記者 | 曾仰琳
編輯 | 彭潔云
“最快學(xué)習(xí)1個多月就能接單了?！?/p>
“接一個單子就1000元，每個月學(xué)費都有了，自己還有剩下的?！?/p>
“學(xué)完一個月就可以接一些漫畫的線勾圖，勾線很簡單，就像我們小時候描字帖一樣。“
以兼職為誘餌、誘導(dǎo)在校學(xué)生隱瞞身份辦理貸款，“培訓(xùn)貸”陷阱卷土重來。
近日，多名在校學(xué)生向界面新聞記者反映，一家名為成都輕備教育科技有限公司（下稱“輕備教育”）的培訓(xùn)機構(gòu)以可以提供兼職為由，吸引在校學(xué)生報名學(xué)習(xí)插畫、原畫課程，并申請網(wǎng)絡(luò)貸款償還學(xué)費。當學(xué)生發(fā)現(xiàn)課程質(zhì)量不符合預(yù)期，想申請退學(xué)退費時，機構(gòu)老師卻以各種理由拖延，導(dǎo)致學(xué)生面臨消費金融公司催收，被起訴、甚至被列為失信被執(zhí)行人的局面。
為輕備教育提供貸款的海爾消費金融有限公司（下稱“海爾消費金融）和湖北消費金融股份有限公司（下稱“湖北消費金融”），也因為“培訓(xùn)貸”頻頻被學(xué)生投訴而見諸網(wǎng)絡(luò)。
監(jiān)管明確規(guī)定，金融機構(gòu)要嚴格貸前資質(zhì)審核，實質(zhì)性審核識別大學(xué)生身份和真實貸款用途。這兩家持牌消金公司是否需要為此買單？“培訓(xùn)貸”業(yè)務(wù)該如何規(guī)范發(fā)展？
被“兼職還學(xué)費”話術(shù)誘導(dǎo)，在校生隱瞞身份申請“培訓(xùn)貸”
2021年12月，在讀高三學(xué)生小紅在網(wǎng)上看到了培訓(xùn)機構(gòu)輕備教育的一則宣傳視頻，其中宣稱“學(xué)原畫三天快速獲取第一筆收入”，原本就對繪畫感興趣的小紅，抱著試一試的態(tài)度填寫了個人資料，隨后該機構(gòu)員工通過微信聯(lián)系上小紅。
“最快1個多月就能接單。”輕備教育一位老師告訴小紅。
在試聽了一堂直播課后，小紅抱著“用兼職還學(xué)費”的想法，支付了200元定金搶占了優(yōu)惠名額，并報了學(xué)費為10480元的“全能班”。
據(jù)小紅提供的聊天截圖，一位聲氪教育（輕備教育旗下子公司）員工，在得知小紅還在上學(xué)的情況下，引導(dǎo)其隱瞞學(xué)生身份辦理“學(xué)費分期”，并聲稱，“跟大學(xué)里面助學(xué)貸款差不多”、“免額分期跟兼職只針對非學(xué)生”。
無獨有偶，2021年8月，大三學(xué)生小米同樣因為想學(xué)插畫進行兼職而關(guān)注到輕備教育的課程。在小米提供的聊天截圖中，輕備教育員工表示，“咱們同學(xué)來學(xué)習(xí)原畫，都是為了接單賺錢，如果連每個月學(xué)費都賺不上的話，誰愿意來學(xué)習(xí)原畫？”
同時，該名員工還向小米發(fā)送了多張學(xué)員“成功接單”的聊天截圖，金額從750元到4000元不等。值得一提的是，在其他被誘導(dǎo)學(xué)生給界面新聞記者提供的與輕備員工的聊天對話中，同樣的“成功接單”截圖反復(fù)出現(xiàn)。
在輕備教育員工的勸說下，小米辦理了所謂的“助學(xué)分期”，并按要求在工作一欄填寫了“無業(yè)”。該名員工稱，“這個助學(xué)分期可以理解為大學(xué)生一次性償還不了學(xué)費，國家資助的助學(xué)金貸款一樣的道理?！?/p>
在輕備教育學(xué)員自發(fā)建立的維權(quán)群里，大部分在校學(xué)生訴說著相同的遭遇。在學(xué)生們提供的聊天截圖中，輕備教育的老師往往以“成人助學(xué)通道”、“國家助學(xué)貸款”的話術(shù)來包裝“培訓(xùn)貸”，繼而讓學(xué)生掃描員工提供的二維碼，在第三方借貸平臺完成了貸款，涉及平臺包括海爾消費金融、湖北消費金融等，貸款金額從6780元到16000元不等。
然而，學(xué)生們在交完學(xué)費后正式開始上課才了解到，輕備教育提供的錄播課程多為理論課程，直播課程也無法學(xué)到有用的技能。學(xué)生們聯(lián)系機構(gòu)退費，被告知學(xué)習(xí)協(xié)議中規(guī)定，退學(xué)需要在協(xié)議生效后7日內(nèi)，機構(gòu)還會扣除30%的違約金和相關(guān)費用。
“我說我不學(xué)了，問他們能不能退款、解除合約，他們說不能，只能去上課。”小紅告訴界面新聞記者，在報名后第三天她就要求退課退費，但輕備教育的員工不同意，甚至不回信息。
今年1月至今，小紅一直收到海爾消費金融的催收電話。7月，小紅被短信告知因貸款長期逾期，海爾消費金融近期即將正式整理材料進入訴訟流程，讓她做好應(yīng)訴準備。目前，不少同學(xué)同樣面臨被電話催收的困境。
界面新聞記者多次致電輕備教育官網(wǎng)電話和該公司在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)登記的電話，均未接通，向該公司郵箱發(fā)送了采訪函，截至發(fā)稿前尚未收到回復(fù)。
據(jù)一位學(xué)員提供的與離職輕備員工的通話錄音透露，輕備教育目前線上業(yè)務(wù)已經(jīng)停辦，停辦原因一來是線上業(yè)務(wù)不好招生，成本太大，二是線上退課率太高，整體盈利達不到預(yù)期。
在校生輕易通過貸款審核，海爾、湖北消金為何頻陷“培訓(xùn)貸”風(fēng)波？
為什么在校學(xué)生可以輕而易舉通過貸款審核，問題究竟出在哪個環(huán)節(jié)？
界面新聞記者通過掃描教育培訓(xùn)機構(gòu)員工發(fā)給學(xué)生的某貸款平臺二維碼，發(fā)現(xiàn)在注冊上述平臺時僅需輸入手機號、短信驗證碼，打勾“我已閱讀《用戶注冊服務(wù)協(xié)議》《個人信息保護政策》《披露信息》”，即可進入完成注冊進入貸款申請頁面。
在掃描另一家貸款平臺的二維碼進行注冊時，填寫完手機號、短信驗證碼后，就跳轉(zhuǎn)至上傳身份證，整個注冊過程中沒有出現(xiàn)《用戶注冊服務(wù)協(xié)議》等協(xié)議。
從小紅給界面新聞記者提供的申請貸款短信截圖來看，在海爾消費金融從申請注冊到貸款通過，整個過程不到10分鐘。
小紅也向界面新聞記者坦言，注冊過程并沒有仔細看合同，申請貸款時也是按照教育培訓(xùn)機構(gòu)員工所說的，勾選“非學(xué)生承諾函”，并在工作經(jīng)歷中填寫“無業(yè)”，同時，申請時不需要提供學(xué)歷證明。在消費金融公司第二天電話回訪中，小紅也按照此前填寫的信息進行回復(fù)。
對于在校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)貸款的業(yè)務(wù)，監(jiān)管有明確規(guī)定。
2021年3月，銀保監(jiān)會等五部委發(fā)布了《關(guān)于進一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》（下稱《通知》），明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，進一步加強消費金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，明確未經(jīng)監(jiān)管部門批準設(shè)立的機構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。
同時，《通知》規(guī)定，要嚴格貸前資質(zhì)審核，實質(zhì)性審核識別大學(xué)生身份和真實貸款用途，綜合評估大學(xué)生征信、收入、稅務(wù)等信息，全面了解信用狀況，嚴格落實大學(xué)生第二還款來源，通過電話等合理方式確認第二還款來源身份的真實性，獲取具備還款能力的第二還款來源（父母、監(jiān)護人或其他管理人等）表示同意其貸款行為并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，嚴格把控大學(xué)生信貸資質(zhì)。
博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，如果上述情況為事實，輕備教育涉嫌為獲取自身利益，誘導(dǎo)在校大學(xué)生辦理消費金融產(chǎn)品。
“在監(jiān)管已經(jīng)明令禁止對在校學(xué)生放貸的前提下，如果已知是在校大學(xué)生身份，就屬于違反相關(guān)的管理規(guī)定。更多的責(zé)任在于消費金融公司，作為監(jiān)管發(fā)布條例主要的監(jiān)管對象，消費金融公司沒有做到充分審核就大額放貸，明顯未落實相應(yīng)監(jiān)管要求。而學(xué)生明知是造假，也予以配合，本身就是放棄自身權(quán)益的表現(xiàn)?！蓖跖畈┍硎?。
中聞律師事務(wù)所合伙人李亞提出，在這個事件中，培訓(xùn)機構(gòu)存在誘導(dǎo)、欺詐的行為，消費金融公司也存在風(fēng)險把控不力的問題。如果培訓(xùn)機構(gòu)構(gòu)成欺詐，則可能構(gòu)成刑事犯罪承擔(dān)刑事責(zé)任；如果僅涉嫌虛假宣傳，則可能需要承擔(dān)行政監(jiān)管部門的行政責(zé)任；另外培訓(xùn)機構(gòu)存在誘導(dǎo)欺詐學(xué)生簽署合同，簽署合同后未按約定履行合同的情形，也需要從民事角度承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。消費金融公司沒有嚴格審查借款人實際情況、合作機構(gòu)的風(fēng)險把控上也存在問題，則可能受到監(jiān)管部門的行政處罰。
易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，輕備教育存在不當營銷宣傳、誘使學(xué)員借貸行為的嫌疑。而消費金融公司應(yīng)當在借貸行為之前充分尊重申請人的知情權(quán)與選擇權(quán)，提前向用戶展示合同內(nèi)容，在風(fēng)控過程中也應(yīng)當調(diào)查申請人的真實意愿，但從貸款過程來看，機構(gòu)既違反了貸款業(yè)務(wù)基本的審查流程，在盡職審查中的義務(wù)有所缺失，也縱容了場景方的不當營銷，對金融消費者的合法權(quán)益造成損害。
值得關(guān)注的是，此事件中涉及的海爾消費金融和湖北消費金融兩個平臺，已不止一次陷入給在校學(xué)生發(fā)放貸款的“培訓(xùn)貸”風(fēng)波中。
今年3月，界面新聞記者曾報道，大學(xué)生在求職時被面試機構(gòu)誘導(dǎo)，在海爾消費金融辦理了培訓(xùn)貸款。
另據(jù)多家媒體報道，湖北消費金融、海爾消費金融多次因“培訓(xùn)貸”糾紛被在校學(xué)生投訴，涉及多家培訓(xùn)機構(gòu)。在黑貓投訴平臺上，海爾消費金融和湖北消費金融涉及在校學(xué)生的貸款的投訴，合計超過500條。
天眼查信息顯示，海爾消費金融成立于2014年12月，法定代表人為李占國，注冊資本金為10億元，其股東包括海爾集團公司、北京紅星美凱龍國際家具建材廣場有限公司、海爾集團財務(wù)有限責(zé)任公司、浙江逸榮投資有限公司和北京天同賽伯信息科技有限公司，持股比例分別為30%、25%、19%、16%和10%。
湖北消費金融成立于2015年4月，法定代表人為周楠，注冊資本金9.4億元，其前三大股東為湖北銀行、新疆特易數(shù)科信息技術(shù)有限公司（下稱“新疆特易數(shù)科”）和北京宇信科技集團股份有限公司，分別持股31.91%、24.47%和12.77%，其余股東包括TCL集團、萬得信息技術(shù)股份有限公司、武漢商聯(lián)（集團）股份有限公司和武漢武商集團股份有限公司，分別持股10.64%、10.64%、4.79%和4.79%。
值得一提的是，湖北消費金融第二大股東新疆特易數(shù)科于2020年5月獲批入股，在獲批前一個月，其唯一的大股東由玖富數(shù)科科技集團有限責(zé)任公司（下稱“玖富數(shù)科”）變更為北京利榮興商貿(mào)有限公司（下稱“利榮興”）。從股權(quán)結(jié)構(gòu)來看，玖富數(shù)科與利榮興并無直接關(guān)聯(lián)，但利榮興的另一家全資子公司（北京聯(lián)云智數(shù)信息技術(shù)有限公司）的法定代表人任一帆，同時也是玖富數(shù)科的法定代表人。
業(yè)績數(shù)據(jù)顯示，2021年，海爾消費金融和湖北消費金融凈利潤分別為1.91億元和0.93億元，分別同比增長55.3%和481.3%。
對于“培訓(xùn)貸”風(fēng)險，今年4月，全國學(xué)生資助管理中心發(fā)布2022年第1號預(yù)警提到，有培訓(xùn)機構(gòu)以提供兼職工作為由，誘導(dǎo)學(xué)生接受課程培訓(xùn)，并引導(dǎo)學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺填寫不真實信息辦理“培訓(xùn)貸”。學(xué)生通過貸款繳納學(xué)費后，無法學(xué)到有價值的課程和專業(yè)技能，更無法獲得前期承諾的兼職崗位，卻因為退費難而背上了沉重的貸款債務(wù)。而在監(jiān)管處罰方面，目前已有部分消費金融公司因?qū)W生貸款管理不規(guī)范、線上個人貸款業(yè)務(wù)償債能力審查嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等違規(guī)行為，遭到監(jiān)管部門通報和處罰。
多填一道信息多流失一批客戶，“培訓(xùn)貸”業(yè)務(wù)該如何規(guī)范發(fā)展？
“哪怕讓用戶多填一個信息，都會產(chǎn)生客戶流失率。”面對頻發(fā)的“培訓(xùn)貸”風(fēng)波，消費金融公司也有自己的“苦衷”。
一位頭部消費金融公司內(nèi)部人士向界面新聞記者透露，目前，在驗證學(xué)生身份上，消費金融公司最大的難題在于無法獲取學(xué)信網(wǎng)的數(shù)據(jù)。加上個人信息保護法的實施，監(jiān)管對于數(shù)據(jù)要求日趨嚴格，因此，目前針對18至23歲的用戶，行業(yè)常見的做法都是設(shè)置“非學(xué)生承諾函”的選項，并通過電話回訪二次確認用戶信息，以此來避免給在校學(xué)生發(fā)放貸款。
對于為何不設(shè)置強制閱讀合同的選項，以及要求用戶上傳學(xué)歷證明的問題，該人士坦言，如果在用戶申請貸款產(chǎn)品時多加一道程序，比如讓用戶上傳學(xué)歷的證明材料，或強制閱讀完合同再打勾，或是要求用戶閱讀完合同后像簽署保險合同一樣抄寫“本人已閱讀合同條款”等，都會流失一定的客戶。
“從外界來看可能只是在產(chǎn)品設(shè)計時多加了一個動作，但對于機構(gòu)來說，哪怕讓用戶多填一個信息，都會產(chǎn)生客戶流失率，尤其如果是讓用戶抄寫已閱讀合同的字樣，估計可能流失至少10%的客戶?！鄙鲜鋈耸扛嬖V界面新聞記者，消費金融公司目前只能在滿足監(jiān)管要求的前提下，盡量給用戶好的體驗，在用戶體驗、獲客和合規(guī)三個方面取得一個平衡。
另外，界面新聞記者從多位消費金融人士處了解到，雖然經(jīng)監(jiān)管批準可以給在校學(xué)生發(fā)放貸款，但是由于落實第二還款源操作較為困難，目前業(yè)內(nèi)尚無公司推出相關(guān)的消費金融產(chǎn)品。
部分消費金融公司為規(guī)避“校園貸”風(fēng)險，會選擇“一刀切”的策略，即不給23歲以下的用戶發(fā)放貸款。但不容忽視的是，目前部分18歲至23歲的已工作的用戶確實也存在消費金融的需求，因此，消費金融公司在無法通過學(xué)信網(wǎng)獲知用戶是否為學(xué)生的前提下，會選擇讓這類用戶在申請貸款時勾選“非學(xué)生承諾函”。
“最深層次的原因還在于消費金融公司存在利潤壓力，因此在吸收用戶上不遺余力，表面上完成了監(jiān)管要求，實際上并沒有重視相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。淺層次的原因在于確認機制問題，很容易被上游導(dǎo)流平臺造假，技術(shù)風(fēng)控能力欠缺?！蓖跖畈┓Q。
對于規(guī)范“培訓(xùn)貸”業(yè)務(wù)的發(fā)展，王蓬博建議，消費金融公司還是要把合規(guī)提升到一定的高度予以重視，完善相關(guān)的風(fēng)控管理機制。
針對消費金融公司，李亞建議，應(yīng)當優(yōu)化與培訓(xùn)機構(gòu)的合作方式，加強對機構(gòu)的審核和貸后管理。不僅要審核借款人，更要監(jiān)控培訓(xùn)機構(gòu)經(jīng)營財務(wù)動態(tài)，做到風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)、早應(yīng)對，以降低因培訓(xùn)機構(gòu)跑路給消費者造成的資金損失。
針對監(jiān)管部門，李亞進一步指出，建議從兩個方面去規(guī)范，一方面是業(yè)務(wù)監(jiān)管，嚴防虛假宣傳、誘導(dǎo)貸款，杜絕陷阱條款、霸王合同；另一方面是資金監(jiān)管，規(guī)范培訓(xùn)機構(gòu)的收費范圍、要求培訓(xùn)機構(gòu)繳納風(fēng)險保證金或預(yù)付款的三方存管，降低培訓(xùn)機構(gòu)卷款跑路風(fēng)險。另外，教育部門、市場監(jiān)管部門要做好銜接，聯(lián)合執(zhí)法，不能出現(xiàn)“踢皮球”的現(xiàn)象。
蘇筱芮則建議，消費金融公司應(yīng)確認客戶申請意愿的真實性，比如參照銀行機構(gòu)使用的“雙錄”流程，確認客戶是否接受產(chǎn)品的屬性及規(guī)則等，相關(guān)資料作為合規(guī)工作的重要構(gòu)成進行留存。另外，金融部門監(jiān)管和培訓(xùn)機構(gòu)的監(jiān)管部門，應(yīng)加大處罰通報力度，增加消費金融公司、培訓(xùn)機構(gòu)的違法違規(guī)成本。
目前，在輕備教育報名課程并貸款的學(xué)生們陷入退費難、無力還款而被催收和起訴的困境。在保護消費者權(quán)益方面，王蓬博認為，消費金融公司存在審核的責(zé)任，所以在這方面應(yīng)該盡量配合監(jiān)管核查，耐心和消費者協(xié)商，也可考慮適當放寬相應(yīng)的還款條件。
李亞提出，首先，消費金融公司要嚴格貸前資質(zhì)審核，實質(zhì)性審核識別大學(xué)生身份和真實貸款用途，規(guī)范對學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款放貸行為。第二，要加強貸后管理，確保借貸資金流向符合貸款合同規(guī)定；最后，妥善處理逾期貸款，規(guī)范催收管理，嚴禁任何干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活的暴力催收行為，不得非法曝光、泄漏學(xué)生個人信息。
對于給在校學(xué)生發(fā)放貸款、與輕備教育合作情況、未來將采取哪些措施保護消費者權(quán)益等問題，界面新聞記者發(fā)送采訪函至海爾消費金融和湖北消費金融，截至發(fā)稿，均未收到回復(fù)。
（應(yīng)采訪對象要求，文中的小紅、小米均系化名）