文|阿爾法工場  王佳元

2021年，是新能源汽車的爆發(fā)之年。各大新能源車廠各顯神通，共同交出了超預期的成績。

根據(jù)乘聯(lián)會的數(shù)據(jù)顯示，2021年全部乘用車的銷量累計達到2014.6萬輛，其中新能源汽車的銷售量達到299萬輛，同比大增1.69倍。新能源汽車的滲透率達到14.8%，燎原之勢已經基本確立。

來源：乘聯(lián)會官網

銷量大增意味著之前消費者對于新能源車相較于傳統(tǒng)燃油車的詬病在減少，隨著電池技術的發(fā)展和社會配套的完善，新能源車的里程焦慮和配套焦慮逐漸緩解。

然而近期，新能源車險卻又成為新的“攔路虎”，高企的保費令很多消費者擔憂。

2021年12月底，一位特斯拉車主在社交媒體上貼出了一張截圖，表示車險相較于幾天前上漲6000多元，上漲幅度高達80%。這條消息迅速發(fā)酵，沖上熱搜，網絡上關于新能源車保費的討論越來越激烈。

乘聯(lián)會秘書長崔東樹在《新能源車不能買得起用不起》中對此事進行了評價。

他表示：這增加的6000元保費，核算下來每月500元錢，應該能跑近1000公里，基本覆蓋了燃油車的油費，大幅弱化了電動車與傳統(tǒng)燃油車的優(yōu)勢，導致部分消費者的消費心理顧慮。

為了解決如上問題，新能源車險應該用更近的數(shù)據(jù)信息，用更短期的數(shù)據(jù)延展分析，從而精準施保，降低保費。蔚來（NIO.US）作為造車新勢力的代表，帶頭吹響了向保險進軍的號角。

根據(jù)愛企查顯示，2022年1月19日，蔚來保險經紀有限公司在合肥成立，注冊資本5000萬元人民幣。經營范圍包含保險經紀業(yè)務、保險代理業(yè)務和保險兼業(yè)代理業(yè)務等。

來源：愛企查

在此之前，涉足保險行業(yè)的車企也不在少數(shù)，其中既包含傳統(tǒng)車企，也包含新能源車企。

比如由廣汽集團（601238.SH）等發(fā)起成立的眾誠保險、上汽集團旗下的上海汽車集團保險銷售公司、小鵬汽車旗下的廣州小鵬汽車保險代理公司等。2020年8月，特斯拉也在上海成立保險經紀公司。

其實蔚來“涉足”保險業(yè)務由來已久，在蔚來的APP里可以很清晰地看到“服務無憂”或者“保險無憂”的產品。

這兩個產品已經進入到了保險的范疇，只不過產品中關于保險的業(yè)務還是屬于合作的保險公司。與“冷冰冰”的傳統(tǒng)車險不同，蔚來的主攻方向是“溫暖”的服務。

以蔚來的保險無憂（2021版）為例，其主要分為兩個主要部分，第一部分是純粹的車險，第二部分是增值服務（劃痕補漆、基礎保養(yǎng)、代駕等）。

車險是在與蔚來合作的保險公司的范圍內購買車險，包含交強險、第三者責任險（100萬起）和車損險。與保險無憂相似的服務無憂，則是選定車險內容，增值服務內容與保險無憂相差不多。

來源：蔚來APP

既然已經與特定保險公司實現(xiàn)深度合作，也已經有了幾年成功運行的經驗，為什么蔚來要親自下場，進軍保險行業(yè)呢？

作為全球新能源汽車的頭號玩家，特斯拉（TSLA.US）的保險布局值得蔚來思考和借鑒。

01、被特斯拉帶火的UBI

2021年10月份，特斯拉推出自家的UBI（Usage Based Insurance，根據(jù)客戶用量的保險）車險產品，正式宣告進入保險行業(yè)。

2021年，特斯拉三季度業(yè)績說明會上，馬斯克曾自信地表示：“保險將成為特斯拉的主要產品，保險業(yè)務價值將占整車業(yè)務價值的30%至40%?！?/p>

從馬斯克的表態(tài)可以看出他對新業(yè)務的期望，那么特斯拉新推出的UBI車險和以往傳統(tǒng)車險有什么不同呢？

傳統(tǒng)車險是依靠大數(shù)定律，根據(jù)車的價值和使用年限，結合往年出險數(shù)據(jù)而精算出來的。其實，這個延續(xù)已久的“一刀切”模式有諸多不合理之處。

無論是壽險還是車險，只要是保險，核心就是保險公司為未來可能出現(xiàn)的風險作金融轉移。

通俗來說，在被保標的價值確定的前提下，被保標的發(fā)生風險的概率越大，保險公司未來理賠金額的數(shù)學期望也就越大，保險公司所需要收取的保費就越貴；與之相反，若被保標的發(fā)生風險的概率很小，那么所需的保費自然會下降很多。

試問，相同的車型，相同的使用年限，不同的駕駛員對應的風險是否一樣呢？答案顯然是否定的，車本身的風險是確定的（質量原因），真正不確定的風險是在行駛過程中發(fā)生的。

也就是說，駕駛員的操作是風險最直接的來源。不同的操作帶來了不同的風險，不同的風險卻對應了相同的保費價格。

這樣統(tǒng)一的計算勢必會影響一部分“低風險”用戶，最終可能會出現(xiàn)“劣幣驅逐良幣”的現(xiàn)象，風險較大的使用者會賺便宜，而風險較小的使用者的保費會被拉高。

UBI車險著眼于usage（用途），講究因人而異，注重區(qū)別對待。比如說，開車時間段不同，開車習慣不同，行駛里程不同，所對應的風險概率就不同，因此保費也應該不同。

UBI車險可以將汽車本身的行駛數(shù)據(jù)作為重要的考核標準，繼而通過收集用戶平時使用數(shù)據(jù)進行細致化的分析，從而達成直接針對于某一款車型或者某一類車型的定價標準。

正是由于精準化定義客戶群體，馬斯克表示未來特斯拉UBI車險的保費將下降20-30%。這是顛覆現(xiàn)存車險行業(yè)的革命之舉，國內是否具備車險改革的土壤呢？

02、政策優(yōu)勢

2021年12月27日，《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》正式上線，這也標志著國家政策已經關注到新能源車險的問題，在逐步完善這一新興領域。

同日，為積極服務于國家“碳達峰、碳中和”戰(zhàn)略目標，上海保險交易所正式上線新能源車險交易平臺，并首批掛牌人保財險、平安財險、太保產險等12家財險公司的新能源汽車專屬保險產品，為新能源汽車專屬保險產品落地服務提供支持。

新能源車險交易平臺的上線是車險交易市場模式改革的有益實踐和探索，也是保險行業(yè)在新能源車險服務模式上的一個重大創(chuàng)新。

在銀保監(jiān)會發(fā)布《關于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》中，重點強調了在未來要豐富商業(yè)車險產品。其中，就提到了要探索開發(fā)機動車里程保險（UBI）等創(chuàng)新產品。

銀保監(jiān)會的表述意味著在時機成熟時，UBI會完善現(xiàn)存的保險產品，提升全社會的效率。前端為保險消費者提供投保、查詢等服務，降低交易成本，增強消費者滿意度、獲得感；后端通過對接大數(shù)據(jù)平臺，提供相對應的配套服務。

可以預見到，國家對新能源車險會有一定的支持，防止新能源車險保費偏高，促進新能源車行業(yè)更快更好地發(fā)展。

有了政策的背書，車險改革的環(huán)境已經落實，那么蔚來的優(yōu)勢在哪里呢？

03、新能源汽車的優(yōu)勢

其實UBI并不是一個新概念，2000年初在國外就已經有相關的產品。UBI的理念固然很好，但是當時受制于數(shù)據(jù)采集的準確性和廣泛性，因此并未大規(guī)模應用。

現(xiàn)階段，智能化的新能源汽車具備天然的優(yōu)勢，有利于數(shù)據(jù)采集和數(shù)據(jù)交換，配合互聯(lián)網車企的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，最終實現(xiàn)更人性化、針對性更強的車險產品。

風險的依據(jù)可以有多種方式和多重維度，甚至不同的車企可以根據(jù)自身的情況制定相對應的算法，從而實現(xiàn)千車千險的車險市場。

比如說，依靠行駛里程區(qū)分風險程度，行駛里程越低代表開車時間越短，在路時間越短則表明出事故的概率越小，更小的風險因子就對應了更少的保費。

再比如根據(jù)駕駛習慣（違章/危險駕駛次數(shù)）區(qū)分風險程度，不僅可以讓有優(yōu)良駕駛習慣的車主享受更低價的保費，而且可以反向規(guī)范整體社會的行車習慣，減少事故發(fā)生的頻率。

智能化的前裝傳感器和車聯(lián)網是蔚來UBI落地的前提，準確無誤記錄駕駛員的操作習慣，是車險風險因子的重要參考依據(jù)。

作為互聯(lián)網車企的代表，蔚來將互聯(lián)網體驗應用到極致。前往蔚來的銷售展廳，銷售人員會強調所有跟車相關聯(lián)的環(huán)節(jié)都可以在蔚來APP中實現(xiàn)。

而互聯(lián)網消費最重要的一點就是品牌的信任感，由此產生的復購和推廣是互聯(lián)網品牌發(fā)展的源動力，這也是所有互聯(lián)網品牌拼命想打造的護城河。

在蔚來的直銷過程中，只有車險是依托于第三方而不受自己掌控的部分。如果消費者出險的話，那么將是消費者和保險公司對接，蔚來并不能參與其中。

現(xiàn)階段，保險公司的服務參差不齊，消費者若是對保險理賠過程心存不滿，怨氣很有可能加在蔚來身上。

因此，蔚來很有動力去補全整個生命周期的最后一環(huán)。以前車險投保是重價格、輕服務，未來車險就變?yōu)槲祦淼氖酆蠓铡?/p>

理想狀態(tài)下，消費者只需對接蔚來，無論是后續(xù)增值服務還是保險服務，蔚來可以更全面的應用自己的服務理念，打造服務閉環(huán)，提升消費者體驗。

從這個角度來看，蔚來入局車險亦是大勢所趨。不過，盡管UBI的理念先進，今后的發(fā)展之路卻充滿挑戰(zhàn)。

04、未來之路并不平坦

雖然蔚來注冊成立了保險經紀公司，但是要真正參與保險產品的銷售還需要獲得銀保監(jiān)會的保險資質與牌照，而這并不容易。

并且，蔚來并不具備長時間的保險經驗，關于定損、理賠等環(huán)節(jié)還有很多需要積累和學習的地方，短期內想要運行好這個龐大的系統(tǒng)較為困難。

另一方面，保險產品需要保險儲備金，對于剛剛起步的蔚來，資金儲備可謂是捉襟見肘。

若是保費太貴，固然可以降低蔚來的賠付風險，但是卻會將消費者拒之門外；若是保費不能覆蓋賠付風險，公司相關的保險業(yè)務也很難有持續(xù)性。

自新能源車險正式上線后，部分新能源車險漲幅較為明顯，上述特斯拉的案例就是其中之一。主要原因就是保險公司缺乏新能源車的原始定價數(shù)據(jù)，加之維修成本高和事故發(fā)生率高。為了避免保險公司的風險，調高基準定價是相對安全保守的做法。

因此，即使短期內蔚來的UBI能落地，其保費也很難實現(xiàn)大幅下調。只有儲備一定的運行經驗，收集分析更多的行駛數(shù)據(jù)，擴大銷量以攤薄成本，蔚來才有可能真正推出理想化的UBI車險。

任何改革都不是一朝一夕可以完成的，蔚來已經邁出了試探性的關鍵一步。未來或許荊棘遍地，但是相關的嘗試亦是產業(yè)/行業(yè)進步的重要組成部分。