記者 | 曾仰琳（見習(xí)） 鄒璐徽

互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品遭遇大變局！

繼兩天前支付寶下架銀行互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品后，12月20日，界面新聞記者關(guān)注到，包括騰訊理財通、京東金融、度小滿金融、攜程金融、陸金所、天星金融等平臺已跟風(fēng)下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

界面新聞記者從京東金融相關(guān)人士處了解到，當(dāng)前，根據(jù)監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)的關(guān)注，京東金融APP已停止新增上線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品、停止新用戶購買相關(guān)產(chǎn)品，并已對存量客戶和業(yè)務(wù)進(jìn)行穩(wěn)妥有序地調(diào)整：相關(guān)產(chǎn)品將只對已購買產(chǎn)品的用戶可見，已購買相關(guān)產(chǎn)品的用戶不受影響。

度小滿方面則表示，會嚴(yán)格遵守相關(guān)政策規(guī)定及監(jiān)管要求，擁抱監(jiān)管，堅持合規(guī)經(jīng)營。對于互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)，已下架平臺上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，產(chǎn)品下架后將只對已購買產(chǎn)品的用戶可見，已購買相關(guān)產(chǎn)品的用戶不受影響。未來會根據(jù)監(jiān)管政策的要求不斷完善相關(guān)業(yè)務(wù)。

不過界面新聞發(fā)現(xiàn)，度小滿金融仍在給予已購買產(chǎn)品的用戶優(yōu)惠補貼。

陸金所相關(guān)人士對界面新聞記者表示，為響應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)相關(guān)監(jiān)管精神，陸金所平臺已停止上架新的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，已購買產(chǎn)品不受影響。陸金所將持續(xù)密切關(guān)注監(jiān)管動態(tài)，并嚴(yán)格落實監(jiān)管相關(guān)規(guī)范和要求。

仍有平臺銷售互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品 還提供加息券

值得關(guān)注的是，在多家平臺下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的背景下，還有平臺對新用戶、已購買產(chǎn)品用戶提供該類產(chǎn)品的優(yōu)惠補貼。

一位度小滿金融App用戶告訴界面新聞記者，在19日打開度小滿金融App時，頁面顯示贈送了一張“理財收益助力券”，可享受年化0.2%的加息，在12月30日23:59:59前購買指定產(chǎn)品，滿50元可以使用。

界面新聞記者在度小滿金融App上看到，對于已購買產(chǎn)品的用戶，目前可售產(chǎn)品銀行仍有14家之多，包括眾邦銀行、百信銀行、北京中關(guān)村銀行、哈密銀行、華瑞銀行、華通銀行、藍(lán)海銀行、梅州客商銀行、三湘銀行、錫商銀行、新安銀行、億聯(lián)銀行、營口沿海銀行、振興銀行。暫無可售產(chǎn)品銀行則有33家，分別為天津濱海銀行、新網(wǎng)銀行、稠州銀行、達(dá)州銀行、鄂爾多斯銀行、阜新銀行、富民銀行、工商銀行、廣東華興銀行、貴陽農(nóng)商銀行、花溪農(nóng)商銀行、匯和銀行、金城銀行、晉中銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行、廊坊銀行、柳州銀行、民生銀行、平壩聯(lián)社銀行、齊商銀行、清鎮(zhèn)農(nóng)商銀行、三峽銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、蘇寧銀行、烏當(dāng)農(nóng)商銀行、廈門國際銀行、興業(yè)銀行、修文農(nóng)商銀行、營口銀行、禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、裕民銀行、自貢銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行。

另外，界面新聞記者下載滴滴金融App注冊后發(fā)現(xiàn)，在該平臺的理財欄目里，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品仍在正常銷售，合作的銀行包括武漢眾邦銀行、遼寧振興銀行、營口沿海銀行，起投金額為50元，存款儲蓄年化利率最高為4.875%，最低為1.65%，存款期限從7天至5年不等。

對于新用戶，滴滴金融App還贈送了2張5%的出行金優(yōu)惠券，一張為8天出行金，一張為20天出行金。根據(jù)滴滴金融App頁面介紹，滴滴出行金是滴滴理財提供給用戶的一種出行獎勵，該優(yōu)惠券需購買指定產(chǎn)品滿1000元可用，以5%的20天出行金為例，出行金生效上限為54750元，出行金收益=訂單金額*5%*20/365，收益將于訂單生成30天后的5個工作日內(nèi)打款到用戶的賬戶零錢，可支持提現(xiàn)。

界面新聞記者還注意到，上述銀行的多款存款產(chǎn)品在介紹頁面強調(diào)“本金保障、受國家監(jiān)管·執(zhí)行50萬內(nèi)100%賠付、可提前支取”。

無獨有偶，360旗下的你財富App也在正常銷售互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，其產(chǎn)品列表顯示，藍(lán)海銀行有6款產(chǎn)品在售，眾邦銀行有2款產(chǎn)品在售，華通銀行有3款產(chǎn)品，金城銀行有7款產(chǎn)品在售，其他暫無在售產(chǎn)品的銀行包括錫商銀行、齊商村鎮(zhèn)銀行、上海華瑞銀行、新安銀行、新網(wǎng)銀行、營口沿海銀行、三湘銀行、江西裕民銀行、新疆匯和銀行、集安惠鑫村鎮(zhèn)銀行、公主嶺華興村鎮(zhèn)銀行、自貢銀行等。

據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與銀行合作開展互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品業(yè)務(wù)時，銀行需向平臺支付“導(dǎo)流費”，一般根據(jù)平臺日均存款余額的千分之二至千分之三向平臺支付手續(xù)費，按月或按季進(jìn)行結(jié)算。

流動性等隱患引監(jiān)管關(guān)注

隨著互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，該類產(chǎn)品帶來流動性等隱患已引起了監(jiān)管層的警惕，監(jiān)管在近段時間針對此項業(yè)務(wù)也多次發(fā)聲。

11月7日，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在“數(shù)字金融領(lǐng)域監(jiān)管科技探索與應(yīng)用研討會”上，首次針對線上平臺存款業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)聲，隨后的12月15日，孫天琦在第四屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上再次發(fā)聲。

孫天琦指出，部分銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺吸儲，存款結(jié)構(gòu)大變。某家銀行的儲蓄存款基礎(chǔ)相對薄弱，儲蓄存款占各項存款的比例在2019年末時僅為36%，而目前這一比例已經(jīng)飆升到85%，平臺存款占各項存款的比例達(dá)83%，主要是異地個人儲蓄存款，平臺存款已成為存款的主要來源。部分高風(fēng)險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款，有的占存款的比例已達(dá)70%。這些高風(fēng)險機構(gòu)自身抵御風(fēng)險能力較弱，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款占比過高進(jìn)一步增加了其負(fù)債資金的不穩(wěn)定性，飲鴆止渴，流動性隱患突出。部分銀行依靠平臺存款彌補流動性缺口，一定程度上替代了同業(yè)融資。

另外，在目前仍在銷售互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的平臺中，有兩大風(fēng)險點值得關(guān)注。一是地方法人銀行突破了地域限制，存款業(yè)務(wù)已拓展至全國；二是有意突出存款保險保障的宣傳，暗示“零風(fēng)險、高收益”，便于用較高利率吸引儲戶。

對于突破了地方法人銀行經(jīng)營的地域限制，孫天琦認(rèn)為，中小銀行吸收互聯(lián)網(wǎng)存款突破了傳統(tǒng)渠道的空間限制，從資金來源看，已成為全國性銀行，與立足于當(dāng)?shù)?、服?wù)中小微企業(yè)的市場定位存在偏差。

針對突出存款保險保障的宣傳，孫天琦提出，互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的存款產(chǎn)品都會在顯著位置向客戶強調(diào)相關(guān)產(chǎn)品在50萬限額內(nèi)受到存款保險全額保障。暗示無論哪種類型銀行、在哪個區(qū)域，存款產(chǎn)品利率如何，都將由存款保險兜底。在這種“零風(fēng)險”導(dǎo)向下，消費者傾向于簡單根據(jù)利率高低選擇產(chǎn)品，使得本應(yīng)根據(jù)機構(gòu)區(qū)位、類型、規(guī)模、風(fēng)險等因素形成的利率溢價機制受到歪曲。

孫天琦表示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展此類金融業(yè)務(wù)，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)、APP等數(shù)字平臺涉及金融產(chǎn)品和服務(wù)的各類行為；對從事金融活動的互聯(lián)網(wǎng)平臺，必須持牌經(jīng)營，不可“無照駕駛”；要設(shè)立業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，納入相應(yīng)金融監(jiān)管范圍。

多家銀行調(diào)整存款產(chǎn)品提前支取規(guī)則

與此同時，界面新聞記者還了解到，在此前，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作存款產(chǎn)品，多為提前支取靠檔計息產(chǎn)品，該類產(chǎn)品被監(jiān)管定性為不合規(guī)，并在2019年底遭到嚴(yán)監(jiān)管。

今年3月，央行下發(fā)《中國人民央行關(guān)于加強存款利率管理的通知》（下稱“通知”），在通知中定性了靠檔計息存款產(chǎn)品的不合規(guī)性。

此次《通知》主要內(nèi)容包括：一是應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定，按規(guī)定要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。二是指導(dǎo)市場利率定價自律機制加強存款利率自律管理，并將結(jié)構(gòu)性存款保底收益率納入自律管理范圍。三是將執(zhí)行存款利率管理規(guī)定和自律要求情況納入宏觀審慎評估體系（MPA）。

央行在今年9月發(fā)布的《中國貨幣政策執(zhí)行報告》增刊中指出，已規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展。截至2020年8月末，不規(guī)范的活期存款創(chuàng)新產(chǎn)品較基準(zhǔn)日（自律約定生效日，2019年5月17日）壓降75%，定期存款提前支取靠檔計息產(chǎn)品較基準(zhǔn)日（自律約定生效日，2019年12月17日）壓降38%，均已超過壓降計劃，壓降效果顯著。

在12月14日，六大行齊喊停“靠檔計息”的產(chǎn)品。自2021年元旦起，提前支取靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計息方式由靠檔計息調(diào)整為活期存款掛牌利率計息。

隨后，界面新聞記者關(guān)注到，近日，多家股份制銀行也跟進(jìn)發(fā)布公告，自明年元旦起，調(diào)整“個人大額存單”、“個人定制存款”、智能存款等產(chǎn)品的提前支取利率，在調(diào)整日（含）后提前支取，將按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計息；如在調(diào)整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計息。截至發(fā)稿前，已發(fā)布公告的銀行包括恒豐銀行、華夏銀行、招商銀行、中信銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行。

（界面新聞記者苗藝偉對此文亦有貢獻(xiàn)。）