文|消金界
消金界了解到，近期中信銀行e秒分期推出“先分期后發(fā)卡”的信用卡模式業(yè)務(wù)。針對沒有中信信用卡的用戶，可以現(xiàn)場申請額度、辦理分期。當(dāng)前，銀行已和海峽租賃分期達(dá)成合作，后者負(fù)責(zé)其3C、電動車分期的推廣獲客。
01 通過代理獲客，合作醫(yī)美、教培等場景
近日，消金界了解到，中信信用卡正在大規(guī)模布局包括植發(fā)、教育、醫(yī)美等在內(nèi)的場景分期業(yè)務(wù)。
在中信銀行信用卡“動卡空間”APP首頁，即可看到“商戶分期”的入口。消金界發(fā)現(xiàn)，中信銀行在北京、深圳、廣州、成都等幾十個(gè)城市，合作了包括家電、3C電子、旅游、家裝家居、教育培訓(xùn)、健身美容等在內(nèi)的大量場景。
根據(jù)協(xié)議，該業(yè)務(wù)針對兩類用戶辦理：針對中信信用卡用戶，可以申請適用于該場景的消費(fèi)貸款額度；針對沒有中信信用卡的用戶，則可以現(xiàn)場申請額度、辦理分期。
協(xié)議內(nèi)容顯示，e秒分期設(shè)置3期、6期、12期、24期等多種分期期數(shù)，每期手續(xù)費(fèi)率范圍為0%-1.5%，手續(xù)費(fèi)率對應(yīng)的折算年化利率為0-18%（單利），具體以審批為準(zhǔn)。
在操作流程上，用戶通過e秒分期業(yè)務(wù)系統(tǒng)獲取分期驗(yàn)證碼，憑該分期驗(yàn)證碼在有效期內(nèi)至指定合作商戶驗(yàn)碼分期消費(fèi)，e秒分期驗(yàn)碼申請一經(jīng)審核通過，即生成一筆分期訂單，中信銀行將在用戶的信用額度內(nèi)凍結(jié)該次申請e秒分期的金額，已審核通過的分期訂單不可撤銷。中信銀行將用戶購買商品或服務(wù)的金額全款墊付給商戶。
比如，消金界發(fā)現(xiàn)，用戶在杭州萊恩汽車服務(wù)有限公司進(jìn)行汽車配件美容分期，可分3、6、12、24期，折算分期年化率分別為14.34%、10.21%、9.18%和9.4%。
有從業(yè)者向消金界表示，海峽租賃分期作為中信銀行的代理商，負(fù)責(zé)其3C、電動車等業(yè)務(wù)的推廣獲客?！按砩坛鲑Y1/3，銀行出資2/3，”該人士表示，二者通過“配資模式”進(jìn)行合作。
公開信息顯示，中信銀行和海峽租賃很早就達(dá)成合作關(guān)系。早在2011年，中信銀行就向海峽租賃授信3億元，用于“融資租賃保理”業(yè)務(wù)。
02 第二家“先分期、后開卡”？
此前消金界獨(dú)家報(bào)道，民生銀行首創(chuàng)了全行業(yè)第一家“先分期后發(fā)卡”的信用卡模式，而這一模式在2020年被叫停。
在這一模式中，用戶可以提前獲得授信，再去線下網(wǎng)點(diǎn)激活，而這突破了傳統(tǒng)銀行的“三親見”原則。
具體來說，針對無卡用戶，客戶在申請額度的時(shí)候，可以隨意填寫分期金額和分期期數(shù)，銀行并沒有結(jié)合實(shí)際場景進(jìn)行授信，因此滋生了套利的空間。
如今中信銀行再次推出該業(yè)務(wù)，是否規(guī)避了這一限制？消金界向e秒分期的某家合作商戶進(jìn)行問詢，被告知“沒有信用卡也可進(jìn)行辦理分期，現(xiàn)場出額度，流程很簡單”。
這是否意味著，當(dāng)前在疫情驅(qū)動下，監(jiān)管放寬了對于信用卡面簽的限制？
多位銀行信用卡中心的人向消金界表示，用戶辦理信用卡，仍然無法規(guī)避線下面簽這一環(huán)節(jié)。
對于銀行而言，信用卡“無卡化”是產(chǎn)品創(chuàng)新方面的嘗試，在花唄等信用支付產(chǎn)品不斷蠶食信用消費(fèi)市場的當(dāng)下，銀行積極應(yīng)對，在競爭中試圖變被動為主動。不過，由于信用卡的監(jiān)管更為嚴(yán)苛，銀行方面還須注意合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。銀行在推廣中還應(yīng)加強(qiáng)渠道和商戶的風(fēng)險(xiǎn)管控，避免“套現(xiàn)”風(fēng)險(xiǎn)，重蹈覆轍。
需要指出的是，日前國務(wù)院辦公廳在《關(guān)于進(jìn)一步釋放消費(fèi)潛力促進(jìn)消費(fèi)持續(xù)恢復(fù)的意見》中指出，要優(yōu)化金融服務(wù)，推動商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等提升金融服務(wù)能力。這也被一些從業(yè)者認(rèn)為，家電、教培等大額消費(fèi)場景迎來新的發(fā)展機(jī)遇。
具體到e秒分期，該業(yè)務(wù)在政策導(dǎo)向方面是有積極意義的，目前處于剛剛上線調(diào)試階段。北京的某合作商戶也稱，還不了解該分期業(yè)務(wù)。