文｜金融觀察團(tuán)
11月7日，深圳市地方金融監(jiān)督管理局官網(wǎng)公布了轄區(qū)內(nèi)的小額貸款公司名錄。名單顯示，截止到2022年10月，該單位批準(zhǔn)設(shè)立且由市地方金融監(jiān)管局監(jiān)管的小額貸款公司名錄（未包含由前海地方金融監(jiān)管局監(jiān)管的注冊(cè)地在前海的小額貸款公司）共計(jì)93家，其中網(wǎng)絡(luò)小貸公司有7家。
近期，新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)將分別介紹這7家網(wǎng)絡(luò)小貸公司的發(fā)展脈絡(luò)，本期聚焦深圳市富龍小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱“富龍小貸”）。而富龍小貸來(lái)頭不小，股東正是鼎鼎大名的富士康。如今，依托小貸、商業(yè)保理、融資租賃等牌照，富士康已經(jīng)打造了一座龐大的金融帝國(guó)。
01、消金平臺(tái)富金富：富龍小貸年化利率曾高達(dá)36%
工商資料顯示，富龍小貸成立于2017年1月13，法定代表人李鴻銘，注冊(cè)資本和實(shí)繳資本為6億元，尚不滿足《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》（以下簡(jiǎn)稱“意見(jiàn)稿”）中10億元和50億元的一次性實(shí)繳貨幣資本要求。2018年7月，富龍小貸經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)（不得吸收公眾存款），正式拿下網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。
目前，富龍小貸唯一股東為鴻富錦精密工業(yè)（深圳）有限公司（以下簡(jiǎn)稱“鴻富錦精密工業(yè)”），即富士康科技集團(tuán)。鴻富錦精密工業(yè)是雅佳控股有限公司全資子工資，注冊(cè)資本為1.69億美元，法人代表為朱換榮。鴻富錦精密工業(yè)還是兩家A股上市公司的第四大股東，分別在富士康工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)股份有限公司持股8.24%，在深圳市裕同包裝科技股份有限公司持股2.25%。
2021年底，鴻富錦精密工業(yè)因在福城街道富士康C23棟配電房“8.29”觸電死亡事故中，對(duì)涉事配電房施工作業(yè)單位安全生產(chǎn)工作統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理不到位，未及時(shí)發(fā)現(xiàn)配電房安全管理漏洞，未對(duì)涉事商業(yè)用電電表分表作業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，未發(fā)現(xiàn)安全問(wèn)題并督促整改，違反了《中華人民共和國(guó)安全生產(chǎn)法》第四十六條第二款規(guī)定，被深圳市龍華區(qū)應(yīng)急管理局依據(jù)罰款2萬(wàn)元。
依托小貸等牌照，富士康以旗下金融科技平臺(tái)富金富為基礎(chǔ)，2017年開始涉水消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。截止目前，富金富已經(jīng)上線了現(xiàn)金貸產(chǎn)品富寶袋、分期產(chǎn)品富分期商城、供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品富商貸、車輛抵押貸款產(chǎn)品富車貸。
其中，現(xiàn)金貸富寶袋最高額度20萬(wàn)元，綜合年利率（單利）6%起，12期分期。
新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)下載富寶袋APP發(fā)現(xiàn)，其所屬公司為富龍小貸，目前注冊(cè)用戶超過(guò)1000萬(wàn)，合作方包括上海銀行、富邦華一銀行、騰訊云、徙木金融等等。除了普通借款，富寶袋還提供分期付款產(chǎn)品富寶袋微支付，以及面向富士康員工的教育分期。但截止目前，富龍小貸并未披露最新貸款數(shù)據(jù)。
富寶袋隱私協(xié)議顯示，公司將收集19項(xiàng)個(gè)人信息，包括但不限于工作單位地址、入職信息、社保信息、公積金信息、個(gè)人通信信息、信用卡信息等等，并將信息共享給騰訊云、阿里云、同盾科技等大數(shù)據(jù)公司，以及其他征信機(jī)構(gòu)、第三方服務(wù)提供者。
企查查顯示，目前富龍小貸涉及3079個(gè)司法案件。其中不少裁判文書顯示，富龍小貸放款利率高達(dá)36%，但法院僅支持24%或15.4%（即四倍LPR）。
《深圳市富龍小額貸款有限公司與李萌林小額借款合同糾紛的案件》顯示，被告的借款還款信息包含：2018年11月12日借款500元，分12期償還，月利率0.5%，月服務(wù)費(fèi)率2.5%，剩余未還本金500元2018年9月6日借款600元，分12期償還，月利率0.5%，月服務(wù)費(fèi)率2.0%，剩余未還本金500元。即年化綜合借款利率分別為36%和30%。但法院在判決時(shí)，按照年利率24%計(jì)算。
2019年12月，自媒體開甲財(cái)經(jīng)曾報(bào)道稱，小編嘗試借款3000元，分12期償還，第一期還322元（本金250元+利息72元），之后每期還310元（本金250元+利息60元），總利息732元。以IRR公式計(jì)算，富寶袋現(xiàn)金貸綜合費(fèi)率為42%。
2016年-2017年，富金富還曾與我來(lái)貸達(dá)成合作，我來(lái)貸向富士康旗下藍(lán)領(lǐng)工人提供信貸服務(wù)。就在今年10月11日，還有用戶在深圳市地方金融監(jiān)督管理局官網(wǎng)留言，稱“深圳市富龍小額貸款有限公司為違規(guī)平臺(tái)我來(lái)數(shù)科(衛(wèi)盈聯(lián)技術(shù)有限公司)提供資金，聯(lián)合發(fā)放高利貸，其年利率達(dá)高達(dá)60%”。
對(duì)此，深圳市地方金融監(jiān)督管理局回應(yīng)稱，已要求富龍小貸予以核實(shí)并妥善處理您的訴求，涉及合同糾紛的建議通過(guò)司法途徑解決。涉及暴力催收的，建議攜帶相關(guān)材料前往公安機(jī)關(guān)報(bào)案處理。我來(lái)貸方面今日向新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)回應(yīng)稱，“我司與富龍小貸現(xiàn)在沒(méi)有合作業(yè)務(wù)”。
富分期方面，在2017年上線之初，按照自媒體新流財(cái)經(jīng)的報(bào)道，富分期還是消費(fèi)信貸產(chǎn)品，用戶群主要為富士康員工和年滿18周歲且有固定收入的藍(lán)領(lǐng)、工薪階層人士。針對(duì)富士康集團(tuán)員工，富分期最低月綜合費(fèi)率為1%，若不是富士康集團(tuán)員工，最低月綜合費(fèi)率則為1.5%。
不過(guò)，目前富分期已經(jīng)轉(zhuǎn)型為線上分期購(gòu)物商城，為富寶袋用戶提供多元化消費(fèi)場(chǎng)景，用戶通過(guò)消費(fèi)額度可在富分期選擇購(gòu)買手機(jī)3C、家電家居、輕奢箱包、美妝護(hù)膚、服飾鞋帽、日用母嬰等超萬(wàn)種商品。
而富商貸是為滿足富士康體系內(nèi)供應(yīng)商短期資金周轉(zhuǎn)需求，由富金富提供的富士康應(yīng)收帳款融資業(yè)務(wù)。富車貸宣傳“押證不押車，額度高，費(fèi)率低”，最高抵押20萬(wàn)，月費(fèi)率低至0.9%，最高可分24期。同樣，這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)也沒(méi)有披露具體的成交量。
02、產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺(tái)富金通：旗下三張金融牌照
新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)發(fā)現(xiàn)，除了富龍小貸，鴻富錦精密工業(yè)及富士康旗下還有三張金融牌照：上海富金通商業(yè)保理有限公司（以下簡(jiǎn)稱富金通商業(yè)保理）、鄭州航空港經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)中原小額貸款有限公司和嘉銘融資租賃（上海）有限公司。
而富士康旗下的富金通金服（富金通網(wǎng)絡(luò)科技服務(wù)（上海）有限公司），就依托上述三塊牌照開展業(yè)務(wù)。官網(wǎng)顯示，富金通金服創(chuàng)立于2013年，是富士康科技集團(tuán)下屬產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)商業(yè)保理、融資租賃、小額貸款等融資方式，為企業(yè)提供一站式的資金需求解決方案，目前客戶超過(guò)1000+。
官方數(shù)據(jù)顯示，富金通2016年年度放款額較2015年增長(zhǎng)50%，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)160%；2017年年度放款額較2016年增長(zhǎng)100%；2018年?duì)I業(yè)額較2017年增長(zhǎng)近60%，推出“富保貸”新產(chǎn)品及FNConn信貸服務(wù)網(wǎng)和APP；2019年上線小貸產(chǎn)品“富易貸”，同年首次發(fā)行ABS，儲(chǔ)架10億元；2020年發(fā)行第二期ABS；2021年上線小貸產(chǎn)品“富盈貸”，富金通商業(yè)保理增資至5.53億元。
除了商業(yè)保理、融資租賃外，富金通也有小貸業(yè)務(wù)，旗下產(chǎn)品“福多貸”最高可貸1500萬(wàn)元。
目前，富金通展示的合作機(jī)構(gòu)包括聯(lián)易融、東亞銀行、大華銀行、浦發(fā)銀行、中原銀行等等。
值得注意的是，富士康旗下還曾有一家還有面向投資者提供金融理財(cái)服務(wù)的富元匯，由深圳市富之富信息技術(shù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱富之富信息）運(yùn)營(yíng)。開甲財(cái)經(jīng)上述報(bào)道稱，富元匯共兩款理財(cái)產(chǎn)品，分別為“金豬系列”和“金桔系列”，資產(chǎn)來(lái)源由保理公司和小貸公司提供，底層資產(chǎn)為富士康供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)。
企查查顯示，富之富信息簡(jiǎn)介為“專注于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析和金融科技研發(fā)，為用戶提供優(yōu)質(zhì)的金融資產(chǎn)和金融產(chǎn)品信息技術(shù)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)增值?！?/p>
該公司成立于2015年8月10日，注冊(cè)資本1億人民幣，法人代表熊世利，唯一股東為深圳市訊峰實(shí)業(yè)有限公司。富元匯創(chuàng)始人黃德才為董事長(zhǎng)，富金富董事長(zhǎng)李鴻銘則為董事。
不過(guò)新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)金融監(jiān)管浪潮之下，富之富信息貌似已經(jīng)轉(zhuǎn)型，官網(wǎng)顯示為一家以云計(jì)算、AI、大數(shù)據(jù)挖掘、區(qū)塊鏈等技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，致力于產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)新的高新技術(shù)企業(yè)。相關(guān)產(chǎn)品則展示為富分期商城和勞務(wù)系統(tǒng)慕慕工主。
整體來(lái)看，雖然缺乏銀行、消費(fèi)金融等核心牌照，但富士康的金融業(yè)務(wù)無(wú)論是信貸業(yè)務(wù)還是供應(yīng)鏈金融，框架已經(jīng)比較完善。不過(guò)，因金融業(yè)務(wù)不在上市公司體系內(nèi)，其展業(yè)和信披都不太為人知。從有限的公開信息來(lái)看，信貸業(yè)務(wù)仍存在不少問(wèn)題。在金融業(yè)務(wù)監(jiān)管趨嚴(yán)的當(dāng)下，希望富士康旗下金融公司注重風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎發(fā)展。