?文|雷科技
最近這幾天，新能源專屬保險特別火。不僅僅是因為該保險的出臺規(guī)范了此前新能源車的責任問題，還導(dǎo)致本來就因補貼退坡臨近漲價的新能源車再次迎來了不同程度的漲價。由于熱門的新能源車迎來了普漲，不少有意向購買新能源車的消費者紛紛大呼，“新能源車省的油錢都給保險了”。
不少新能源車確實因這次專屬保險出臺漲價了，不過不可否認的是，新能源專屬保險的出臺帶來了利好也將此次車企投入更多的資源進入新能源行業(yè)，例如日前有媒體報道蔚來汽車將要進入保險行業(yè)。據(jù)財聯(lián)社12月29日報道，蔚來汽車針對最新出臺的新能源汽車保險條款，正在評估設(shè)立蔚來汽車專屬保險產(chǎn)品的可能性。
對于蔚來有意進入保險行業(yè)，有人表示蔚來是要來割韭菜，不過也有人表示歡迎。事實上，蔚來汽車不是第一家進入保險行業(yè)的造車新勢力，也不會是最后一家。與蔚來汽車同屬造車新勢力第一梯隊的小鵬汽車，早在2018年9月份就已獲準開展汽車保險代理業(yè)務(wù)，并已專門成立了汽車保險代理公司。而行業(yè)巨頭特斯拉則在今年8月份就已經(jīng)在國內(nèi)正式成立保險經(jīng)紀有限公司，注冊資本為5000萬元人民幣，法定代表人是特斯拉全球副總裁、大中華區(qū)負責人朱曉彤，經(jīng)營范圍為保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)。
實際上，車企開展保險業(yè)務(wù)并不鮮見，在傳統(tǒng)車企里，開展保險業(yè)務(wù)只是自己售后服務(wù)的一部分，擴展商業(yè)版圖的一種手段罷了，例如廣汽集團早在2011年就設(shè)立了眾誠保險公司服務(wù)自己旗下多家合資公司。不過到了新能源時代，新能源車企開展保險業(yè)務(wù)似乎發(fā)生了很大變化，甚至有望顛覆傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，而這一切的根源都要來自于特斯拉。
造車新勢力開展保險業(yè)務(wù)成新趨勢?
汽車行業(yè)經(jīng)過多年發(fā)展，消費者所面對的整個購車流程，早已經(jīng)非常固定，其中主機廠、經(jīng)銷商、保險公司，所有人都在按照固定的角色，各司其職，但這一切在每一個運行環(huán)節(jié)都追求極致的成本管控與效率的特斯拉來說，是不可接受的。而且如此多的參與者相互對接也就意味著可以謀求的利潤更多，于是它開始把觸手伸進了保險業(yè)務(wù)。
最為重要的是，強調(diào)智能的新能源車給它開展保險業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。如今的電動車，出廠就自帶了各類傳感器，有毫米波雷達、高清攝像頭、超聲波雷達、甚至激光雷達，應(yīng)有盡有，所以總體而言，車企對汽車的了解，要比燃油車時代高出不止一個數(shù)量級。
在過去的燃油車時代，傳統(tǒng)保險在厘定保險費率時主要還是從汽車本身出發(fā)，亦即是說主要考慮汽車本身的一些因素進行定價，比如車型、車輛的使用性質(zhì)以及開票價等等，很少會把駕駛員的駕駛行為納入?yún)⒖?。也就是說，只要車是一樣的，無論你是十年老司機還是剛拿駕照的新手，你們車險價格都是一樣的。大家也可以看到，前幾天新能源專屬保險出臺后，一些熱門新能源車的保價都有不同程度上漲，其中以特斯拉最甚，保費最高上漲幅度超過100%。
雖然目前的新能源車出保率偏高，傳統(tǒng)保險公司為了保證自己的利潤提高熱門新能源車保費也無可厚非，但這對于意在擴大自己市場份額的特斯拉來說，明顯是不可接受的。為了讓自己的新車在以后市場里保持競爭力，特斯拉很有可能會相仿其在美國市場那樣在中國市場推出UBI車險。對于UBI車險(Usage-Based Insurance)，特斯拉此前就曾表示其UBI車險將比傳統(tǒng)車險保費要低上3~4成。毫無疑問，如果UBI車險能夠順利推出將讓特斯拉繼續(xù)保持足夠的競爭力。
在特斯拉所推出的UBI車險里，其保費將會取決于用戶駕駛的車輛、駕駛地點、駕駛的次數(shù)、以及選擇的保險范圍和車輛的每月安全評分，其中用戶安全分數(shù)越高，就可以獲得越低的保費。 根據(jù)特斯拉在其官網(wǎng)披露的信息來看，特斯拉的安全評分系統(tǒng)會按月份對車主的安全評分進行評估，其保費甚至還可以根據(jù)每月的安全分數(shù)的不同而進行調(diào)整。
而UBI車險(Usage-Based Insurance)之所以被特斯拉選中，很大的原因要歸功于特斯拉車輛本身所配備的較為完善的數(shù)據(jù)采集生態(tài)。 特斯拉CFO扎奇·柯克霍恩就曾表示，“特斯拉的車輛都是聯(lián)網(wǎng)的，可以看作是’輪子上的計算機’?！?/p>
當然，特斯拉選擇UBI車險還有一個重要的因素，那就是不斷增長的新能源車險規(guī)模。在2020年第三季度財報會議上，馬斯克就曾表示：“保險將成為特斯拉的主要產(chǎn)品，保險業(yè)務(wù)價值將占整車業(yè)務(wù)價值的30%至40%” 。
而在中國市場，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2021全年新能源汽車總量有望達到723萬輛，以每輛保費平均6000元計算，那么，全年新能源車險市場規(guī)模約達434億元。中國目前作為全球最大，也是增長率最快的新能源市場，在不久的將來，其車險規(guī)模有望達到萬億級別，這也是特斯拉為何選擇在今年8月份成立保險經(jīng)紀公司的主要原因。隨著新能源專屬保險的出臺，已經(jīng)獲得保險經(jīng)紀資格的特斯拉，大幾率會在中國市場推出自己的UBI保險，而蔚來汽車之所以也在考慮開展保險業(yè)務(wù)，我相信也是基于類似的考量。
事實上，在智能車時代，沒有哪家保險公司能比造車新勢力更了解自己的車型信息。而且這部分的信息對于各個造車新勢力來說，都是核心機密，不會輕易的分享給其他的保險公司的，所以在新能源時代，造車新勢力開展保險業(yè)務(wù)是一種天然的優(yōu)勢?？梢灶A(yù)見的是，隨著新能源發(fā)展的不斷深化，新能源車滲透率持續(xù)增長，將會有越來越多的新勢力車企開展保險業(yè)務(wù)，甚至?xí)胁簧俚能嚻笮Х绿厮估_展UBI車險業(yè)務(wù)。
新能源車要顛覆的不只是車險
事實上，隨著智能汽車時代的到來，新能源車要顛覆的其實不只是車險，目前一直被大家所吐槽的新能源二手車大幾率會成為下一個被顛覆的市場。前文就曾提及，在新能源時代，車企比你更了解你自己的車況，而這在燃油車時代是不可想象的。
在過去，燃油車時代的二手車市場完全就是一個不清不楚的領(lǐng)域，除了最基本的事故車、泡水車、調(diào)表車這些常見的坑外，還有大量甚至連車企都不一定能搞清楚的領(lǐng)域，所以有時候就算是幾十年的車販子也會有打眼的時候，但這一切在進入新能源時代后，很多天坑將會逐漸消失。
由于新能源車出廠時就帶有眾多的傳感器，基本上一些脫敏的數(shù)據(jù)都會掌握在車企手上，所以就算是事故車、泡水車以及調(diào)表車進入市場后，車企只要通過后臺數(shù)據(jù)查詢，這一切都會無所遁形。
最為重要的是，這次新能源車專屬保險出臺給各個新能源車企提供了一個很好進入車險業(yè)務(wù)的契機。未來，隨著各個新能源車企逐步建立自己的UBI車險體系，新能源車企將會從制造、賣車到車險再到二手車之間構(gòu)建一個完整的閉環(huán)。可以說，一套由新能源車企組成的全新的二手車價值評價體系即將開始出現(xiàn)在二手車市場，而這個市場未來一定是由車企主導(dǎo)的。
實際上，雖然目前各個新能源車企所生產(chǎn)的新車上市還沒幾年，甚至有些車型因為年限不夠，無法計算三年車齡保值率，但是像特斯拉、蔚來以及小鵬等車企早已經(jīng)未雨綢繆相繼推出了官方二手車業(yè)務(wù)，這足以看出造車新勢力對二手車業(yè)務(wù)的重視。
值得一提的是，蔚來汽車在今年推出官方二手車業(yè)務(wù)時就明確表示將在未來5年內(nèi)投入30億元來推動其官方二手車NIO Certified的發(fā)展。不止如此，蔚來CEO李斌甚至還表示，“蔚來二手車業(yè)務(wù)并不以盈利為目的，而是商業(yè)模式形成閉環(huán)的重要業(yè)務(wù)，目的也是為了維護現(xiàn)有車主的利益?！?/p>
毫無疑問，在目前新能源車保有量仍比較少的情況下，新能源二手車的評價體系還沒形成前，各個造車新勢力建立的官方二手車業(yè)務(wù)在很長一段時間內(nèi)將面臨虧損的局面。不過就算如此，我相信各個造車新勢力一定會砸鐵買鍋地培養(yǎng)其二手車業(yè)務(wù)的。
事實上，隨著智能汽車的普及，車企已經(jīng)不再是一個簡單的車企，它更像是披著一個造車殼子的大數(shù)據(jù)公司，例如特斯拉就一直在強調(diào)自己是一個科技公司?？赡茉谄胀ㄏM者眼中，特斯拉最為外人所熟知的是其酷炫的特斯拉車型以及便利的FSD自動輔助駕駛系統(tǒng)，不過在行業(yè)內(nèi)的人看來，特斯拉最有價值的卻是FSD自動駕駛輔助系統(tǒng)背后所帶來的數(shù)據(jù)。麥肯錫公司研究人員就曾估計，到2030年，汽車收集數(shù)據(jù)的市場價值將達到每年7500億美元。
與傳統(tǒng)燃油車不同，特斯拉的新車在出廠時就自帶各類傳感器，這為它FSD自動駕駛系統(tǒng)算法不斷的升級提供了良好的基礎(chǔ)，截止到目前，憑借Autopilot系統(tǒng)和“影子模式”，特斯拉車主在啟用Autopilot系統(tǒng)的情況下行駛里程超過了30億英里，亦即是說車主在車上的一舉一動，無論是打方向、剎車亦或是踩油門，都有可能成為特斯拉收集的數(shù)據(jù)點。而這些采集到的數(shù)據(jù)會被特斯拉「投喂」給自家算法，升級后的算法又會通過 OTA「反哺」給特斯拉的車輛，讓特斯拉一直保持領(lǐng)先。
鑒于巨大的數(shù)據(jù)總量，特斯拉依靠著一套將傳感器、數(shù)據(jù)、通訊、CPU、外圍硬件與軟件緊密結(jié)合的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)正在新能源市場當中建立起足夠巨大的護城河。雖然相比于其他造車新勢力，特斯拉目前是一個難以望其項背的存在，但模仿就是最好的老師。因為特斯拉在自動駕駛數(shù)據(jù)以及相關(guān)數(shù)據(jù)收集獲得了優(yōu)勢，目前大量的造車新勢力車企基本上就是對著特斯拉“抄作業(yè)”?？梢灶A(yù)見的是，隨著新能源銷量的持續(xù)增長，這些裝有大量傳感器的新能源汽車將會為各自企業(yè)提供不可限量的價值。假以時日，很難說這些造車新勢力車企不會顛覆整個汽車上下游的生態(tài)。
總結(jié)：對于銷量持續(xù)增長的蔚來汽車來說，開展保險業(yè)務(wù)在提高自己服務(wù)質(zhì)量的同時還可以擴展自己的商業(yè)版頭增加自己的收入，我想沒有哪個車企能拒絕。而隨著新能源車保有量的增加，相關(guān)的車險規(guī)模市場擴大，相信會有越來越多的新勢力加入這個行業(yè)。
最為重要的是，隨著智能汽車的普及，越來越像大數(shù)據(jù)科技公司的車企很有可能在未來的時間里顛覆的可能不僅僅是整個汽車上下游的生態(tài)，甚至還有可能影響到我們的衣食住行。