文|霞光社 郭照川嗎
編輯|麻吉
時(shí)間一進(jìn)入2022年，新能源車圈子里就陸續(xù)傳出了車輛續(xù)保保費(fèi)上漲的消息。
其中，上浮比例最大的是特斯拉。據(jù)小特社區(qū)（特斯拉中文線上社區(qū)）的一些活躍車主反映，今年車輛續(xù)保保費(fèi)的最高漲幅甚至達(dá)到了80%，相關(guān)新聞一度沖上熱搜。
圖源：微博熱搜
其他國(guó)產(chǎn)電動(dòng)車品牌如“蔚小理”等，保費(fèi)也有不同程度的上漲，但相對(duì)上漲幅度較小，大約在10%左右。
一方面是新能源專屬車險(xiǎn)保費(fèi)的上漲，另一方面新能源車的補(bǔ)貼政策也在進(jìn)一步收緊。
據(jù)悉，2022年將是新能源車補(bǔ)貼的最后一年。今年1月，工信部等四部門聯(lián)合發(fā)布了新能源國(guó)家補(bǔ)貼退坡30%的通知，不少車企紛紛應(yīng)聲提高車輛售價(jià)。
于是有人判斷，年初大家購(gòu)買新能源車的熱情將會(huì)消退。但事實(shí)上，新能源車市場(chǎng)銷量似乎并未受到影響，各品牌電動(dòng)車銷量繼續(xù)上揚(yáng)，實(shí)現(xiàn)了新年“開門紅”。
新能源車險(xiǎn)獨(dú)立、保費(fèi)上漲合理嗎？購(gòu)車補(bǔ)貼減少是否會(huì)使得新能源車覆蓋速度放緩？為什么保費(fèi)上漲之后，開年新能源車銷量依然猛增呢？
1、保費(fèi)上漲，銷量愈增？
新舊年交界之際，新能源車保險(xiǎn)獨(dú)立體系落地。
2021年12月27日，上海保險(xiǎn)交易所正式上線了新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)，意味著首批新能源車專屬商業(yè)保險(xiǎn)即將投入市場(chǎng)。新上線的新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品落地的背后，有著12家傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)公司的落地支持。
比如在平安財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)的主頁(yè)上，都公布有相關(guān)新能源車專屬保險(xiǎn)的宣傳，詳細(xì)闡釋了具體保障內(nèi)容和投保咨詢。
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》，規(guī)定所有新能源車都需要投保新能源車險(xiǎn)。
該條款同時(shí)明確了新能源汽車在行駛、停放、充電過(guò)程均在專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍內(nèi)，幾乎涵蓋了所有使用場(chǎng)景。
早在2021年一季度的新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)就曾經(jīng)指出新能源車的風(fēng)險(xiǎn)特征和事故原因呈現(xiàn)特殊性——其車身結(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng)、使用場(chǎng)景、維修保養(yǎng)等等，都和傳統(tǒng)汽車存在差別。所以新能源專屬車險(xiǎn)獨(dú)立，理應(yīng)是未來(lái)的必然趨勢(shì)。
“新能源車保險(xiǎn)獨(dú)立之后，價(jià)格也太貴了?！币晃惶厮估囍髟诶m(xù)保時(shí)，拿到新能源車專屬保險(xiǎn)保費(fèi)后感嘆。曾有網(wǎng)友曬出一組數(shù)據(jù)：特斯拉Model Y的車型在2021年12月23日投保的費(fèi)用為8278元，而在12月27日新政發(fā)布之后，這輛車的投保費(fèi)用立馬暴漲到超1.4萬(wàn)元人民幣。
雖說(shuō)新能源車保費(fèi)獨(dú)立成體系后，不同地區(qū)、不同車型的新能源車保費(fèi)都存在差異，但新能源車主們的統(tǒng)一認(rèn)知是“25萬(wàn)元以上的新能源車，保費(fèi)基本都在不同程度的上漲” 。特斯拉的主要受關(guān)注車型系列售價(jià)正好在25萬(wàn)以上，故受影響較大，基本保費(fèi)上漲金額都在2000元以上。
而對(duì)更多售價(jià)在25萬(wàn)元以下的新能源車來(lái)說(shuō)，保費(fèi)與之前變化不大，甚至還下降了。根據(jù)《時(shí)代周報(bào)》的報(bào)道，在新能源汽車專屬保險(xiǎn)正式開售后，大約有50%新能源車車主的基準(zhǔn)保費(fèi)會(huì)下降，而30%的車主基準(zhǔn)保費(fèi)會(huì)持平。
一位購(gòu)買了比亞迪·秦的車主說(shuō)，雖然聽說(shuō)新能源車保費(fèi)將上浮，但實(shí)際上自家車的保費(fèi)反而下調(diào)了300元左右。
這形成了一個(gè)有趣的現(xiàn)象。一方面，不少車主抱怨 “省下的油錢都被保費(fèi)收割了”，甚至預(yù)測(cè)新能源車的覆蓋速度會(huì)因此而短暫停滯；而另一方面，大數(shù)據(jù)卻顯示，新能源車險(xiǎn)獨(dú)立并沒(méi)有影響今年開年的新能源車銷量，國(guó)內(nèi)新能源車的覆蓋率和市場(chǎng)化都在持續(xù)提高。
根據(jù)工信部的數(shù)據(jù)，去年我國(guó)新能源車銷量為352.1萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)1.6倍。2021年四季度中國(guó)新能源乘用車銷量130萬(wàn)輛，而今年1月新能源車銷量更是實(shí)現(xiàn)大漲。
其中，比亞迪新能源汽車1月銷量9.32萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)361.73%；理想汽車交付量為1.23萬(wàn)臺(tái)，同比增長(zhǎng)128.1%；小鵬汽車1月交付量為1.29萬(wàn)臺(tái)，已經(jīng)連續(xù)五個(gè)月交付量破萬(wàn)。
換一種角度看，保費(fèi)成本上漲，受影響的基本都是25萬(wàn)元以上的新能源車型，這群買得起較高價(jià)位新能源車的顧客，不會(huì)在乎多漲一些保費(fèi)，因而車險(xiǎn)漲價(jià)并不會(huì)影響銷量大趨勢(shì)。與此同時(shí)，北京等一線城市放開了家庭電動(dòng)車的口子，更有力拉動(dòng)了新能源車的銷量上漲。
而在更大的背景下，新能源車的補(bǔ)貼政策也在逐漸收緊。如此一來(lái)，新能源車的買賣雙方都將更偏向于尋求市場(chǎng)化的解決方案。
2、新能源車保費(fèi)“非漲不可”？
對(duì)許多車主來(lái)說(shuō)，新能源車保費(fèi)體系獨(dú)立，甚至費(fèi)用上漲反而是一件好事。
投保獨(dú)立車險(xiǎn)意味著新能源車保險(xiǎn)體系愈加完善，定損也有了新的評(píng)價(jià)體系。新能源車保險(xiǎn)、維修等都將盡快走出早期的“荒蠻時(shí)代”。
31歲的張紅剛?cè)胧至颂厮估荒?，她多次表示，“只要開過(guò)特斯拉就再也接受不了別的車了” 。電腦屏控制全車的智能體驗(yàn)、車輛行駛的平穩(wěn)感、大而寬闊的天窗……這樣的舒適行車體驗(yàn)，一個(gè)月充電費(fèi)只要幾十塊錢，讓她覺(jué)得電車沒(méi)買錯(cuò)。
直到她需要修車，才發(fā)現(xiàn)新能源車維修起來(lái)要復(fù)雜得多。她首先需要查找最近的4S店，如果附近沒(méi)店，還要跑去其他城市修理。
“油車壞了如果是小毛病，可以繞過(guò)4s店自己找修理廠修車，新能源車卻不行?！碧厮估旧砭褪鹿事矢?，維修費(fèi)也貴，還完全被4S店所壟斷，如果遇上不靠譜的4S店更是欲哭無(wú)淚。
新能源車和油車損壞配件不同，其保險(xiǎn)定損和維修方式、所需成本也區(qū)別很大。
從動(dòng)力核心來(lái)講，新能源車是“三電”（電池、電機(jī)和電控系統(tǒng)），而油車是發(fā)動(dòng)機(jī)和變速箱，基本屬于兩個(gè)完全不同的維修體系。從外形配置來(lái)看，新能源車也比傳統(tǒng)油車的修理更“費(fèi)力”。例如特斯拉的一體鋁車身，其一體成型的車身只要磕碰壞了一個(gè)地方，就整體都要換。
之前的新能源車險(xiǎn)，基本上還是沿用了油車的費(fèi)率和條款，沒(méi)有針對(duì)新能源車電池、電機(jī)和電控的具體保障條款。新能源車主的駕駛習(xí)慣還會(huì)影響到賠付比率，“還是挺提心吊膽的，保費(fèi)不便宜，范圍還小?！?/p>
面對(duì)這樣不清晰的保費(fèi)體系，不僅車主們意見(jiàn)頗多，保險(xiǎn)公司也覺(jué)得自己很冤。申萬(wàn)宏源的研報(bào)指出，由于新能源車出險(xiǎn)率更高，技術(shù)革新又頻繁，所以保險(xiǎn)公司實(shí)際上處于定價(jià)被動(dòng)位置。
新能源車輛的維修，基本都需要原廠零配件，成本高昂。另外由于許多車主駕駛技術(shù)不純熟，導(dǎo)致出險(xiǎn)率高。如果都按照油車保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)賠付的話，顯然賠付價(jià)格太高，讓保險(xiǎn)公司吃不消，甚至出現(xiàn)虧損。
于是許多保險(xiǎn)公司也玩起了“新策略”。比如，一位車主如果前一年存在理賠記錄，下一年保費(fèi)就會(huì)有不同程度的提升，盡量把新能源車險(xiǎn)不獨(dú)立、維修價(jià)格高的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到車主身上。這種“看人下菜碟”的做法，被車主們形容為“沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)的地板價(jià)，出過(guò)險(xiǎn)的貴族價(jià)” 。
獨(dú)立保險(xiǎn)出臺(tái)以后，就解決了不少此類問(wèn)題。不僅車險(xiǎn)保障范圍擴(kuò)大了，新能源車的保障項(xiàng)目也有所增加，還針對(duì)新能源車設(shè)置了很多險(xiǎn)種。針對(duì)充電起火責(zé)任之類之前定損的棘手問(wèn)題，未來(lái)都會(huì)有明確適用的保險(xiǎn)項(xiàng)目，無(wú)論對(duì)于車主還是保險(xiǎn)公司都是一次規(guī)范和進(jìn)步。
3、保費(fèi)漲價(jià)，車企扮演什么角色？
今年1月19日，蔚來(lái)控股有限公司旗下成立了一家名為“蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司”的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。
根據(jù)該公司工商信息顯示，其經(jīng)營(yíng)范圍包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)等等。雖然這只是一家“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)”公司，但依然顯示出車企未來(lái)在新能源專屬車險(xiǎn)系統(tǒng)中將扮演必不可少的角色。有消息稱，蔚來(lái)汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品正在評(píng)估之中。
今年1月4日，全國(guó)乘用車市場(chǎng)信息聯(lián)席會(huì)秘書長(zhǎng)崔東樹，也在“乘聯(lián)會(huì)”微信公眾號(hào)上表示，為了避免新能源車保險(xiǎn)成本太高，車主“買得起用不起”的現(xiàn)象，或許可以讓“車企建立自己的保險(xiǎn)品種”，讓各大車企參與共同制定標(biāo)準(zhǔn)。
事實(shí)上，特斯拉在美國(guó)一直都希望推行“車+保險(xiǎn)”的模式。
馬斯克非?？春闷嚤ｋU(xiǎn)業(yè)。自2019年8月開始，特斯拉就在美國(guó)加州推出了內(nèi)部保險(xiǎn)計(jì)劃。馬斯克曾經(jīng)表示，想要讓保險(xiǎn)成為特斯拉的主要產(chǎn)品之一，這部分自營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的價(jià)值未來(lái)有望占到整車的30%到40%。
特斯拉推出的保險(xiǎn)是“基于客戶實(shí)際駕駛行為的保險(xiǎn)”，這和目前新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品正式上線后，賠付系數(shù)受所在地區(qū)、車型、駕駛習(xí)慣和上年出險(xiǎn)情況等影響原理一致。
早在2017年之前，特斯拉覆蓋率比較高的美國(guó)和歐洲已經(jīng)經(jīng)歷過(guò)幾次保費(fèi)上漲，均是基于新能源汽車維修、理賠與傳統(tǒng)燃油汽車之間的差異，做了針對(duì)性的新能源車保險(xiǎn)條款覆蓋。
許多國(guó)內(nèi)特斯拉車主也十分期待特斯拉的自營(yíng)保險(xiǎn)。2020年8月，特斯拉在上海成立了“特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司”。雖然公司目前尚未獨(dú)立布局，但未來(lái)或許真的會(huì)和商業(yè)車險(xiǎn)合作，推出車企直屬的特斯拉新能源車保險(xiǎn)計(jì)劃。
新能源車保險(xiǎn)與車企密切相關(guān)。比如新能源車高端車型保費(fèi)上浮，就與新能源車本身維修費(fèi)用高有關(guān)。保費(fèi)上浮，也倒逼各家車企更重視車輛生產(chǎn)和研發(fā)，降低車輛損壞、維修和出險(xiǎn)次數(shù)，反向推動(dòng)了車企產(chǎn)品質(zhì)量的提升。
在市場(chǎng)化大趨勢(shì)下，新能源車企獨(dú)立的“自設(shè)保險(xiǎn)”，或許將成為未來(lái)車險(xiǎn)新模式。