文｜財(cái)經(jīng)三分鐘 楊瑞 

新能源行業(yè)近日突傳利好，比亞迪有大動(dòng)作了。

國(guó)家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)最新披露，已對(duì)比亞迪財(cái)險(xiǎn)關(guān)于報(bào)批機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的請(qǐng)示作出回復(fù)。這意味著，作為一家新能源車企的比亞迪跨越了圍欄正式殺入車險(xiǎn)領(lǐng)域。

如今，比亞迪不僅會(huì)擾動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)固有格局，也會(huì)給新能源行業(yè)的邊界拓展帶來更多可能性。

01、比亞迪拿下車險(xiǎn)入場(chǎng)券

傳聞已久的比亞迪車險(xiǎn)服務(wù)，很快要和消費(fèi)者見面！

5月6日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公開4月22日的批復(fù)，通過了深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司關(guān)于報(bào)批機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的請(qǐng)示。

不過還是有地域限制的，目前僅限安徽、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陜西和深圳地區(qū)使用全國(guó)統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)條款、基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率和相應(yīng)的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。其余地區(qū)是不能夠承保的，但不限制其它車型參保。

而在5月3日，比亞迪已經(jīng)在官方App中設(shè)立保險(xiǎn)服務(wù)入口，目前還不支持在線投保。App中介紹，比亞迪保險(xiǎn)的服務(wù)范圍包含7個(gè)主要類別及15個(gè)細(xì)分的車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中就有交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，而且商業(yè)險(xiǎn)明確指向新能源汽車。

要知道，比亞迪2022年和2023年都衛(wèi)冕全球新能源汽車銷冠。如果比亞迪財(cái)險(xiǎn)未來能成功開展自家新能源汽車的業(yè)務(wù)，就有可能一舉成為國(guó)內(nèi)最大的新能源車險(xiǎn)公司。

02、新能源車主的最強(qiáng)福音來了？

眾所周知，目前的新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)仍是一塊“難啃的骨頭”，大部分保險(xiǎn)公司都處于虧損或者微盈的狀態(tài)，原因是新能源車發(fā)展不久，車輛和事故數(shù)據(jù)量不夠，無法準(zhǔn)確核準(zhǔn)新能源車風(fēng)險(xiǎn)，所以新能源車普遍存在出險(xiǎn)率高、維修成本高、賠付率高等問題。

再加上新能源汽車動(dòng)力電池的高成本和存在燃燒起火的風(fēng)險(xiǎn)，不少新能源汽車車主在投保時(shí)遭遇不少阻礙。

前段時(shí)間，一位比亞迪元EV車主抱怨，自己的車被各大保險(xiǎn)公司拒保，其中包含平安、太平洋、陽光、大地、支付寶等，僅有人壽和人保兩家提供保險(xiǎn)，但保費(fèi)貴的嚇人。

人壽要價(jià)8118元，人保要6000元，可是比亞迪元EV新車價(jià)才十幾萬元，這保險(xiǎn)費(fèi)幾乎趕上了四五十萬油車的費(fèi)用。

結(jié)果呢，保險(xiǎn)公司們給出的回復(fù)可就五花八門了。太平洋說可能運(yùn)營(yíng)車不予承保，平安則指馬上就要到年底了，續(xù)保率太低拒絕承保。人壽保險(xiǎn)公司更是直言不諱：“比亞迪現(xiàn)在人保公司都很少承保了！”

并且這還不是個(gè)例，在網(wǎng)上一搜，一大堆這樣的案例，“一年沒出險(xiǎn)，保費(fèi)反比去年貴一千”、“一年跑2萬公里，電車成了萬人嫌”。

在保險(xiǎn)公司看來，出險(xiǎn)率、賠付率高導(dǎo)致保險(xiǎn)公司收取較高新能源車險(xiǎn)保費(fèi)。申萬宏源研報(bào)數(shù)據(jù)顯示，新能源車險(xiǎn)的賠付率平均接近85%，保險(xiǎn)公司面臨較大承保虧損壓力。以車損險(xiǎn)為例，新能源車占比最高的家用車出險(xiǎn)率高達(dá)30%，顯著高于燃油車的19%，而且平均賠付金額也明顯高于燃油車。

此種情況下，新能源車企苦保險(xiǎn)公司已久，用戶也一樣。他們不是提高車險(xiǎn)費(fèi)用，就是拒保，反正理由都是千篇一律。以至于得知比亞迪涉足新能源車險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)率先不淡定了。

目前有不少新能源車主紛紛表示，“希望比亞迪的鯰魚效應(yīng)能把保費(fèi)盡快干下來?！倍鴵?jù)統(tǒng)計(jì)，2023年比亞迪乘用車?yán)塾?jì)銷量超過300萬輛，客戶保有量已突破1000萬人。

最近兩個(gè)月，比亞迪在國(guó)內(nèi)的月銷量基本能夠達(dá)到30萬輛左右，全國(guó)各地遍布上千家4S店，真的完全放開了，毫無疑問那將對(duì)原來的車險(xiǎn)公司造成巨大的業(yè)績(jī)沖擊。

不過也有不少人持續(xù)反對(duì)意見，認(rèn)為比亞迪入局保險(xiǎn)市場(chǎng)并不是好事情。比如這位網(wǎng)友評(píng)論，根據(jù)比亞迪以往的所作所為，等著被割韭菜吧。

比亞迪的車主可不敢買比亞迪的保險(xiǎn)啊，出了事以后保險(xiǎn)和廠家都不賠，那就完了。只能說壟斷之后，受傷的依然是消費(fèi)者，以后因車輛導(dǎo)致事故責(zé)任，將由主機(jī)廠說了算......

不過小編認(rèn)為，汽車廠家直營(yíng)保險(xiǎn)是好是壞這個(gè)很難判斷，但最關(guān)鍵是相關(guān)法律法規(guī)要健全和監(jiān)管到位。

03、車企涉險(xiǎn)會(huì)不會(huì)一帆風(fēng)順？

其實(shí)，不止比亞迪，近年已經(jīng)有越來越多車企開始下場(chǎng)做保險(xiǎn)了。

2018年7月，小鵬汽車成立廣州小鵬汽車保險(xiǎn)代理有限公司。

2020年8月，把特斯拉逼的也成立了一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，注冊(cè)資本5000萬元，經(jīng)營(yíng)范圍為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，由特斯拉汽車香港有限公司全資持股。可惜的是今年3月，該公司發(fā)布簡(jiǎn)易注銷公告。

2022年，蔚來出資5000萬元注冊(cè)成立蔚來保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)。2023年9月26日匯鼎保險(xiǎn)更名為蔚來保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，安徽蔚來數(shù)據(jù)科技100%持股，這意味著蔚來汽車成功進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)。

2022年，理想通過旗下子公司受讓一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司100%股權(quán)。

2023年11月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)寶馬（中國(guó)）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、安顧方勝保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

在今年3月4日，寶馬（中國(guó)）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司在北京正式開業(yè)。該公司由寶馬集團(tuán)全資子公司寶馬巴伐利亞商業(yè)代理有限公司和華晨寶馬汽車有限公司共同出資，雙方出資和持股比例分別為58%和42%。

同樣，上汽有上汽保險(xiǎn)，吉利有參股的合眾財(cái)險(xiǎn)，越來越多的車企開始介入到車險(xiǎn)行業(yè)中來。

當(dāng)然除了比亞迪這張牌照是正兒八經(jīng)的擁有獨(dú)立設(shè)計(jì)自己保險(xiǎn)產(chǎn)品的牌照外，其他的都是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或者代理的“中介”牌照。

雖說車企涉足車險(xiǎn)可以說是“肥水不流外人田”，但也是一把雙刃劍。車企入局保險(xiǎn)行業(yè)存在牌照資質(zhì)、資金能力、技術(shù)能力以及網(wǎng)點(diǎn)布局等壁壘限制，這均是車企布局保險(xiǎn)行業(yè)所要面臨的挑戰(zhàn)。就連巴菲特也在今年的伯克希爾·哈撒韋公司年度股東大會(huì)上表示，汽車公司開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的難度，不亞于保險(xiǎn)公司做汽車。

這也難怪部分傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)車企入局持保守觀望態(tài)度。

但不可否認(rèn)的是，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)確實(shí)是保險(xiǎn)公司非常大的一塊蛋糕，車企殺進(jìn)來還是影響較大的。最近很多保險(xiǎn)公司開始坐不住了，保險(xiǎn)行業(yè)的高管也到處出差去付費(fèi)上課。

這一次，保險(xiǎn)公司最終要為自己的傲慢付出代價(jià)。