記者 | 曾仰琳

8月26日晚間，中信銀行公布2022年半年度報(bào)告，交出一份頗為亮眼的成績(jī)單。

中報(bào)顯示，2022年上半年，該行實(shí)現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤325.24億元，同比增長(zhǎng)12.03%；實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1083.94億元，同比增長(zhǎng)2.65%。

資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模方面，截至2022年6月末，中信銀行資產(chǎn)總額82780.16億元，比上年末增長(zhǎng)2.92%；存、貸款規(guī)模雙雙突破5萬億元大關(guān)，其中，存款總額為5.1萬億元，較上年末增長(zhǎng)7.7%；貸款總額5.01萬億元，較上年末增長(zhǎng)3.2%。

監(jiān)管指標(biāo)方面，中信銀行實(shí)現(xiàn)“不良雙降”、“撥備雙升”。截至報(bào)告期末，中信銀行不良貸款余額655.20億元，比上年末減少19.39億元，下降2.87%；不良貸款率1.31%，比上年末下降0.08個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率197.15%，比上年末上升17.08個(gè)百分點(diǎn)，貸款撥備率2.58%，比上年末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)、

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)此前公布的數(shù)據(jù)，截至2022年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款率1.67%，其中，股份制商業(yè)銀行不良貸款率為1.35%。這也意味著，中信銀行的不良貸款率均低于同業(yè)平均水平。

中信銀行信貸投放上有何目標(biāo)？房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)處置有何措施？上半年凈息差表現(xiàn)如何，未來將如何穩(wěn)息差？下半年工作重點(diǎn)何在？8月27日上午，中信銀行管理層出席業(yè)績(jī)會(huì)，并回應(yīng)上述問題。

全年信貸投放有何目標(biāo)？

“當(dāng)前的信貸需求比較疲軟，這是一個(gè)客觀的現(xiàn)實(shí)，也在我們的預(yù)期內(nèi)，特別是從2月份開始，經(jīng)濟(jì)下行的壓力總體還是一直持續(xù)到當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動(dòng)力不足加上外部一些因素的干擾，還有國內(nèi)疫情點(diǎn)狀散發(fā)的不確定，使得信貸的需求比較疲軟，包括房地產(chǎn)市場(chǎng)還沒有修復(fù)，因此消費(fèi)、按揭貸款的需求都是比較弱的。”中信銀行副行長(zhǎng)、財(cái)務(wù)總監(jiān)王康在分析當(dāng)前貸款需求時(shí)表示，信貸需求疲軟既是當(dāng)下中信銀行面臨的問題，對(duì)整個(gè)行業(yè)包括從國家層面穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)大盤而言，可能也是一個(gè)比較重大的挑戰(zhàn)。

對(duì)于下半年信貸投放的目標(biāo)，王康回應(yīng)稱，從中信銀行自身規(guī)劃而言，2022年上半年增長(zhǎng)1553億元的貸款，跟上年相比基本持平，目前該行正在全力以赴加大信貸投放，希望下半年的信貸投放不低于上半年，全年信貸投放能達(dá)到3500億元。

王康進(jìn)一步介紹，在加大信貸投放的同時(shí)，中信銀行還將兼顧新三年的戰(zhàn)略，即實(shí)施輕資本的戰(zhàn)略，加大三大核心能力的建設(shè)。上半年，中信銀行三大能力建設(shè)取得明顯的成效。其中，財(cái)富管理達(dá)到3.9萬億元，較上年末增加了2500億元，增速7%；資產(chǎn)管理1.65萬億元，較上年末增加2450億元，增速17.5%；綜合融資達(dá)到了12.2萬億元，較上年末增加6700多億，增速6%。

“三類業(yè)務(wù)的增速實(shí)際上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中信銀行的信貸增速，上半年信貸業(yè)務(wù)增速只有3.2%。因此，當(dāng)前我們要加大信貸的投放，同時(shí)又要把輕資本的戰(zhàn)略和三大核心能力的打造結(jié)合起來，既要重當(dāng)下，也要長(zhǎng)遠(yuǎn)?！彼硎?。

房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)處置有何措施？

房地產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)是目前銀行業(yè)關(guān)注的熱門話題之一，對(duì)于中信銀行房地產(chǎn)貸款整體情況，中信銀行副行長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)胡罡列舉了一系列數(shù)據(jù)。

在對(duì)公房地產(chǎn)方面，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)前資產(chǎn)是3987億元，比年初增加10億元，其中，房產(chǎn)貸款余額2916億元，比年初增加68億元，這主要是落實(shí)國家房地產(chǎn)的支持政策，中信銀行重點(diǎn)支持保障房的建設(shè)。房地產(chǎn)貸款的不良率是2.89%，比年初下降0.74個(gè)百分點(diǎn)，主要是中信銀行風(fēng)險(xiǎn)化解處置取得進(jìn)展。當(dāng)前資產(chǎn)的第二部分是其他的承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的融資，共有1071億元，比去年年底下降58億元。

同時(shí)，中信銀行還有553億元的非當(dāng)前的房地產(chǎn)資產(chǎn)，包括277億元的理財(cái)資產(chǎn)和代銷的房地產(chǎn)信托產(chǎn)品，合計(jì)276億元，這兩個(gè)數(shù)據(jù)均比去年年底有所下降。另外，中信銀行還承銷了房地產(chǎn)債券539億元。

在涉及房地產(chǎn)的個(gè)人業(yè)務(wù)方面，主要包括兩方面，一是個(gè)人按揭貸款，二是個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款。個(gè)人按揭貸款規(guī)模是9831億元，不良率為0.38%，其中，“保交樓”涉及的個(gè)人住房貸款逾期余額是0.16億元，風(fēng)險(xiǎn)是可控的。二是個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款規(guī)模為3667億元，比年初增加312億元，不良率是1.08%，比上年末下降0.16個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)于房地產(chǎn)行業(yè)，胡罡認(rèn)為，目前整體來看有兩個(gè)方面需要關(guān)注。一是銷售回暖的數(shù)據(jù)還不是太明顯，這對(duì)于房地產(chǎn)行業(yè)未來的健康發(fā)展至關(guān)重要；二是由于企業(yè)的分化，那些去化慢、負(fù)債重、管理不夠好的企業(yè)還會(huì)持續(xù)暴雷，對(duì)整個(gè)房地產(chǎn)行業(yè)還是有一些影響。

“從短期來看，房地產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)還沒有完全解除，市場(chǎng)的信心還有待恢復(fù)。從中長(zhǎng)期來看，我們還是有信心房地產(chǎn)會(huì)平安著陸、健康發(fā)展。我們也覺得分化后能夠活下來的好企業(yè)，或者是一些好的地區(qū)，對(duì)于銀行來說也是有比較大的機(jī)會(huì)?！焙副硎?。

對(duì)于中信銀行未來應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，胡罡指出，一是對(duì)現(xiàn)有的存量，中信銀行在風(fēng)險(xiǎn)方面加強(qiáng)管理，特別是關(guān)注已經(jīng)出風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)和上下游企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)現(xiàn)有的存量客戶實(shí)行差異化的政策，分成三類，好的企業(yè)支持，差的企業(yè)盡量壓降，同時(shí)涉及“保交樓”的項(xiàng)目，以“保交樓、穩(wěn)民生”為先，最大限度用好項(xiàng)目資金，及時(shí)回應(yīng)各方的關(guān)切。

二是對(duì)增量的項(xiàng)目，該行將選擇好的客戶和好的地區(qū)重點(diǎn)布局，同時(shí)重點(diǎn)支持剛性和改善性的住房需求。穩(wěn)妥有序地開展房地產(chǎn)的并購貸款業(yè)務(wù)，支持優(yōu)質(zhì)企業(yè)兼并收購重點(diǎn)房企的項(xiàng)目。

未來將如何穩(wěn)息差？

凈息差收窄是近年來銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)之一。中信銀行上半年息差表現(xiàn)如何？下半年又將采取哪些措施穩(wěn)息差？

王康介紹，2022年上半年，中信銀行的凈息差為1.99%，同比下降10個(gè)基點(diǎn)，比上年全年下降6個(gè)基點(diǎn)，但對(duì)標(biāo)6家股份制銀行的同業(yè)，中信銀行少下降4個(gè)基點(diǎn)，應(yīng)該還是取得的成效。

“從原因來看，凈息差的下行是整個(gè)銀行業(yè)今年面臨的普遍情況，從去年年底開始，政策性的利率，包括MLF（中期借貸便利）、LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）連續(xù)下調(diào)，同時(shí)信貸需求不旺，因此，銀行貸款的競(jìng)爭(zhēng)一度是比存款要更加慘烈，大家都普遍降低貸款的定價(jià)，進(jìn)行信貸的投放。那么，存款的成本相對(duì)比較剛性，尤其是1至5月份的資產(chǎn)成本是易上難下，因此上半年存款的成本普遍偏高?！蓖蹩捣治龇Q。

王康進(jìn)一步介紹，今年以來，中信銀行在穩(wěn)息差方面下了很大的決心，也采取了很多措施，尤其是在負(fù)債端牢牢守住存款成本。具體而言，貸款利率是4.88%，同比下降17個(gè)基點(diǎn)，其中，對(duì)公貸款下降14個(gè)基點(diǎn)，個(gè)人貸款下降11個(gè)基點(diǎn)，票據(jù)貼現(xiàn)同下比降46個(gè)基點(diǎn)，但貸款定價(jià)的下行應(yīng)該是與市場(chǎng)、同業(yè)基本保持一致。存款成本中信銀行也是守住了底線，上半年存款的成本是2.04%，較上年末提高2個(gè)基點(diǎn)，與同業(yè)相比提供了2個(gè)基點(diǎn)，跑贏市場(chǎng)3個(gè)基點(diǎn)。

“穩(wěn)息差壓力很大，但還是有信心我們能跑贏市場(chǎng)，這是我們的一個(gè)目標(biāo)?！蓖蹩堤岢?，下半年，中信銀行管理層仍把穩(wěn)息差作為經(jīng)營的第一個(gè)主題，特別是在嚴(yán)控存款的成本方面。因此，在管理方面，一是對(duì)高成本的資金，比如大額存單、結(jié)構(gòu)性存款，都采取限額管理，嚴(yán)格審批；二是對(duì)分行的管理，實(shí)行一行一策，每個(gè)分行都有存款成本的目標(biāo)，加強(qiáng)考核，超過目標(biāo)的要“三扣”，即扣存款的規(guī)模、營收和管理的考核得分。在經(jīng)營方面，中信銀行大力發(fā)展交易銀行，深耕中小客群的建設(shè)，來獲取相對(duì)比較低成本的資金。

另外，王康強(qiáng)調(diào)，從下半年資產(chǎn)結(jié)構(gòu)布局來看，中信銀行還有將近2.4萬億元的金融投資，我們也會(huì)把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)適度地增加投資，金融投資資產(chǎn)可能會(huì)攤凈息差，但它對(duì)營收產(chǎn)生貢獻(xiàn)，會(huì)提高利潤，以此提高ROE水平。因此，我們會(huì)統(tǒng)籌平衡資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)，在穩(wěn)息差的同時(shí)，更多地使得營收、凈利潤的增長(zhǎng)能有一個(gè)更好的表現(xiàn)。

下半年工作有何重點(diǎn)？

對(duì)于下半年工作的重點(diǎn)，中信銀行副董事長(zhǎng)、執(zhí)行董事、行長(zhǎng)方合英介紹將主抓以下六個(gè)方面的工作。

一是抓投放，對(duì)公業(yè)務(wù)的重點(diǎn)是新動(dòng)能行業(yè)、城市大型企業(yè)、綠色雙碳、鄉(xiāng)村振興和新基建等機(jī)會(huì)；零售業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)下半年會(huì)有所回暖，希望抓住機(jī)會(huì)搶占市場(chǎng)份額，同時(shí)也提出信用貸款，特別是自建場(chǎng)景的煙商貸、汽車貸，包括信用卡貸款上半年是負(fù)增長(zhǎng)，下半年希望全年能實(shí)現(xiàn)500億元的正增長(zhǎng)。

二是抓息差，貸款收益率下行已經(jīng)是個(gè)必然的趨勢(shì)，所以重心是在負(fù)債端的成本，這是重中之重，在現(xiàn)有的利率下，希望未來三年再下降10個(gè)BP，抓存款成本的控制最根本的是做中小客戶和抓結(jié)算。

三是抓中收，主要在財(cái)富管理業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、交易銀行資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)和托管業(yè)務(wù)上有比較大的增長(zhǎng)空間。同時(shí)，增強(qiáng)金融市場(chǎng)的投資交易在上半年給中收的貢獻(xiàn)非常大，下半年要繼續(xù)朝著這個(gè)方向行動(dòng)。

四抓質(zhì)量，關(guān)鍵是要抓好重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防控，特別是房地產(chǎn)和振興類的政府融資等兩個(gè)方面，對(duì)于房地產(chǎn)行業(yè)，要按照政策的導(dǎo)向，積極穩(wěn)妥支持合理的房地產(chǎn)融資需求和居民剛性改善性住房的需求，保交樓穩(wěn)增長(zhǎng)。

五是抓客戶，特別是中小客戶，從目前來看，上半年的中小客戶的增長(zhǎng)不是那么理想，但是中信銀行已經(jīng)完全行動(dòng)起來了，相信明年客戶經(jīng)營上會(huì)有很大的進(jìn)步。

六是抓體系，首先把“342強(qiáng)核行動(dòng)”的經(jīng)營體系往前推進(jìn)，同時(shí)在科技的組織力、激勵(lì)約束機(jī)制方面進(jìn)行一些改革啊，希望能夠推動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。