你更喜歡使用哪種支付方式？是輕點屏幕、手勢感應(yīng)、刷卡、單擊鼠標，抑或是雙擊——還是堅持使用實體貨幣？如果你的答案是后者，那么你很快就要淪為一個異類了。

面對網(wǎng)購電商的日益繁榮，線上銀行方便快捷的轉(zhuǎn)賬服務(wù)，銀行卡和數(shù)字錢包的異軍突起，越來越多的人正在拋棄實體貨幣。這還是近幾年來才有的趨勢。在英國，銀行卡在2017年才超過現(xiàn)金成為消費者的首選支付方式，非接觸式支付占到全部交易的40%。這種強勁的發(fā)展勢頭著實令人頭暈?zāi)垦！?/p>

無現(xiàn)金支付的最大優(yōu)勢在于它直接、高效又便捷，這些對我們來說顯然很有意義。但是，養(yǎng)成這種新的支付習(xí)慣究竟是我們主動的選擇，還是在利益相關(guān)者的引導(dǎo)下，被無意識地植入了這樣的習(xí)慣？

事實是，兩者都成立。商家們熱衷于降低成本和促進消費：我們結(jié)賬時經(jīng)歷的環(huán)節(jié)越少，消費意愿出現(xiàn)變數(shù)的幾率就越小。支付設(shè)備和服務(wù)供應(yīng)商真正的客戶是商戶，所以他們最需要迎合的是商戶的需求。另一方面，的確是我們自己選擇了銀行卡和電商。如果你還記得自己曾經(jīng)因為“貨到付款”在eBay遭過的罪，你就會想起你當時對于PayPal這樣的事物有多么向往。而如果你已經(jīng)上了點年紀，也一定會記得在銀行排隊或使用支票保付卡的日子，進而回憶起你當時為了能用上即時銀行轉(zhuǎn)賬、借記卡和網(wǎng)上銀行是愿意付出任何代價的。

但是，這種高度的便利是否存在弊端？如果說我們對現(xiàn)金的拋棄正把現(xiàn)金逼到一條絕路上，那么這對我們來說意味著什么？英格蘭銀行已經(jīng)承諾，“只要人們有需求”就會一直提供實體貨幣。換句話說，如果需求不存在了，銀行就會停止供應(yīng)現(xiàn)金。處理現(xiàn)金的固定成本很高；不管你是把總價值五百英鎊還是五萬英鎊的二十元紙幣塞進自動取款機，運鈔車司機、押鈔安保和燃油成本都是一樣的。同樣地，即使一家商店一天只入賬5英鎊的現(xiàn)金，店主也得照用錢箱，并且還要備上一些現(xiàn)金用來找零，盤點現(xiàn)鈔并將其存進銀行。我們越少使用現(xiàn)金，處理現(xiàn)金的成本就越高，這樣一來接受現(xiàn)金的商家也就會越來越少，接受現(xiàn)金的ATM機也一樣?？赡茉谀氵€沒有察覺到的時候，銀行所說的人們對現(xiàn)金的需求就已經(jīng)消亡了。

我們管這么多做什么？這么說吧，取消現(xiàn)金所帶來的影響實在是太多了。許多年輕人在處理現(xiàn)金的過程中養(yǎng)成了對金錢的概念，許多老人只能接受使用現(xiàn)金，別的都不會，而那些預(yù)算有限的人則發(fā)現(xiàn)使用現(xiàn)金可以幫助他們更好地控制支出——比起刷卡或線上支付，不得不拍拍口袋或翻翻錢包的動作能讓我們更清晰地意識到自己的消費情況。

還有就是普惠性。要承認，現(xiàn)金確實沒有保障。持有現(xiàn)金的人沒辦法拿這筆錢生利息，也無法建立財務(wù)記錄，而要獲取更廣泛的金融服務(wù)，財務(wù)記錄必不可少。這就是為什么“金融普惠性”通常意味著將人們從以現(xiàn)金為基礎(chǔ)的生活中解放出來，進入一個有保障的正規(guī)的體系。但是，現(xiàn)金本身就已經(jīng)是一種普遍可行的支付和收款的手段了。對于那些沒有條件或不愿意在銀行開戶或走向數(shù)字化的人來說，要如何在一個沒有現(xiàn)金的未來立足？據(jù)估計，英國有130萬成年人沒有銀行賬戶，還有更多的人缺乏數(shù)字化所需的素養(yǎng)或條件。并不是每個人都樂意或有機會用銀行卡進行消費，更不用說先買后付了?，F(xiàn)金很可能不衛(wèi)生、昂貴，又不安全，甚至?xí)憷妥涕L犯罪和腐敗行為，但它也是每個人都可以自由使用的支付手段。

易于獲取的特點是現(xiàn)金的優(yōu)勢，也是它的劣勢。壞人和好人都能夠使用它。實體貨幣在合法經(jīng)濟中的作用可能正在日益萎縮，但它在“地下經(jīng)濟”中仍然發(fā)揮著重要作用。盡管涉及現(xiàn)金的合法交易越來越少，但流通中的紙幣數(shù)量和價值反而在增加。因此，除了商戶和支付方式服務(wù)商希望降低成本、促進消費以及收集豐富的客戶數(shù)據(jù)之外，執(zhí)法者和征稅人支持無現(xiàn)金革命也是可以理解的。

要從經(jīng)濟和執(zhí)法的角度列舉反對現(xiàn)金的依據(jù)應(yīng)該很容易，但支付并不僅僅是一種經(jīng)濟或行政行為，而是一種社會行為，它取決于雙方針對一種貨幣和貨幣交付方式達成的共識。這種以現(xiàn)金為中介的社會行為僅限于付款人和受款人兩方，而且是二者間的私人行為。相形之下，數(shù)字支付則會留下無數(shù)條痕跡，而這些痕跡最終會匯集成關(guān)于我們的大量信息。

取決于你所采用的支付方式，這種交易的記錄可能有限，也可能廣泛，最終可能被幾個或一些機構(gòu)讀取。這些記錄可能包含能夠透露你是誰、你身處何地、你花了多少錢、買了什么以及從誰那里買的信息。你的智能手機所透露的信息可能同樣多，也可能更甚，但你仍然可以選擇把你的設(shè)備留在家中，甚至不用任何設(shè)備。但如果現(xiàn)金消失，自保隱私的可能性也就隨之關(guān)閉了。

如果你本人沒什么不愿示人的私人信息，并且不介意被追蹤和廣告定位，放棄現(xiàn)金的自由也許不是什么大問題，但你是否準備好接受一個每筆交易都被記錄，而且理論上也可以被操縱的世界？在你下次需要選擇支付方式的時候，請考慮一下這個問題，因為你每一次選擇使用無現(xiàn)金支付時，你都在塑造著人類共同體的未來。套用拜倫的話說，也許有一天，我們都有理由感嘆：“唉！所有的支付方式都是如此的透明啊！”

（翻譯：張璟萱）