文 | 獨角金融 鄭理
2018年9月起，落座于西南地區(qū)的貴陽銀行云巖支行（曾用名為“貴陽銀行富北支行”）陸續(xù)起訴了50余名借款人，隨著部分案件二審的開庭審理，也再一次將這家城商行推到聚光燈下。
因金融借款合同糾紛案，貴陽銀行云巖支行起訴了李艷夫婦在內(nèi)的5名借款人，以及承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的貴州博灝融資擔(dān)保股份有限公司（下稱“博灝擔(dān)?！保?、海南佳上投資有限公司（下稱“佳上投資”），2024年12月20日該案在貴陽市中級人民法院進(jìn)行二審。
圖源：天眼查
一年前，該案作出一審判決，李艷夫婦償還貸款本息近千萬元。
這起案件之所以受到關(guān)注，還要追溯自2011年7月至2015年10月期間，因貴陽銀行原富北支行行長王慶瓊違法發(fā)放貸款9.91億元。截至2022年2月8日，該系列貸款還有74筆未償還，涉及本金共計2.58億元。最終，王慶瓊以違法放貸、挪用資金、高利轉(zhuǎn)貸三罪被判處有期徒刑14年。一系列借款方近年也被銀行陸續(xù)提起訴訟。
實際上，貴陽銀行面臨的不僅是因王慶瓊違法放貸，導(dǎo)致部分貸款收回難度大；此外“正威系”在貴陽銀行貸款16億元，雖然一審法院判決銀行贏了官司暫告一段落，但能否收回款項值得關(guān)注。
1、金融借款糾紛案二審開庭，牽出原支行行長因違法放貸獲刑
自媒體公眾號“隋氏說法”披露了貴陽區(qū)人民法院刑事判決書，也將王慶瓊?cè)温毱陂g的違法犯罪事實曝光。
根據(jù)判決書內(nèi)容，2011年4月至2015年10月，王慶瓊擔(dān)任貴陽銀行富北支行行長期間，是博灝擔(dān)保實際控制人，公司未實繳注冊資本，卻違規(guī)用信貸資金對外放貸及投資，上演了一場自保自貸的騙局。
在博灝擔(dān)保授信獲批信用階段，王慶瓊利用博灝擔(dān)保幫助客戶虛構(gòu)貸款資料，在貸款審核期間，王慶瓊要求富北支行信貸人員盡快審批博灝擔(dān)保的授信申請，并向總行隱瞞博灝擔(dān)保公司的真實情況，分三次違規(guī)審批上報博灝擔(dān)保的授信。
其中，2014年，黃江曾擔(dān)任法定代表人的佳上投資，及其控股的貴州佳上雍陽房地產(chǎn)投資開發(fā)有限責(zé)任公司，因投資建設(shè)貴州納雍縣財富廣場項目，但彼時資金不足且急于融資貸款，由博灝擔(dān)保公司為其在銀行提供擔(dān)保。后來，這場違法放貸案悄然展開，并將包括李艷在內(nèi)的“借款人”卷入了借貸糾紛案件中。
2015年之前，佳上投資拖欠李艷300余萬元債務(wù)，黃江稱佳上投資可貸款償還，但要求李艷配合到銀行簽署一些文件，承諾李艷簽名后，即可從佳上投資的貸款中得到欠款償付。李艷按要求照做，如今成為借款主體之一被告上法庭。
根據(jù)李艷的代理人描述，實際上，包括李艷簽名獲得的400萬元貸款當(dāng)日發(fā)放后，便被匯至黃江的債權(quán)人重慶渝萬公司，而所有貸款均由王慶瓊等來分配。
后來，貴陽銀行向云巖區(qū)法院陸續(xù)起訴了包括李艷在內(nèi)的52位名義貸款人還貸，但免除了實際貸款人黃江、擔(dān)保人黃山以及博灝擔(dān)保公司的還貸責(zé)任。
王慶瓊也因此被逮捕。2023年4月3日，根據(jù)貴陽市人民檢察院網(wǎng)站公告，王慶瓊以涉嫌騙取貸款、高利轉(zhuǎn)貸、違法發(fā)放貸款、挪用公款，被移送檢察機(jī)關(guān)審查起訴，并決定對其逮捕。
根據(jù)“隋氏說法”披露的判決書內(nèi)容，經(jīng)審計，自2011年7月至2015年10月期間，王慶瓊違規(guī)審批同意富北支行發(fā)放博灝系列貸款累計268筆，貸款金額9.91億元。截至2022年2月8日，博灝系列貸款還有74筆款未歸還，涉及貸款本金2.58億元。
根據(jù)一審判決結(jié)果，王慶瓊利用職務(wù)便利，在明知博灝擔(dān)保貸款不符合規(guī)定下，仍以牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸給他人，數(shù)額巨大，其行為已構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪，判處有期徒刑3年，并處罰金5500萬元；此外，王慶瓊犯挪用公款罪、判處有期徒刑7年；王慶瓊犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑5年，并處罰金10萬元，數(shù)罪并罰，決定執(zhí)行有期徒刑14年，并處罰金5510萬元。
翻看貴陽銀行高管犯罪案件，實際并不鮮見。
2024年9月3日，貴州省德江縣人民法院對兩起受賄案作出公開審判。貴陽銀行金融部原總經(jīng)理黃某豐、投資銀行部原總經(jīng)理張某蜀，二人因犯受賄罪，被分別判處有期徒刑11年、有期徒刑10年，并被處罰金70萬元、50萬元。
據(jù)德江縣人民法院官微，其中黃某豐是在2019年至2022年間受賄。黃某豐利用職務(wù)便利，為相關(guān)人員在項目上提供關(guān)照，在辦理貸款方面謀取利益；以維持客戶關(guān)系、提高銀行效益為由向員工索要績效工資、財物；以收取“補(bǔ)息款”名義收取他人財物，合計非法受賄折現(xiàn)金額高達(dá)1019.69萬元。
據(jù)《中國基金報》報道，2019年10月至2022年10月期間，黃某豐即是在貴陽銀行開陽支行任負(fù)責(zé)人的黃怡豐。
2023年4月，黃怡曾豐以金融部總經(jīng)理的身份，參加了貴安產(chǎn)控集團(tuán)與貴陽銀行舉行的交流座談會，這也是他最后一次出現(xiàn)在該行公開活動中。
另一名被告張某蜀，則是在2017年至2021年擔(dān)任貴陽銀行投資銀行部副總經(jīng)理及主持工作期間，為相關(guān)人員在獲得存款補(bǔ)息、承接金融業(yè)務(wù)方面謀取利益，非法受賄折現(xiàn)金額達(dá)506.76萬元。
圖源：貴州省德江縣人民法院官微
張某蜀則是貴陽銀行投資銀行部原總經(jīng)理張黔蜀。
而張黔蜀和黃怡豐的受賄也存在交集。張黔蜀是利用職務(wù)便利，為相關(guān)人員在存款補(bǔ)息方面謀取利益。在非法受賄的506余萬元中，其中與黃怡豐共同受賄490萬元(張黔蜀分了200萬元)，其個人的受賄金額則為16.76萬元。
中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜表示，該案公開審理和宣判，對銀行業(yè)反腐倡廉產(chǎn)生了顯著影響，并起到了警示作用。也提醒了金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，完善內(nèi)部控制機(jī)制，以防范金融風(fēng)險和腐敗行為的發(fā)生。通過這些措施，可以促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展，增強(qiáng)公眾對銀行業(yè)的信任。
金樂函數(shù)分析師廖鶴凱稱，該案反映了銀行在業(yè)務(wù)承接、審批、客戶回訪的關(guān)鍵環(huán)節(jié)都存在制度沒有完整執(zhí)行的問題，直接和員工、客戶索要財物體現(xiàn)出（銀行高級管理人員）合規(guī)意識非常淡薄且不計后果。該案件公開審理5個月，并于2024年9月3日公開宣判，給銀行敲響了警鐘，提醒各銀行機(jī)構(gòu)必須高度重視反腐倡廉工作，不可濫用職權(quán)恣意妄為，加強(qiáng)內(nèi)控和風(fēng)險管理，防止類似案件再次發(fā)生。
2、16億借款訴訟案，一審判決銀行贏了
除了支行相關(guān)責(zé)任人獲刑案，貴陽銀行（601997.SH）與“正威系”對簿公堂近一年的16億貸款糾紛案，2024年12月18日，該案也迎來最新進(jìn)展。
從公告來看，貴州國際商品供應(yīng)鏈管理有限公司（下稱“貴州國際商品”）曾從貴陽銀行雙龍支行獲得16億元的授信額度。這筆貸款到期后，尚有15.84億元本金及其產(chǎn)生的利息未能償還。
為此，貴陽銀行對貴州國際商品提起訴訟，一審法院支持了貴陽銀行的訴求。
事情的緣由需追溯至2021年6月，當(dāng)時貴陽銀行雙龍支行與貴州國際商品簽訂了一份《綜合授信合同》。根據(jù)該合同，貴陽銀行雙龍支行向貴州國際商品提供總額為16億元（敞口金額）的授信，期限為3年。
正威集團(tuán)、王文銀、劉結(jié)紅、華威聚酰作為保證人，提供最高額連帶保證責(zé)任；同時，正威集團(tuán)、誠威新材料、紅木藝術(shù)品、正威科技、鞠皖蘇以其名下的16套房產(chǎn)作為抵押擔(dān)保，正威集團(tuán)和正威國際以持有的相關(guān)股權(quán)作為質(zhì)押擔(dān)保。合同簽訂后，貴陽銀行雙龍支行完成了貸款發(fā)放和匯票承兌的義務(wù)。
不過，后來貴州國際商品未按時償還貸款本息及票據(jù)墊款，相關(guān)擔(dān)保人也未履行其擔(dān)保責(zé)任，貴陽銀行雙龍支行于2024年2月7日發(fā)布公告，宣布因合同糾紛向貴陽市中級人民法院對貴州國際商品提起訴訟。
公開資料顯示，正威集團(tuán)對貴州國際商品持有95.55%的股份，而正威集團(tuán)是正威控股集團(tuán)有限公司的全資子公司，實際控制人為被稱為“世界銅王”的王文銀。
正威集團(tuán)在2022年實現(xiàn)了超過6000億元的營業(yè)額，成為廣東省最大的民營企業(yè)。在2023年3月發(fā)布的胡潤全球富豪榜中，王文銀以1050億元人民幣的財富值位列第108名。
然而，近年來，“正威系”因資金流動性緊張，頻繁遭遇債務(wù)償還的挑戰(zhàn)，天眼查信息顯示，王文銀還被標(biāo)記為“被執(zhí)行人”，并“限制高消費”。
據(jù)媒體援引行業(yè)內(nèi)部的專業(yè)人士指出，當(dāng)前貴州國際商品已陷經(jīng)營困境，資產(chǎn)難以有效變現(xiàn)，這可能使得貴陽銀行在追回全部貸款資金方面面臨困難。
此前銀行也將該案的相關(guān)訴訟所涉貸款、墊款以及未到期承兌匯票納入不良，計提了減值準(zhǔn)備，并稱“不會對凈利潤產(chǎn)生重大影響”。
2024年前9月，貴陽銀行計提信用減值損失39.16億元，占當(dāng)期利潤總額的比例為94.64%。
2023年以來，貴陽銀行還多次因貸款業(yè)務(wù)違規(guī)遭監(jiān)管處罰。其中，貴陽銀行遵義分行兩次榜上有名。
2024年2月19日，因虛增存貸款，違反相關(guān)規(guī)定被罰款35萬元；2024年8月6日，因涉及“未履行有關(guān)風(fēng)險管理措施”等三項違規(guī)，被罰款47萬元，同時兩位相關(guān)責(zé)任人也受到處罰。
2023年10月，貴陽銀行黔西南分行因貸款三查不盡職，借款人與實際用款人不一致，被國家金融監(jiān)督管理總局黔西南監(jiān)管分局罰款20萬元。
單筆處罰金額較大的是2023年8月，貴陽銀行因關(guān)聯(lián)交易管理不到位、貸款管理不規(guī)范、理財業(yè)務(wù)管理不規(guī)范，被國家金融監(jiān)督管理總局貴州監(jiān)管局罰款100萬元。
對此，柏文喜稱，貴陽銀行因貸款管理不規(guī)范多次受到監(jiān)管處罰，表明銀行在貸款審查和風(fēng)險控制方面存在缺陷，例如貸款資金被挪用、經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域等問題 。而在涉及貴州國際16.58億元貸款糾紛中，貴陽銀行未能充分評估借款人的信用風(fēng)險和償還能力，導(dǎo)致大額貸款違約，也體現(xiàn)了貴陽銀行風(fēng)險評估不足。
3、不良貸款率1.57%，分類制定清收和處置方案
貴陽銀行成立于1997年，注冊資本36.56億元，2016年8月，首次公開發(fā)行股票在上海證券交易所上市。
根據(jù)貴陽銀行發(fā)布的三季報，截至2024年9月末，該行總資產(chǎn)7197億元，較年初增長4.58%，其中貸款總額3441.39億元，較年初增長6.2%，占比47.82%。
前三季度該行還交出了一張營收與凈利潤雙降的答卷，實現(xiàn)營業(yè)收入109.37億元，同比下降4.42%；凈利潤下降至40.53億元，同比降幅為6.81%。
針對這一業(yè)績下滑，貴陽銀行在報告中指出，主要受到讓利實體經(jīng)濟(jì)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及市場利率持續(xù)下行等多重因素的影響，導(dǎo)致凈息差有所收窄。
2024年前三季度，貴陽銀行的凈利差為1.76%，同比下降0.24個百分點；凈息差降至1.80%，同比減少0.34個百分點。
在資產(chǎn)質(zhì)量方面該行也面臨較大壓力。截至三季度末，該行不良貸款率為1.57%，略高于2024年上半年全國商業(yè)銀行的平均不良貸款率1.56%，在17家上市城商行中，其不良貸款率排名第四；關(guān)注類貸款率達(dá)到3.87%，較年初增長1.01個百分點，僅低于蘭州銀行、西安銀行，超出上市銀行同業(yè)平均水平。
此外對于資產(chǎn)質(zhì)量承壓的情況，貴陽銀行曾在半年度業(yè)績說明會上提出了應(yīng)對方案：一是優(yōu)化授信策略，強(qiáng)化授信管理，持續(xù)加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整；二是優(yōu)化信用風(fēng)險識別、監(jiān)測、控制策略，不斷提高信用風(fēng)險管控能力，加大存量不良資產(chǎn)處置。同時，針對已逾期貸款，根據(jù)客戶情況分類制定清收和處置方案，持續(xù)引入科技手段，提高催收效率和成功率。
業(yè)績、資產(chǎn)質(zhì)量承壓、卷入多起訴訟，擬任貴陽銀行副行長的楊軒，在2024年12月30日提交了辭職報告。
2024年初，貴陽銀行剛宣布“空降”到貴陽銀行的楊軒，不僅是上市銀行中屈指可數(shù)的“85后”高管之一，正值年富力強(qiáng)之時，同時楊軒在金融行業(yè)的經(jīng)驗也較為多元化。但近一年的時間楊軒副行長的任職資格一直未獲得批準(zhǔn)，可能與此次他的離任也有關(guān)聯(lián)。截至目前，楊軒的下一站去哪仍未有公開消息。
1月7日，因貴陽銀行董事、首席風(fēng)險官鄧勇因到齡退休，向該行董事會提交辭職報告，辭職后不再擔(dān)任該行任何職務(wù)。而鄧勇在該行擔(dān)任首席風(fēng)險官長達(dá)10年。
貴陽銀行對鄧勇的評價也相對積極，措辭為“恪盡職守，勤勉盡責(zé)，為公司經(jīng)營發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)”。不過，該行資產(chǎn)質(zhì)量和優(yōu)秀同業(yè)相比，仍有待改善。
貴陽銀行近年在支持民營企業(yè)發(fā)展方面，推出了一系列創(chuàng)新服務(wù)。
例如，該行“以稅授信”的“稅源e貸”，純信用、無抵押的“煙草e貸”，扶持小微企業(yè)和個體工商戶的“創(chuàng)業(yè)nv擔(dān)保貸”等，為中小微企業(yè)提供融資服務(wù)。
你在貴陽銀行辦理過哪類業(yè)務(wù)，服務(wù)如何？歡迎評論區(qū)留言討論。