界面新聞記者 | 查沁君
“隨著‘房住不炒’、資管新規(guī)等政策出臺，許多中國家庭對如何進行資產(chǎn)配置有了新的思考，近幾年能明顯感受到國人對金融知識的學習需求在增加?！?/span>
7月18日，在2023啟牛學堂周年慶上，清華大學金融科技研究院副院長魏晨陽發(fā)表上述言論。
啟牛學堂財經(jīng)研究院院長蘇秦也指出，近年來國人的金融素養(yǎng)呈現(xiàn)“兩個變化、一個趨勢”，即對投資理財?shù)娘L險性認識有所提升，對投資理財產(chǎn)品的選擇更加理性；中青年群體金融素養(yǎng)水平較高，老年群體和青少年金融素養(yǎng)相對偏低。
會上，由中國社會科學院國家金融與發(fā)展實驗室主導編寫的《國民金融素養(yǎng)白皮書（2022-2023版）》（下稱《白皮書》）正式發(fā)布。該項目于2022年7月啟動，調(diào)研數(shù)據(jù)涉及31個省、自治區(qū)和直轄市，回收調(diào)研數(shù)據(jù)共計4639份。
《白皮書》調(diào)查結(jié)果顯示，中國國民金融素養(yǎng)表現(xiàn)出較大的地區(qū)性差異，且與國民的性別、年齡、受教育程度、年收入水平等特征密切相關(guān)。
從地區(qū)差異性看，東部省份的居民金融素養(yǎng)較高，其次是中部省份，受到經(jīng)濟發(fā)展水平、受教育程度、交通便利性等方面的影響，西部省份的居民金融素養(yǎng)最低。
從年齡上看，金融素養(yǎng)呈現(xiàn)倒“U”型分布，即老年人和青少年的金融素養(yǎng)水平相對較低，“一老一少”是金融教育持續(xù)關(guān)注的重點對象。
金融市場的主力軍以青壯年為主。在25-35歲、35-50歲受訪者中，投資過股票或基金比例分別超六成、五成。
研究生對金融知識的掌握程度最高，“非常了解”的受訪者占比達到23.26%，而初中以下學歷的受訪者對金融知識的掌握程度最低，“非常了解”的受訪者占比僅1.76%。
在金融市場參與度方面，年收入百萬元以下的受訪者中，年收入水平與投資股票、基金或購買金融理財產(chǎn)品的占比呈正相關(guān)變化趨勢。
以股票基金投資為例，兩萬元以下收入的受訪者中，僅31.11%投資過股票或基金，是各收入階層中參與度最低的群體。50萬-100萬元年收入的受訪者參與度最高，達83.33%。特別的是，年收入在百萬元以上的受訪者在股票或基金的參與度僅38.89%。
年收入越高，其參與股票和基金投資獲得正收益的可能性越大。
在股票投資中，50萬-100萬元和100萬元以上年收入的受訪者中獲得盈利的人數(shù)占比均為16.67%，占比最高。
在基金投資中，年收入在百萬元以上的受訪者盈利占比低于50萬-100萬元年收入的受訪者，僅27.78%。《白皮書》分析，可能是高層級的年收入水平帶來的財富效應(yīng)，降低了居民投資理財?shù)姆e極性。
從金融知識方面看，與2019年相比，金融消費者在信用知識、保險知識、貸款知識等方面有明顯提升，但金融消費者的復利意識和貸款知識還存在不足，投資理財知識較為欠缺。
當下，國民金融教育行業(yè)的前中后端生態(tài)日漸清晰，已形成以國民教育系統(tǒng)提供的普通教育為基礎(chǔ)，以金融機構(gòu)和金融監(jiān)管部分提供的公益性投資者教育為輔助，以商業(yè)化和市場化機構(gòu)為主體的市場化運作體系。
但囿于國民金融教育在基礎(chǔ)和通用教育系統(tǒng)中的不足，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的投資者教育往往流于形式。
近年來，專注于教授金融投資理財知識和指導實踐的市場化金融教育機構(gòu)和平臺逐漸興起，參與者越來越多。如今年初剛上市的量子之歌（NASDAQ：QSG）、微淼、尚德機構(gòu)（NYSE：STG）等。
國內(nèi)財商教育平臺主要采取線上和線下兩種類型授課，根據(jù)具體授課方式的不同，可分為以下幾類：
一是以直播+錄播視頻為主，以社群問答為輔的財商教育機構(gòu)。二是以社群語音授課為主，以學習資料和社群內(nèi)答疑為輔，后者開發(fā)成本較低、資源投入較少。
隨著市場化的財商教育機構(gòu)飛速發(fā)展，一些問題也暴露出來。比如，機構(gòu)設(shè)立無門檻，從業(yè)人員水平資質(zhì)無保證；過度營銷、虛假宣傳；課程內(nèi)容良莠不齊等。
此外，行業(yè)呈現(xiàn)教育和金融雙重屬性，運行方式具有線上和線下相結(jié)合特點，教培目標兼顧私人和公益性質(zhì)，導致財商教育行業(yè)監(jiān)管歸屬模糊、監(jiān)管主體不明。
因此，相關(guān)部門可聯(lián)合出臺規(guī)范管理制度，對“理財教育”“財商教育”等機構(gòu)注冊實行前置備案或?qū)徍?，出臺行業(yè)標準及課程體系標準，嚴格審核內(nèi)容和從業(yè)人員的資質(zhì)。引導行業(yè)和機構(gòu)合規(guī)、合法經(jīng)營。
