文｜買車家

既能彰顯用戶企業(yè)的本質，又能在形成服務閉環(huán)的同時掙一筆“外快”。保險中介業(yè)務，儼然成為新能源車企的全新發(fā)力點。

《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（實行）》未發(fā)布之前，購買新能源汽車的車主只能選擇傳統(tǒng)燃油車保險。雖然保費和傳統(tǒng)燃油車高出不少，但對新能源汽車的電池、驅動電機、電控等方面的保障范圍存在嚴重不足。在出現(xiàn)風險時，用戶保險權益并沒有詳細的條例規(guī)范。

新能源汽車專屬保險的發(fā)布，使得新能源汽車得到更合理且全面的保障，但正是對熱失控風險、三電系統(tǒng)等一系列的“額外”保險，使得新能源汽車的保費迎來新一輪上漲。據(jù)悉蔚小理、特斯拉等新能源汽車的保費上漲幅度區(qū)間在20%-60%不等，幾乎快與同價位的燃油車高出一倍。對此，不少網友調侃稱：“辛辛苦苦跑一年省下的油錢，全填到保費里了”。

保費高，再加上賠付率和出險率“雙高”（相較傳統(tǒng)燃油車），以及各家車企旗下的產品差異性較大，導致現(xiàn)階段保險公司對新能源汽車的理解和防患意識，仍舊處于保守階段。要打破這種格局，就得需要車企手中的數(shù)據(jù)支持。不過顯然車企不會輕易將數(shù)據(jù)交給保險公司。

而最優(yōu)解就是車企涉足保險業(yè)務，充當保險公司和車主間的橋梁（中介）。既能和保險公司“瓜分”保險金，還能拉近與車主間的距離，可謂是一舉兩得。

將這種想法付諸行動的新能源車企也不在少數(shù)。小鵬汽車早在2018年7月就成立了廣州小鵬汽車保險代理公司。2020年8月，特斯拉成立特斯拉保險經紀有限公司。2022年1月，蔚來保險經紀有限公司成立。今年3月份，國家市場監(jiān)管總局也正式核準了“比亞迪保險經紀公司”的申報登記。

最近理想汽車也通過車和家金融科技（江蘇）有限公司100%控股銀建保險經紀有限公司的方式，曲線拿下保險經紀牌照，為入局汽車保險領域做好了鋪墊。

從商人逐利的角度來看，新能源車企入局保險領域，顯然是為了從這塊大蛋糕中分一杯羹。那么這杯羹會有多大呢？按照特斯拉CEO馬斯克的話來講，保險業(yè)務價值將占整車業(yè)務價值的30%至40%，若能順利推進，將會是目前整體營業(yè)利潤率的5倍。

然而和“錢途”相伴的是巨大的挑戰(zhàn)，首先就是車險服務網點的擴大和下沉，就是需要長期維護和建設。此外還需要搭建具有品牌特色的保險平臺，報價、理賠、管理等一系列工作都需要與保險公司和用戶深度對接。

最后就是新能源汽車仍處于起步階段，索賠頻次和金額都要高于傳統(tǒng)汽車，若是在車險綜合成本中沒有找到平衡點，很容易會玩火自焚，砸了自家招牌。

那么車企和保險公司合作，會對消費者帶來怎樣的幫助呢？車企可以根據(jù)掌握的用戶數(shù)據(jù)，可以通過大數(shù)據(jù)分析不同用戶的駕駛習慣，為保險公司帶來更好的評估，并每位用戶制定個性化合理化的保險項目，以達到優(yōu)化保費的效果。整個過程的服務細膩性，顯然遠非傳統(tǒng)車企的簡單粗暴可媲美。

此外，考慮到目前大多新能源車企都以“用戶體驗”為出發(fā)點，在發(fā)生事故需要出險時，相信車企也會直接接手全權負責，通過一站式的解決方案，讓用戶不用再忙前跑后。這種“客戶至上”的售后服務，估計在以服務為賣點的蔚來身上，能得到很好的詮釋。

隨著新能源汽車占比的不斷提升，后服務市場帶來的利潤空間，必然會引來更多的新能源車企涉足保險領域，這也將會是新能源車企未來發(fā)展的一大趨勢。

畢竟既能從保險金中恰口飯，還能將汽車產銷、保險、服務等融為一體，打造出更加完善的生態(tài)閉環(huán)，提升品牌與用戶間的粘性。一箭雙雕的事兒，但凡有點家底的新能源車企，沒道理不入局。