題，看似是保險公司的服務問題，其實是車企的產品問題。幸運的事，目前這些問題正在逐步被解決。比如比亞迪今年8月發(fā)布的第二代磷酸鐵鋰加入了錳元素，提高了電池安全性；新勢力的智駕方案從昂貴的激光雷達方案，轉向更便宜的純視覺方案；大眾、保時捷新車繼續(xù)使用更方便維修的焊接車身等等，都在表明新能源車企拋棄了過去浮夸甚至矯揉造作的賣點，開始了更務實的造車。
車這種產品，不光要造出來，還要開很多年，后期維保很重要。保險公司和消費者都不希望新能源汽車變成昂貴的無法維修的一次性玩具，而是要成為開起來舒服修起來便宜的好工具好伙伴。壓力給到車企，看他們怎么辦。
參考資料
曾毓群呼吁電池行業(yè)高標準發(fā)展
新能源汽車不應該成為地庫的“棄兒”
保費跳漲、續(xù)保被拒，新能源車主為何養(yǎng)不起“電動爹”？
新能源車主遇到頭疼事：沒出險續(xù)?！氨粷q價”