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扒扒今年保險公司理賠半年報

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扒扒今年保險公司理賠半年報

理賠內(nèi)卷會從一定程度上改變保險行業(yè)過往“重營銷輕服務(wù)”的平衡,客戶會逐漸感知到保險產(chǎn)品的保障作用。

文|每日財報 張京

在過去很長一段時間內(nèi),“理賠難”都是制約保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的一大瓶頸。

近些年,銀保監(jiān)會出臺多項措施,“理賠難”問題有所改善。當(dāng)然,改善或許更多來自目前各家保險公司的產(chǎn)品同質(zhì)化越來越嚴(yán)重,保險公司的理賠表現(xiàn)已成為消費者考慮的重要因素,由此也逐漸拉開了內(nèi)卷賽場的一個分支。

站在一線,不少保險公司人士透露,為了解決“理賠難”,近年保險公司都在加快引入人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)化理賠流程。在實際表現(xiàn)上,整體進步的背后,不同保險公司仍存在較大差距。

近日,各大保險公司陸續(xù)披露2023年理賠半年報。據(jù)《每日財報》不完全統(tǒng)計,截止7月末,已有30家左右保險公司在官微進行了信息披露。借此時機,我們也得以窺探,目前保險業(yè)各市場主體的理賠真實表現(xiàn)到底如何。

三家賠付破百億

《每日財報》關(guān)注到,2023年上半年,部分保險公司的理賠件數(shù)和理賠金額較去年同期有所增長。

據(jù)統(tǒng)計,賠付金額超百億的有:中國人壽、平安人壽、太保壽險,分別為299.5億、216億元、110億元,同比增長分別是18.7%、7.5%以及20.88%。其次是新華保險、中國人保、陽光人壽、泰康在線以及富德生命人壽,賠付金額分別是80億、36.82億、22.6億、21億以及20.06億。

賠付數(shù)量超過百萬件的有:泰康在線、中國人壽、中國太保、中國平安、新華保險,分別為3960萬、1009萬、272萬、228.2萬、207萬。

從目前的數(shù)據(jù)來看,頭部保險的總賠付件數(shù)和金額相比去年都有了明顯增長。值得一提的是,在日均理賠金額方面,國壽壽險、平安人壽的日均理賠金額分別達到1.65億元、1.21億元。北京人壽和建信人壽是目前公布理賠半年報的保險中,唯一兩個賠付金額同比下降的公司。

而從理賠獲賠率來看,目前已披露理賠半年報的險企獲賠率基本在99%左右,可以說是基本獲得賠付。比如,國壽壽險的獲賠率為99.70%、平安人壽的獲賠率為99.20%,德華安顧人壽的獲賠率為99.71%。另外,復(fù)星保德信、富德生命人壽、信美相互人壽、百年人壽獲賠率分別為98.5%,98.33%,98.29%、98.17%,表現(xiàn)也是不錯。

重疾險理賠金額整體偏低

不過,靚麗的整體數(shù)據(jù)背后也并不是沒有瑕疵,比如上半年,行業(yè)關(guān)于重疾險的現(xiàn)狀就有些沉重。

一方面,重疾險是理賠金額中的最大占比,對消費者保障程度至關(guān)重要;另一方面,整體理賠金額的偏低,又說明存在較大的保障缺口,大部分險企重疾險的件均賠付金額并不高,甚至不足10萬元。

像百年人壽理賠半年報顯示,被保險人的重疾賠付保額低于20萬元的接近51%;復(fù)星保德信人壽的重疾客戶人均賠付15.76萬元;德華安顧人壽的重疾賠付金額大于30萬元件數(shù)不足3%,件均賠付金額約10.6萬元。

再以螞蟻保理賠半年報為例,在住院醫(yī)療險和重疾險的理賠年齡分布上,40-59歲的中年人群占比均超過46%,是疾病發(fā)生最高的人群。但是,作為頂梁柱的中年人群、在重疾險平均賠付金額上卻是最低的,僅為4.8萬元,遠(yuǎn)低于7.8萬的平均賠付金額。

從上述賠付的數(shù)據(jù)來看,頂梁柱人群更愿意花錢為子女或者父母投保,對于自己的疾病保障疏于管理。在經(jīng)濟條件允許的情況下,應(yīng)該優(yōu)先給頂梁人群配置額度充足的保障。

賠付時效更提速,保險直付再升級

縱觀今年保險賠付半年報,《每日財報》還發(fā)現(xiàn),各家險企不但普遍突出“賠的多”,而且還都在提及“賠的快”。

具體來看,中國人壽整體賠付時效為0.39天,同比提速17%,小額理賠時效為0.16天,同比提速21%。而泰康在線、農(nóng)銀人壽、百年人壽、太保壽險的小額理賠時效分別為0.24天、0.04天、0.05天、0.1天。

不言而喻,保險理賠金額、理賠時效等明顯提升,與近年來保險業(yè)線上化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速有關(guān),科技力量在其中發(fā)揮了重要的作用。

舉例說明,像中國人壽在移動理賠端嵌入智能OCR技術(shù),實現(xiàn)影像糾偏、清晰度識別和類型識別等功能,對影像資料智能審核,提高報案質(zhì)量,客戶體驗感顯著提升,業(yè)務(wù)處理人員工作效率實現(xiàn)大幅提高。理賠案件處理后端,通過“特約理賠責(zé)任設(shè)定+基礎(chǔ)醫(yī)療數(shù)據(jù)庫+客戶醫(yī)療明細(xì)信息”,實現(xiàn)自動識別保險責(zé)任、自動理算保險金和自動分配金額,無需理賠人員參與處理。

再有,太平人壽“秒賠”依托“互聯(lián)網(wǎng)+”思維,運用人臉識別等多種技術(shù)手段,通過“快賠”“先賠”“直賠”和“預(yù)賠”四大服務(wù)場景,不斷突破理賠時效挑戰(zhàn),目前從資料提交到賠款給付,最快僅需2秒。

事實上,對于賠付表現(xiàn)較差的險企,原因一方面就在于,客戶未必能提供詳盡完整真實的個人信息,導(dǎo)致保險公司不得不花費大量精力、時間和成本核查欺詐風(fēng)險;另一方面是醫(yī)療的專業(yè)性與材料復(fù)雜性,導(dǎo)致醫(yī)療理賠材料審核壓力較大,往往容易造成理賠服務(wù)滯后。

像陽光人壽在這些點上應(yīng)對得也不錯,其“靈犀體驗計劃”從管理監(jiān)測、閉環(huán)管理、服務(wù)創(chuàng)新三方面全方位升級,打通投保、理賠、續(xù)期、電話咨詢、增值服務(wù)、保全等保險服務(wù)的各個環(huán)節(jié),為客戶提供既精準(zhǔn)主動、又不失溫度的服務(wù),真正能做到跟客戶“心有靈犀一點通”。

另外在一些細(xì)節(jié)方面,《每日財報》還發(fā)現(xiàn),上半年多家險企的就醫(yī)直付率得到了明顯提升。如中國人壽上半年理賠直付341萬件,同比增加50%;平安人壽直賠有18.4萬件,同比增加35.3%,直賠金額為5.6億元,同比提升33.3%;泰康在線直付式理賠同比增長60%。

目前,大部分險企的就醫(yī)直付條款仍然需要消費者前往指定的合作醫(yī)院才能實現(xiàn)就醫(yī)直付,不過相比往年,險企還是有在積極拓寬合作醫(yī)院版圖及醫(yī)院合作內(nèi)容。

比如,為給客戶提供更便捷的理賠,越來越多的機構(gòu)平臺與醫(yī)院體系建立了合作,螞蟻保在《螞蟻保2023理賠服務(wù)半年報》中展現(xiàn)了最新的“醫(yī)療電子票據(jù)直連”服務(wù),使用醫(yī)療電子票據(jù)直連的理賠申請占比達50%;中國太?!疤K{本”截至2022年末覆蓋近400座城市2,800多家公立醫(yī)院。

結(jié)語

放在大趨勢中,近兩年外部環(huán)境復(fù)雜程度不斷加大,保險市場的持續(xù)變遷疊加投資的波動,使得每家公司都經(jīng)歷了前所未有的壓力,業(yè)務(wù)經(jīng)營的困難進一步加大。由此,助推行業(yè)內(nèi)卷的進一步加強。

單在理賠層面,就已在體量、時效、質(zhì)量等方面開啟競爭。不過以上種種背后,外界其實也能看到許多向好的細(xì)節(jié),比如理賠內(nèi)卷會從一定程度上改變保險行業(yè)過往“重營銷輕服務(wù)”的平衡,客戶會逐漸感知到保險產(chǎn)品的保障作用,這也能讓保險行業(yè)的形象改善,更是行業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型的進程寫照。

本文為轉(zhuǎn)載內(nèi)容,授權(quán)事宜請聯(lián)系原著作權(quán)人。

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理賠內(nèi)卷會從一定程度上改變保險行業(yè)過往“重營銷輕服務(wù)”的平衡,客戶會逐漸感知到保險產(chǎn)品的保障作用。

文|每日財報 張京

在過去很長一段時間內(nèi),“理賠難”都是制約保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的一大瓶頸。

近些年,銀保監(jiān)會出臺多項措施,“理賠難”問題有所改善。當(dāng)然,改善或許更多來自目前各家保險公司的產(chǎn)品同質(zhì)化越來越嚴(yán)重,保險公司的理賠表現(xiàn)已成為消費者考慮的重要因素,由此也逐漸拉開了內(nèi)卷賽場的一個分支。

站在一線,不少保險公司人士透露,為了解決“理賠難”,近年保險公司都在加快引入人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)化理賠流程。在實際表現(xiàn)上,整體進步的背后,不同保險公司仍存在較大差距。

近日,各大保險公司陸續(xù)披露2023年理賠半年報。據(jù)《每日財報》不完全統(tǒng)計,截止7月末,已有30家左右保險公司在官微進行了信息披露。借此時機,我們也得以窺探,目前保險業(yè)各市場主體的理賠真實表現(xiàn)到底如何。

三家賠付破百億

《每日財報》關(guān)注到,2023年上半年,部分保險公司的理賠件數(shù)和理賠金額較去年同期有所增長。

據(jù)統(tǒng)計,賠付金額超百億的有:中國人壽、平安人壽、太保壽險,分別為299.5億、216億元、110億元,同比增長分別是18.7%、7.5%以及20.88%。其次是新華保險、中國人保、陽光人壽、泰康在線以及富德生命人壽,賠付金額分別是80億、36.82億、22.6億、21億以及20.06億。

賠付數(shù)量超過百萬件的有:泰康在線、中國人壽、中國太保、中國平安、新華保險,分別為3960萬、1009萬、272萬、228.2萬、207萬。

從目前的數(shù)據(jù)來看,頭部保險的總賠付件數(shù)和金額相比去年都有了明顯增長。值得一提的是,在日均理賠金額方面,國壽壽險、平安人壽的日均理賠金額分別達到1.65億元、1.21億元。北京人壽和建信人壽是目前公布理賠半年報的保險中,唯一兩個賠付金額同比下降的公司。

而從理賠獲賠率來看,目前已披露理賠半年報的險企獲賠率基本在99%左右,可以說是基本獲得賠付。比如,國壽壽險的獲賠率為99.70%、平安人壽的獲賠率為99.20%,德華安顧人壽的獲賠率為99.71%。另外,復(fù)星保德信、富德生命人壽、信美相互人壽、百年人壽獲賠率分別為98.5%,98.33%,98.29%、98.17%,表現(xiàn)也是不錯。

重疾險理賠金額整體偏低

不過,靚麗的整體數(shù)據(jù)背后也并不是沒有瑕疵,比如上半年,行業(yè)關(guān)于重疾險的現(xiàn)狀就有些沉重。

一方面,重疾險是理賠金額中的最大占比,對消費者保障程度至關(guān)重要;另一方面,整體理賠金額的偏低,又說明存在較大的保障缺口,大部分險企重疾險的件均賠付金額并不高,甚至不足10萬元。

像百年人壽理賠半年報顯示,被保險人的重疾賠付保額低于20萬元的接近51%;復(fù)星保德信人壽的重疾客戶人均賠付15.76萬元;德華安顧人壽的重疾賠付金額大于30萬元件數(shù)不足3%,件均賠付金額約10.6萬元。

再以螞蟻保理賠半年報為例,在住院醫(yī)療險和重疾險的理賠年齡分布上,40-59歲的中年人群占比均超過46%,是疾病發(fā)生最高的人群。但是,作為頂梁柱的中年人群、在重疾險平均賠付金額上卻是最低的,僅為4.8萬元,遠(yuǎn)低于7.8萬的平均賠付金額。

從上述賠付的數(shù)據(jù)來看,頂梁柱人群更愿意花錢為子女或者父母投保,對于自己的疾病保障疏于管理。在經(jīng)濟條件允許的情況下,應(yīng)該優(yōu)先給頂梁人群配置額度充足的保障。

賠付時效更提速,保險直付再升級

縱觀今年保險賠付半年報,《每日財報》還發(fā)現(xiàn),各家險企不但普遍突出“賠的多”,而且還都在提及“賠的快”。

具體來看,中國人壽整體賠付時效為0.39天,同比提速17%,小額理賠時效為0.16天,同比提速21%。而泰康在線、農(nóng)銀人壽、百年人壽、太保壽險的小額理賠時效分別為0.24天、0.04天、0.05天、0.1天。

不言而喻,保險理賠金額、理賠時效等明顯提升,與近年來保險業(yè)線上化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速有關(guān),科技力量在其中發(fā)揮了重要的作用。

舉例說明,像中國人壽在移動理賠端嵌入智能OCR技術(shù),實現(xiàn)影像糾偏、清晰度識別和類型識別等功能,對影像資料智能審核,提高報案質(zhì)量,客戶體驗感顯著提升,業(yè)務(wù)處理人員工作效率實現(xiàn)大幅提高。理賠案件處理后端,通過“特約理賠責(zé)任設(shè)定+基礎(chǔ)醫(yī)療數(shù)據(jù)庫+客戶醫(yī)療明細(xì)信息”,實現(xiàn)自動識別保險責(zé)任、自動理算保險金和自動分配金額,無需理賠人員參與處理。

再有,太平人壽“秒賠”依托“互聯(lián)網(wǎng)+”思維,運用人臉識別等多種技術(shù)手段,通過“快賠”“先賠”“直賠”和“預(yù)賠”四大服務(wù)場景,不斷突破理賠時效挑戰(zhàn),目前從資料提交到賠款給付,最快僅需2秒。

事實上,對于賠付表現(xiàn)較差的險企,原因一方面就在于,客戶未必能提供詳盡完整真實的個人信息,導(dǎo)致保險公司不得不花費大量精力、時間和成本核查欺詐風(fēng)險;另一方面是醫(yī)療的專業(yè)性與材料復(fù)雜性,導(dǎo)致醫(yī)療理賠材料審核壓力較大,往往容易造成理賠服務(wù)滯后。

像陽光人壽在這些點上應(yīng)對得也不錯,其“靈犀體驗計劃”從管理監(jiān)測、閉環(huán)管理、服務(wù)創(chuàng)新三方面全方位升級,打通投保、理賠、續(xù)期、電話咨詢、增值服務(wù)、保全等保險服務(wù)的各個環(huán)節(jié),為客戶提供既精準(zhǔn)主動、又不失溫度的服務(wù),真正能做到跟客戶“心有靈犀一點通”。

另外在一些細(xì)節(jié)方面,《每日財報》還發(fā)現(xiàn),上半年多家險企的就醫(yī)直付率得到了明顯提升。如中國人壽上半年理賠直付341萬件,同比增加50%;平安人壽直賠有18.4萬件,同比增加35.3%,直賠金額為5.6億元,同比提升33.3%;泰康在線直付式理賠同比增長60%。

目前,大部分險企的就醫(yī)直付條款仍然需要消費者前往指定的合作醫(yī)院才能實現(xiàn)就醫(yī)直付,不過相比往年,險企還是有在積極拓寬合作醫(yī)院版圖及醫(yī)院合作內(nèi)容。

比如,為給客戶提供更便捷的理賠,越來越多的機構(gòu)平臺與醫(yī)院體系建立了合作,螞蟻保在《螞蟻保2023理賠服務(wù)半年報》中展現(xiàn)了最新的“醫(yī)療電子票據(jù)直連”服務(wù),使用醫(yī)療電子票據(jù)直連的理賠申請占比達50%;中國太?!疤K{本”截至2022年末覆蓋近400座城市2,800多家公立醫(yī)院。

結(jié)語

放在大趨勢中,近兩年外部環(huán)境復(fù)雜程度不斷加大,保險市場的持續(xù)變遷疊加投資的波動,使得每家公司都經(jīng)歷了前所未有的壓力,業(yè)務(wù)經(jīng)營的困難進一步加大。由此,助推行業(yè)內(nèi)卷的進一步加強。

單在理賠層面,就已在體量、時效、質(zhì)量等方面開啟競爭。不過以上種種背后,外界其實也能看到許多向好的細(xì)節(jié),比如理賠內(nèi)卷會從一定程度上改變保險行業(yè)過往“重營銷輕服務(wù)”的平衡,客戶會逐漸感知到保險產(chǎn)品的保障作用,這也能讓保險行業(yè)的形象改善,更是行業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型的進程寫照。

本文為轉(zhuǎn)載內(nèi)容,授權(quán)事宜請聯(lián)系原著作權(quán)人。