文|財(cái)經(jīng)三分鐘 楊瑞
新能源行業(yè)近日突傳利好,比亞迪有大動(dòng)作了。
國(guó)家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)最新披露,已對(duì)比亞迪財(cái)險(xiǎn)關(guān)于報(bào)批機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的請(qǐng)示作出回復(fù)。這意味著,作為一家新能源車(chē)企的比亞迪跨越了圍欄正式殺入車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域。
如今,比亞迪不僅會(huì)擾動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)固有格局,也會(huì)給新能源行業(yè)的邊界拓展帶來(lái)更多可能性。
01、比亞迪拿下車(chē)險(xiǎn)入場(chǎng)券
傳聞已久的比亞迪車(chē)險(xiǎn)服務(wù),很快要和消費(fèi)者見(jiàn)面!
5月6日,國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公開(kāi)4月22日的批復(fù),通過(guò)了深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司關(guān)于報(bào)批機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的請(qǐng)示。
不過(guò)還是有地域限制的,目前僅限安徽、江西、山東(不含青島)、河南、湖南、廣東、陜西和深圳地區(qū)使用全國(guó)統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)條款、基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率和相應(yīng)的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。其余地區(qū)是不能夠承保的,但不限制其它車(chē)型參保。
而在5月3日,比亞迪已經(jīng)在官方App中設(shè)立保險(xiǎn)服務(wù)入口,目前還不支持在線(xiàn)投保。App中介紹,比亞迪保險(xiǎn)的服務(wù)范圍包含7個(gè)主要類(lèi)別及15個(gè)細(xì)分的車(chē)輛保險(xiǎn)產(chǎn)品,其中就有交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn),而且商業(yè)險(xiǎn)明確指向新能源汽車(chē)。
要知道,比亞迪2022年和2023年都衛(wèi)冕全球新能源汽車(chē)銷(xiāo)冠。如果比亞迪財(cái)險(xiǎn)未來(lái)能成功開(kāi)展自家新能源汽車(chē)的業(yè)務(wù),就有可能一舉成為國(guó)內(nèi)最大的新能源車(chē)險(xiǎn)公司。
02、新能源車(chē)主的最強(qiáng)福音來(lái)了?
眾所周知,目前的新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)仍是一塊“難啃的骨頭”,大部分保險(xiǎn)公司都處于虧損或者微盈的狀態(tài),原因是新能源車(chē)發(fā)展不久,車(chē)輛和事故數(shù)據(jù)量不夠,無(wú)法準(zhǔn)確核準(zhǔn)新能源車(chē)風(fēng)險(xiǎn),所以新能源車(chē)普遍存在出險(xiǎn)率高、維修成本高、賠付率高等問(wèn)題。
再加上新能源汽車(chē)動(dòng)力電池的高成本和存在燃燒起火的風(fēng)險(xiǎn),不少新能源汽車(chē)車(chē)主在投保時(shí)遭遇不少阻礙。
前段時(shí)間,一位比亞迪元EV車(chē)主抱怨,自己的車(chē)被各大保險(xiǎn)公司拒保,其中包含平安、太平洋、陽(yáng)光、大地、支付寶等,僅有人壽和人保兩家提供保險(xiǎn),但保費(fèi)貴的嚇人。
人壽要價(jià)8118元,人保要6000元,可是比亞迪元EV新車(chē)價(jià)才十幾萬(wàn)元,這保險(xiǎn)費(fèi)幾乎趕上了四五十萬(wàn)油車(chē)的費(fèi)用。
結(jié)果呢,保險(xiǎn)公司們給出的回復(fù)可就五花八門(mén)了。太平洋說(shuō)可能運(yùn)營(yíng)車(chē)不予承保,平安則指馬上就要到年底了,續(xù)保率太低拒絕承保。人壽保險(xiǎn)公司更是直言不諱:“比亞迪現(xiàn)在人保公司都很少承保了!”
并且這還不是個(gè)例,在網(wǎng)上一搜,一大堆這樣的案例,“一年沒(méi)出險(xiǎn),保費(fèi)反比去年貴一千”、“一年跑2萬(wàn)公里,電車(chē)成了萬(wàn)人嫌”。
在保險(xiǎn)公司看來(lái),出險(xiǎn)率、賠付率高導(dǎo)致保險(xiǎn)公司收取較高新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)。申萬(wàn)宏源研報(bào)數(shù)據(jù)顯示,新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付率平均接近85%,保險(xiǎn)公司面臨較大承保虧損壓力。以車(chē)損險(xiǎn)為例,新能源車(chē)占比最高的家用車(chē)出險(xiǎn)率高達(dá)30%,顯著高于燃油車(chē)的19%,而且平均賠付金額也明顯高于燃油車(chē)。
此種情況下,新能源車(chē)企苦保險(xiǎn)公司已久,用戶(hù)也一樣。他們不是提高車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用,就是拒保,反正理由都是千篇一律。以至于得知比亞迪涉足新能源車(chē)險(xiǎn),網(wǎng)絡(luò)率先不淡定了。
目前有不少新能源車(chē)主紛紛表示,“希望比亞迪的鯰魚(yú)效應(yīng)能把保費(fèi)盡快干下來(lái)?!倍鴵?jù)統(tǒng)計(jì),2023年比亞迪乘用車(chē)?yán)塾?jì)銷(xiāo)量超過(guò)300萬(wàn)輛,客戶(hù)保有量已突破1000萬(wàn)人。
最近兩個(gè)月,比亞迪在國(guó)內(nèi)的月銷(xiāo)量基本能夠達(dá)到30萬(wàn)輛左右,全國(guó)各地遍布上千家4S店,真的完全放開(kāi)了,毫無(wú)疑問(wèn)那將對(duì)原來(lái)的車(chē)險(xiǎn)公司造成巨大的業(yè)績(jī)沖擊。
不過(guò)也有不少人持續(xù)反對(duì)意見(jiàn),認(rèn)為比亞迪入局保險(xiǎn)市場(chǎng)并不是好事情。比如這位網(wǎng)友評(píng)論,根據(jù)比亞迪以往的所作所為,等著被割韭菜吧。
比亞迪的車(chē)主可不敢買(mǎi)比亞迪的保險(xiǎn)啊,出了事以后保險(xiǎn)和廠家都不賠,那就完了。只能說(shuō)壟斷之后,受傷的依然是消費(fèi)者,以后因車(chē)輛導(dǎo)致事故責(zé)任,將由主機(jī)廠說(shuō)了算......
不過(guò)小編認(rèn)為,汽車(chē)廠家直營(yíng)保險(xiǎn)是好是壞這個(gè)很難判斷,但最關(guān)鍵是相關(guān)法律法規(guī)要健全和監(jiān)管到位。
03、車(chē)企涉險(xiǎn)會(huì)不會(huì)一帆風(fēng)順?
其實(shí),不止比亞迪,近年已經(jīng)有越來(lái)越多車(chē)企開(kāi)始下場(chǎng)做保險(xiǎn)了。
2018年7月,小鵬汽車(chē)成立廣州小鵬汽車(chē)保險(xiǎn)代理有限公司。
2020年8月,把特斯拉逼的也成立了一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司,注冊(cè)資本5000萬(wàn)元,經(jīng)營(yíng)范圍為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù),由特斯拉汽車(chē)香港有限公司全資持股。可惜的是今年3月,該公司發(fā)布簡(jiǎn)易注銷(xiāo)公告。
2022年,蔚來(lái)出資5000萬(wàn)元注冊(cè)成立蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)。2023年9月26日匯鼎保險(xiǎn)更名為蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司,安徽蔚來(lái)數(shù)據(jù)科技100%持股,這意味著蔚來(lái)汽車(chē)成功進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)。
2022年,理想通過(guò)旗下子公司受讓一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司100%股權(quán)。
2023年11月,國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)寶馬(中國(guó))保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、安顧方勝保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。
在今年3月4日,寶馬(中國(guó))保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司在北京正式開(kāi)業(yè)。該公司由寶馬集團(tuán)全資子公司寶馬巴伐利亞商業(yè)代理有限公司和華晨寶馬汽車(chē)有限公司共同出資,雙方出資和持股比例分別為58%和42%。
同樣,上汽有上汽保險(xiǎn),吉利有參股的合眾財(cái)險(xiǎn),越來(lái)越多的車(chē)企開(kāi)始介入到車(chē)險(xiǎn)行業(yè)中來(lái)。
當(dāng)然除了比亞迪這張牌照是正兒八經(jīng)的擁有獨(dú)立設(shè)計(jì)自己保險(xiǎn)產(chǎn)品的牌照外,其他的都是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或者代理的“中介”牌照。
雖說(shuō)車(chē)企涉足車(chē)險(xiǎn)可以說(shuō)是“肥水不流外人田”,但也是一把雙刃劍。車(chē)企入局保險(xiǎn)行業(yè)存在牌照資質(zhì)、資金能力、技術(shù)能力以及網(wǎng)點(diǎn)布局等壁壘限制,這均是車(chē)企布局保險(xiǎn)行業(yè)所要面臨的挑戰(zhàn)。就連巴菲特也在今年的伯克希爾·哈撒韋公司年度股東大會(huì)上表示,汽車(chē)公司開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的難度,不亞于保險(xiǎn)公司做汽車(chē)。
這也難怪部分傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)車(chē)企入局持保守觀望態(tài)度。
但不可否認(rèn)的是,車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)確實(shí)是保險(xiǎn)公司非常大的一塊蛋糕,車(chē)企殺進(jìn)來(lái)還是影響較大的。最近很多保險(xiǎn)公司開(kāi)始坐不住了,保險(xiǎn)行業(yè)的高管也到處出差去付費(fèi)上課。
這一次,保險(xiǎn)公司最終要為自己的傲慢付出代價(jià)。